Дело № 2-220/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 19 июня 2017 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шупейко В.В.,

при секретаре Головизиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Высоцкой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований в заявлении указано, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчице кредит в сумме 203500 рублей, согласно условий договора ФИО1 обязалась в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ полностью погасить кредит, а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 23% годовых. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов ответчица приняла на себя обязательства уплачивать банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки. В настоящий момент ответчица не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. Задолженность ответчицы по кредитному договору перед банком составляет 222182,61 рублей, из которых: 128772,16 рублей - основной долг, 88061,13 рублей - проценты за пользование кредитом, 1035,53 рублей - неустойка по неуплаченному основному долгу, 4313,79 рублей - плата за подключение к программе добровольного страхования. Просит взыскать с ответчицы долг в размере 222182,61 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 5422 рублей. Позже исковые требования были уточнены, и согласно уточненным исковым требованиям банк просит взыскать в ФИО1 сумму 182100,36 рублей, из которых: 119962,90 рублей - основной долг и 62137,46 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, также просит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 5442 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела его в отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании ответчик пояснила, что по уточненным исковым требованиям сумму основного долга признает, задолженность по процентам не признает, так как они начислены наперед. Требование о взыскании уплаченной истцом государственной пошлины признает в размере пропорциональной удовлетворённым требованиям. Также пояснила, что она желает уплатить полностью всю сумму основанного долга и погасить кредит досрочно, но банк отказывает принимать платежи.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» заключил с ответчицей кредитный договор № на сумму 203500 рублей под 23 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 6 уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно п. 1.2 Общих условий договора для осуществления расчётов по кредиту используется текущий счет: №. 

Согласно условиям Договора (п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4) начисление процентов за пользование кредитом выполняется банком со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной в п. 4 индивидуальных условий настоящего кредитного договора по фактическим остаткам ссудной задолженности за период пользования кредитом. При расчете процентов учитывается фактическое количество календарных дней в месяце и в году. Возврат кредита, уплата начисленных процентов по кредиту и неустоек (далее - погашение задолженности по кредиту) производится посредством списания средств с текущего счета, указанного в п. 1.2 настоящего договора. Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, согласно п. 6 индивидуальных условий настоящего договора, до полного погашения кредита. Сумма погашаемой задолженности по кредиту определяется Графиком погашения кредита.

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла недобросовестно, допустив просрочку уплаты кредита и процентов по нему, что подтверждается данными из выписки по счёту № на имя ФИО1 

В соответствии с расчётом задолженности, представленным ОАО СКБ«Примсоцбанк» (л.д. 78-80) следует, что остаток задолженности по основному долгу составляет 119962 рубля 90 копеек.

При таких обстоятельствах банк на основании положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 и ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе в связи с нарушением заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки требовать досрочного возврата оставшейся суммы непогашенного кредита в размере 119962 рубля 90 копеек вместе с причитающимися процентами. 

Вместе с тем, расчёт банком задолженности по процентам за весь определенный договором срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан правильным с учетом следующего.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита и право банка на досрочное взыскание кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок использования кредита, неустойкой и штрафными санкциями в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и процентов, указанных в графике погашения кредита (п. 3.1, 3.2, 3.3 и 5.1.1 кредитного договора).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода, т.е. возникновение упущенной выгоды не является неизбежным.

В свою очередь, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга (пункт 12 договора потребительского кредитования), которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа, что также предусмотрено п. 5.1.1. Кредитного оговора, заключённого между сторонами. 

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению частично. 

Истцом суду был представлен расчёт задолженности ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что на ДД.ММ.ГГГГ по текущим процентам у ответчика имеется переплата в размере 51 рубль 90 копеек. Следовательно, взысканию подлежат проценты за фактическое использование кредитом в твёрдой денежной сумме на день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ в размере 1913,52 рублей (119962,90 (основной долг)*26(дней)*23%/36500) за вычетом 51 рубля 90 копеек, а за последующий период путём взыскания процентов, начисляемых на остаток основного долга, по день фактического погашения задолженности.

С учётом даты, на которую определена твёрдая денежная сумма начисленных процентов, с ответчика подлежат взысканию в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, установленной п. 4 кредитного договора, начисляемые на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день её фактического погашения.

Исходя из удовлетворённой части иска 121876,42 рублей с ответчика в пользу истца на основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подпункта 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 3638 рублей.

Согласно выписке по счету ФИО1 банком с ответчицы на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины были удержаны деньги в сумме 2914 рублей. Определением временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 85 Пожарского района Приморского края Гуцаловым И.В. от ДД.ММ.ГГГГ Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменён. Следовательно удержанная банком сумма подлежит зачёт в счёт подлежащей взысканию в пользу истца уплаченной по иску государственной пошлины. Учитывая изложенное, в пользу истца с ФИО1 необходимо взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 724 рубля. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ необходимо вернуть публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 2914 рублей.

Меру по обеспечению иска оставить без изменения до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Высоцкой ФИО6 в пользу публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» сумму основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119962 (сто девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 90 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 1913 (одна тысяча девятьсот тринадцать) рублей 52 копейки и государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 724 (семьсот двадцать четыре) рубля.

Взыскивать с Высоцкой ФИО7 в пользу публичного акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья "Примсоцбанк" проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 119962,90 (сто девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят два) рублей 90 копеек по ставке 23 процента годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга, при этом в случае частичного погашения задолженности проценты за следующий период подлежат начислению на сумму непогашенного остатка.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов, срок уплаты которых не наступил, отказать.

Вернуть публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 2914 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2017.

Судья В.В. Шупейко