№ 2-292/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

село Большеустьикинское 24 мая 2018 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зиангировой Э.Д. 

при секретаре Захарчук Ю.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 300000,00 рублей с плановым сроком погашения в 72 месяцев под 39,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ. (решение № от ДД.ММ.ГГГГ.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ. сер № №). Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы); Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности на период с 13.11.2015г. по 08.02.2015г. составляет 644292,53 рубля, из них 250097,97 рублей - задолженность по процентам, 293692,40 рубля - задолженность по основному долгу, 77382,16 рубля - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 16020,00 рублей - задолженность по страховкам. Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 644292,53 рубля, в том числе: 250097,97 рублей - задолженность по процентам, 293692,40 рубля - задолженность по основному долгу, 77382,16 рубля - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 16020,00 рублей - задолженность по страховкам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9643,00 рублей.

Представитель истца ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 просит предоставить ему кредит в сумме 300000 руб. на срок 72 месяцев с процентной ставкой 39,90% годовых, сумма платежа по кредиту - 16400 руб.

Из Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") усматривается, что ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 300000 руб., с плановым сроком погашения в 72 месяца, с процентной ставкой 39,90% годовых, сумма платежа по кредиту составляет 16400 руб., периодичность платежей - ежемесячно до 09 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - 15700 руб. (п. п. 1 - 5 условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В пункте 13 Индивидуальных условий, ФИО1 выразил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В пункте 16 Индивидуальных условий, ФИО1 выразил свое согласие на оказание услуги "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" размер которой составляет 300 руб. и взимается единовременно, за каждое подключение услуги.

В пункте 18 Индивидуальных условий, ФИО1 просит списать со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссии, в том числе комиссии за услугу "Участие в программе страховой защиты".

Из заявления на оказание услуги "Участие в программе страховой защиты" ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 просит Банк оказывать ему услугу "Участие в программе страховой защиты", с даты заключения договора. Наименование программы страховой защиты "Стандарт".

Своей подписью в заявлении и Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, графика платежей и Тарифов, а также выразила согласие с их условиями.

В соответствии с Условиями предоставления Потребительских кредитов, приложение N 6 к приказу ОАО "Лето Банк" от ДД.ММ.ГГГГ N 15-0007 датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7). Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии (п. 3.1). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: 1. В дату размещения денежных средств на счете - просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; просроченная задолженность по комиссиям за услуги; неустойка на просроченную задолженность. 2. В дату платежа - проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии (п. 3.5). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 6.1).

Согласно графику платежей ежемесячный платеж должен совершаться не позднее 09 числа каждого месяца в размере 16400 руб., первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ., последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 19816,48 руб.

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение N 01/16 от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. № №).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета движения основного долга и срочных процентов заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Как усматривается из материалов дела, ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика имело место длительный период времени, просрочки носили регулярный характер.

В связи с неисполнением взятых на себя по договору обязательств - неоднократным нарушением сроков внесения платежей по кредиту образовалась задолженность.

Как следует из материалов дела, последний платеж совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежей не поступало.

Заключительным требованием от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ банк предложил заемщику в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность и разъяснил, что в случае неисполнения настоящего требования кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и банк обратится в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № составляет 644292,53 рубля, из них 250097,97 рублей - задолженность по процентам, 293692,40 рубля - задолженность по основному долгу, 77382,16 рубля - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 16020,00 рублей - задолженность по страховкам.

Расчет истца судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств своевременного и надлежащего внесения платежей ФИО1 и отсутствия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая изложенное и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а так же требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки, так как размер неустойки, заявляемый истом явно несоразмерен последствием нарушения обязательства. 

С учетом установленных фактических обстоятельств дела и того, что ответчик по указанному иску является экономически слабой стороной в возникших правоотношениях сторон, а размер неустойки и комиссии, начисленных в соответствии с кредитным договором, заключенным с ФИО1 в размере 77382,16 рублей - задолженность по неустойкам, 7100 руб. - задолженность по комиссиям, подлежащих взысканию с ФИО1 явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить задолженность по неустойкам до 50000 руб., задолженность по комиссиям до 5000 руб., что будет являться соразмерным последствиям нарушения кредитного договора, а также обеспечивать соблюдение баланса интересов сторон.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требований ПАО "Почта Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 614810,37 рубля, из них 250097,97 рублей - задолженность по процентам, 293692,40 рубля - задолженность по основному долгу, 50000,00 рубля - задолженность по неустойкам, 5000,00 рублей - задолженность по комиссиям, 16020,00 рублей - задолженность по страховкам.

Истцом представлено платежное поручение об уплате государственной пошлины в размере 9643,00 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, понесенные ПАО "Почта Банк" на уплату госпошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования ПАО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Почта Банк" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 614810 руб. 37 коп.: (из них 250097 руб. 97 коп. - задолженность по процентам, 293692 руб. 40 коп. - задолженность по основному долгу, 50000 руб. 00 коп. - задолженность по неустойкам, 5000 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 16020 руб. 00 коп. - задолженность по страховкам), а также расходы по уплате госпошлины в размере 9643 руб. 00 коп, всего 624453 руб. 37 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белокатайский межрайонный суд РБ в течение одного месяца.

Судья Э.Д. Зиангирова