Дело № 2-2112/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2023-000824-93

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» августа 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Фокиной Т.О., при секретаре судебного заседания Оконниковой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора, возложении обязанности устранить допущенное нарушение,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора, возложении обязанности устранить допущенное нарушение, указав в обоснование иска следующее. 30 декабря 2022 года между сторонами заключен Договор потребительского кредита (займа) № на следующих условиях: Сумма кредита - 

<

данные скрыты> руб. Срок кредита - 60 месяцев, до 31 декабря 2027 г. Процентная ставка - 8,9% годовых. В тот же день истицей был заключен Договор страхования № с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на следующих условиях: Страховая сумма - 

<

данные скрыты> руб. Срок страхования - 60 месяцев, до 

<

дата>. Страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине» Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Страховая премия составила - 

<

данные скрыты> руб. единовременно. Истица обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с Заявлением о досрочном прекращении Договора страхования в «период охлаждения» (14 дней) и возврате страховой премии. Договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» расторгнут, страховая премия возвращена Истице в полном объеме. 

<

дата> Истица заключила новый Договор страхования № № на аналогичных условиях с СПАО «ИНГОССТРАХ», указав выгодоприобретателем ответчика, о чем уведомила Банк письменно. Страховая премия составила - 

<

данные скрыты> руб. единовременно. Однако 

<

дата> Банк увеличил процентную ставку по кредиту с 8,9% до 24,6% годовых, в связи с невыполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Кредитного договора. Истица неоднократно обращалась в банк, возражая против увеличения процентной ставки и просьбой указать, в чем заключается нарушение кредитного договора. Банк ответил: «Предоставленный договор страхования не соответствует «Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц», поэтому отсутствуют основания для удовлетворения просьбы.» Считает действия ответчика - ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличению процентной ставки с 8,9% до 24,6% годовых по Кредитному договору незаконными. Новый Договор страхования № №, заключенный 12 января 2023 Истицей с СПАО «ИНГОССТРАХ», совпадает по страховым рискам, страховой сумме, объекту страхования Договору страхования №, ранее заключенному истицей с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Истица неоднократно обращалась к ответчику с просьбой пояснить, в чем именно, заключается нарушение условий Кредитного договора. Ответчиком не представлено каких-либо документов, из которых следует, что новый Договор страхования №№, заключенный 12 января 2023 Истицей с СПАО «ИНГОССТРАХ», не соответствует критериям, установленным кредитором при заключении Кредитного договора. Действия Ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору с 8,9% до 24,6% годовых являются незаконными (ст.ст. 309-310 ГК РФ). Просит: 

Признать незаконными действия Ответчика - ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличению процентной ставки с 8,9% до 24,6% годовых по Договору потребительского кредита (займа) № от 30 декабря 2022.

Обязать Ответчика - ПАО Банк «ФК Открытие» исполнять условия Договора потребительского кредита (займа) № от 

<

дата>, исходя из процентной ставки 8,9% годовых.

Не согласившись с доводами истца, ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых банк не согласен с иском по следующим основаниям: 30.12.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и истцом заключен Договор потребительского кредита №далее Кредитный договор) на сумму 

<

данные скрыты> руб., сроком действия 60 месяцев, процентная ставка 8,9% годовых. 

<

дата> между ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» (далее - Страховая компания) и истцом заключен договор страхования Вариант 09 №. Ответчик считает доводы истца о незаконности действий Ответчика по увеличению процентной ставки - необоснованными. П. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет: 8,9% годовых (базовая процентная ставка). В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренную п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора свыше тридцати календарных дней, Кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 24,6% годовых. В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В соответствии с п.11 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Как указано в п.3.2. Информационного письма Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условий потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно тарифам ПАО Банк «ФК Открытие» по программе «Универсальный» (находящемся в общедоступном пользовании на сайте https://cdn.open.ru/storage/files/tariffs_potreb_credit_fl.pdf?_ga=2.225324314,1482261032.1568892037-1273087750.1568892037) размер процентной ставки за пользование кредитом, без подключения услуг страхования, составляет от 12,5% до 29,8% годовых. При подключении услуги страхования, процентная ставка снижается Банком в диапазоне с 4,0% до 14,9% годовых. Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носит односторонний характер и было согласовано сторонами при заключении договора, Банк вправе установить процентную ставку в размере 24,6% годовых в случае отсутствия страхования. В данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная. При заключении кредитного договора Истец была ознакомлена со всеми условиями кредитования выбрала заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья путем проставления соответствующих отметок в анкете-заявлении, в связи с чем могла поставить вопрос об изменении ее условий либо не заключать договор на таких условиях. Поскольку размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией, в связи с чем вопреки доводам искового заявления, положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности не могут быть применены. Исходя из того, что Заемщик отказался от услуги страхования, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по договору увеличена с 8,9 % до 24,6 % годовых. Доводы истца о заключении нового договора страхования № № от 12.01.2023 г. в СПАО «ИНГОССТРАХ», что, по мнению истца, является основанием для продолжения действия условий п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора по снижению процентной ставки за пользование кредитом - необоснованные. Истец, заключив договор страхования № № от 12.01.2023 в СПАО «ИНГОССТРАХ» и представив указанный договор в Банк как основание для снижения процентной ставки по Кредитному договору, действует недобросовестно. В соответствии с п.13.1.1. УСЛОВИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПАО Банк «ФК Открытие» ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ (далее - Условия) - Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной Заемщиком, при условии, что страховая компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка nwww.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. В соответствии с информацией, размещенной в общедоступном пользовании на сайте Банка https://www.open.ru/insurances/companies СПАО «ИНГОССТРАХ» является аккредитованной страховой компанией, которая уже прошла проверку Банка на соответствие требованиям. Однако, в соответствии с п. 13.1.8. Условий - Выгодоприобретателем по договору(ам) cтpaxования при реализации Заемщиком выбора кредитного продукта с учетом страхования являете) Заемщик. В этом случае при наступлении страхового события страховая выплата, в рамках заключенного(ых) договора(ов) страхования (полиса(ов)) при реализации Заемщиком выбора кредитного продукта с учетом страхования, зачисляется по выбору Заемщика на Текущий счет Заемщика, указанный Индивидуальных условиях (при зачислении Банком суммы Кредита на Текущий счет Заемщика) или на СКС Заемщика при его наличии в Индивидуальных условиях (при зачислении Банком суммы Кредита на СКС). Погашение Задолженности за счет полученного страхового возмещения производится Банком в дату поступления страховой выплаты на Текущий счет или СКС на основании акцепта, заранее данного заемщиком в соответствующем заявлении о заранее данном акцепте на списание денежных средств с банковского счета (при его предоставлении), в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим кредитным договором. В случае частичного досрочного погашения Основного долга за счет средств полученного страхового возмещения размер Ежемесячного платежа, указанный в Графике платежей и СПК пересчитывается (уменьшается), при этом срок Кредита сохраняется. Банк направляет Заемщику новый График платежей и ПСК в порядке, предусмотренном п.5.23 настоящих Условий. Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и СПАО «ИНГОССТРАХ» не отвечает требованиям относимости к Кредитному договору, заключенному между Истцом и Ответчиком, так как не содержит следующих условий:

страхование обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия Кредитного договора.

при реализации Заемщиком выбора кредитного продукта с учетом страхования, страховая выплата зачисляется на Текущий счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях. 

не совпадение выгодоприобретателей по договору страхования;

способа определения страховой суммы в соответствии с размером задолженности и срока действия кредитного договора;

разрешение, данное истцом СПАО «ИНГОССТРАХ» на предоставление в Банк всей информации, полученной в связи с наступлением страхового случая.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора, на который идет отсылка из п. 4: Заемщик обязан НЕ ПОЗДНЕЕ даты заключения Кредитного договора, застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора согласованные сторонами риски. Договор страхования Истца и СПАО «ИНГОССТРАХ» заключен 12.01.2023, что противоречит п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора. Истец, при заключении Кредитного договора, следуя принципам добросовестности, мог выбрать любую иную страховую компанию при заключении договора страхования, в том числе страхование в СПАО «ИНГОССТРАХ», однако Истец, следуя своему внутреннему выбору и убеждению, пожелал заключить договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» при заключении Кредитного договора с Банком. В соответствии с п. 1 ст.421 ГК РФ - Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422). В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование от несчастных случаем и болезней не является обязательным. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, требования иска поддержал в полном объеме, согласно доводам искового заявления и представленного отзыва на возражения ответчика, дополнительно пояснил, что истцом был заключен договор страхования на аналогичных условиях, требования к заключенному договору страхования соблюдены, у Банка отсутствовали правовые основания для увеличения процентной ставки. Те недостатки полиса, которые были озвучены в качестве таковых представителем ответчика в ходе рассмотрения дела, устранены путем заключения дополнительного соглашения.

Лица, участвующие в деле (истец ФИО1, ответчик ПАО Банк «ФК Открытие», третьи лица СПАО «Ингосстрах», ООО СК «Росгосстрах») о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, представила заявление об отложении рассмотрения дела в связи с занятостью ее в рассмотрении другого дела. Проанализировав изложенные в обоснование ходатайства доводы, суд признал причины не явки ответчика в судебное заседание неуважительными.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика ФИО3 против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на доводы представленных письменных возражений.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО9 суду пояснил, что является страховым агентом. В конце прошлого года к нему обратилась истица, с просьбой рассчитать различные варианты страхования кредита, страхования жизни. Определили вариант доступный для истца, вариант в страховой компании Ингосстрах. Сделали проект договора, в банке посмотрели и сказали ничего их не пугает и все устраивает. Его оплатили и данный договор страхования передали в банк в первый день рабочий 2023 года. Потом связался с ФИО4, она сказала, что договор приняли. В дальнейшем, она связалась с ним в мае, пояснила, что данный договор банк решил оспорить по причине внутренних нюансов. Это произошло через 2 месяца. 

Выслушав объяснения представителя истца, показания свидетеля, изучив доводы искового заявления, возражения ответчика и материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 данного Федерального закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7 статьи 5 данного Федерального закона). 

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 названного Федерального закона).

В силу положений части 6 статьи 7 названного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 упомянутого Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свои жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 30 декабря 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Договор потребительского кредита №-ДО-САР-22 на следующих условиях: Сумма кредита - 

<

данные скрыты> руб. Срок кредита - 60 месяцев, до 31 декабря 2027 г. Процентная ставка - 8,9 % годовых. Установлено также, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий кредитования свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 24,6% годовых (пункты 1-4 индивидуальных условий).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «смерть застрахованного по любой причине», Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I,II группы инвалидности по любой причине» (л.д. 10-12).

В тот же день (30.12.2022 г.) ФИО1 был заключен Договор страхования № (вариант 09) с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на следующих условиях: Страховая сумма - 

<

данные скрыты> руб. Срок страхования - 60 месяцев, до 31 декабря 2027, выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине» Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Страховая премия составила - 

<

данные скрыты> руб. единовременно (л.д. 14-15).

12.01.2023 ФИО1 обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с Заявлением о досрочном прекращении Договора страхования № в «период охлаждения» (14 дней) и возврате страховой премии. Договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» расторгнут, страховая премия возвращена Истице в полном объеме (л.д. 18-19). 

В тот же день (12.01.2023) ФИО1 заключила новый Договор страхования №№ со СПАО «ИНГОССТРАХ» на следующих условиях: Страховая сумма - 

<

данные скрыты> руб. Срок страхования - до 30 декабря 2027, выгодоприобретатель - ПАО БАНК «ФК Открытие» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованный - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховые риски: смерть, инвалидность I, II группы, временная утрата трудоспособности. Страховая премия составила - 

<

данные скрыты> руб. единовременно (л.д. 21-22).

13.01.2023 истец на основании письменного заявления уведомила ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и заключении нового договора страхования со СПАО «Ингосстрах», к заявлению приложила копию страхового полиса № № от 12.01.2023 (л.д. 23).

14.01.2023 г. Банк уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредиту с 8,9% до 24,6% годовых, в связи с невыполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Кредитного договора (л.д. 24).

Заявлениями от 31.01.2023 и от 07.02.2023 истец просила ПАО Банк «ФК открытие» дать разъяснения по факту изменения процентной ставки (л.д. 25, 27). Ответами на указанные обращения Банк сообщил, что представленный истцом новый договор страхования не соответствует «Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц», в связи с чем Банком не принят. С Требованиями предложено ознакомиться на официальном сайте Банка (л.д. 26, 28).

В ходе рассмотрения дела между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключено дополнительное соглашение к договору страхования № № от 12.01.2023, по условиям которого: СПАО «Ингосстрах» уведомляет ПАО Банк «ФК Открытие»: Обязанности Страховщика в соответствии с договором (полисом) страхования (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору (полису) страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором (полисом) страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора (полиса) страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании договора (полиса) страхования, не позднее 3 (трех) рабочих дней, со дня, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с договором (полисом) страхования производится частями;

- осуществление выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 (тридцать) календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении выплаты, а также документов, необходимых для осуществления выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя.

Страховщик подтверждает, что принимает решение о выплате страхового возмещения и осуществляет выплату страхового возмещения либо принимает решение о полном или частичном отказе в страховой выплате и предоставляет обоснованный полный либо частичный отказ в страховой выплате в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения последнего из документов, предусмотренных правилами страхования, и документов, дополнительно запрошенных согласно правилам страхования, за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности Застрахованного возбуждается уголовное дело.

02.08.2023 указанное дополнительное соглашение к договору страхования представлено истцом в Банк, в ответ на что, Банк вновь сообщил о несоответствии полиса необходимым требованиям и отказе в его принятии.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Довод ответчика о том, что договор личного страхования, заключенный ФИО1 со СПАО «Ингосстрах», не может повлечь сохранение установленной при заключении сторонами спорного кредитного договора процентной ставки по договору в размере 8,9% годовых, поскольку данный договор личного страхования не соответствует установленным спорным кредитным договором требованиям к условиям страхования, судом отклоняется, исходя из следующего.

Установлено, что сторонами спорного кредитного договора при его заключении было согласовано условие о том, что при заключении заемщиком в обеспечение исполнения им обязательств по спорному кредитному договору договора личного страхования процентная ставка по договору составляет 8,9% годовых, а в случае, если заемщиком такой договор личного страхования не заключен, процентная ставка по договору составляет 24,6% годовых.

При этом, по условиям кредитного договора к договору страхования Банком предъявлены следующие требования: срок страхования - весь период действия кредитного договора, страховые риски - А. «смерть застрахованного по любой причине», Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I,II группы инвалидности по любой причине». Какие-либо иные требования к страхованию кредитором не предъявлены ни прямо по условиям кредитного договора, ни путем отсылки к каким-либо документам, содержащимся на сайте Банка. С представленными в материалы дела Требованиями Банка к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц истец ознакомлена не была, согласие на выполнение условий страхования в установленном ими объеме не давала.

В целях получения кредита с применением процентной ставки 8,9% годовых истец исполнила возложенную на нее условиями кредитного договора обязанность, заключив 30.12.2022 г. с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования № на следующих условиях: Страховая сумма - 

<

данные скрыты> руб. Срок страхования - 60 месяцев, до 31 декабря 2027. Страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине» Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». 

12.01.2023 г. ФИО1 на более выгодных для нее условиях заключила договор личного страхования со СПАО «Ингосстрах», одновременно расторгнув договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Предусмотренные данным договором страховые риски в части причинения вреда жизни и здоровью застрахованы не в меньшем объеме, чем по договору личного страхования, заключенном между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», предусмотренные данным договором личного страхования порядок определения при наступлении страхового случая размера убытков и страховых выплат не отличается от соответствующих условия договора личного страхования, ранее заключенного. В качестве выгодоприобретателя в договоре указано ПАО БАНК «ФК Открытие» (в пределах суммы долга по кредитному договору), чем права Банка не нарушены.

Проанализировав условия указанных договоров личного страхования, с учетом условий спорного кредитного договора суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования, заключенный ФИО1 со СПАО «Ингосстрах», в целом совпадает относительно страховых рисков, страховой суммы, объекта страхования с договором личного страхования, заключенным ранее с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», при этом, более выгоден для ФИО1, поскольку предусмотренная им страховая премия (

<

данные скрыты> руб.) значительно ниже страховой премии, предусмотренной ранее заключенным договором с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договором личного страхования.

Кроме того, в части 12 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Указанный срок при расторжении первоначального договора страхования и заключении последующего договора страхования истцом соблюден.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о добросовестности действий истца, выразившихся в исполнении обязательства по заключению договора добровольного личного страхования, а потому о незаконности действий ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличению процентной ставки с 8,9% годовых до 24,6% годовых по договору потребительского кредита № от 30.12.2022, заключенному с ФИО1 

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор личного страхования, или о том, что условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, не установлено, иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие спорного кредитного договора относительно личного страховании, не имеется, требования истца к ответчику являются законными и обоснованными.

Таким образом, суд считает необходимым обязать ПАО Банк «ФК Открытие» исполнять условия договора потребительского кредита № от 30.12.2022, исходя из процентной ставки 8,9% годовых.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 173, 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (№) к ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН 

<

***>) о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора, возложении обязанности устранить допущенное нарушение – удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличению процентной ставки с 8,9% годовых до 24,6% годовых по договору потребительского кредита № № от 30.12.2022, заключенному с ФИО1.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» исполнять условия договора потребительского кредита № от 30.12.2022, исходя из процентной ставки 8,9% годовых.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в доход бюджета города Ижевска государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме (через Первомайский районный суд г. Ижевска).

Решение суда в окончательной форме принято 14 августа 2023 года.

Судья: Т.О. Фокина