Дело № 2-1012/2021

№ 18RS0009-01-2021-001447-52 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Санталовой К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Е.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Е.О.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 418 586 руб. 13 коп., из них: 335 066 руб. 83 коп. – просроченного основного долга, 35 994 руб. 61 коп. – просроченных процентов за пользование кредитом, 40 978 руб. 01 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 546 руб. 68 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим взысканием пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности, а также взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 7 385 руб. 86 коп. 

Требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом и ответчиком Е.О.В. был заключен кредитный договор №***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 411 583 руб. 52 коп. сроком возврата 

<

дата> под 13,5% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №*** от 

<

дата> на сумму 411 583 руб. 52 коп. 

В соответствии с пунктом 4.1 Правил кредитования физических лиц потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) сторонами установлен порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году, количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долям, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с разделом 6 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате основных сумм по настоящему договору. 

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

В нарушении условий кредитного договора заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. 

Истцом в адрес ответчика 

<

дата> направлялось требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено. В соответствии с пунктом 4.8 Правил установлен новый срок возврата кредита. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика составляет 418 586 руб. 13 коп., из них: 335 066 руб. 83 коп. – просроченного основного долга, 35 994 руб. 61 коп. – просроченных процентов за пользование кредитом, 40 978 руб. 01 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 6 546 руб. 68 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем на основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Е.О.В. в судебном заседании не присутствовала, извещена по месту регистрации – Удмуртская Республика, 

<

*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от 

<

дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика Е.О.В. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Е.О.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 411 583 руб. 52 коп. сроком возврата - не позднее 

<

дата>. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых, полная стоимость кредита по договору составляет 13,514% годовых (преамбула и пункты 1-4 кредитного договора).

Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

В соответствии с договором, денежные средства в сумме 411 583 руб. 52 коп. зачислены на указанный счет, что подтверждается банковским ордером №*** от 

<

дата>.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 20 число каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению №***, от 

<

дата>) сумма ежемесячного платежа составляет 9 583 руб. 17 коп., за исключением первого платежа 

<

дата> в размере 5 175 руб. 81 коп., и последнего платежа 

<

дата> – 9 409 руб. 51 коп.

Согласно пунктам 4.1.1., 4.1.2. Правил кредитования физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1. Правил).

Правилами стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случаях, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7., 4.7.1.).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении (пункт 6.1 Правил).

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объем, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункты 12., 12.1.1, 12.1.2 кредитного договора).

Данное условие не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Заключив кредитный договор, Е.О.В. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом в нарушение условий договора платежи своевременно не производила, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование от 

<

дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым Е.О.В. предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 

<

дата>.

Однако данное требование ответчиком не исполнено, задолженность перед истцом не погашена, Е.О.В. данные обстоятельства не оспорены. 

Из представленных суду выписок по счетам заемщика за период с 

<

дата> по 

<

дата>, расчету задолженности, следует, что ответчиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж был произведен 

<

дата> в размере 0 руб. 44 коп., в связи с чем по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность в размере 418 586 руб. 13 коп., из них: по просроченному основному долгу – 335 066 руб. 83 коп., по просроченным процентам за пользование кредитом – 35 994 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 40 978 руб. 01 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 6 546 руб. 68 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, ответчиком свой расчет суммы задолженности суду не представлен, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании суммы просроченного долга, начисленных процентов, пени, расчет истца.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду статьей 333 ГК РФ возможность снижать неустойку в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом и взысканная судом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

При этом, размер неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и процентов, предъявлен Банком в сумме 47 524 руб. 69 коп. (40 978,01 руб. (пени на основной долг) + 6 546,68 руб. (пени на проценты)). 

Между тем, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

При определении предела снижения суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Банк предъявил к взысканию неустойку, рассчитанную исходя из ставки 20% годовых.

Поскольку неустойка не может быть снижена ниже размера ключевой ставки ЦБ РФ, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки в два раза, то есть, до 10% годовых, что составит: 20 489 руб. 01 коп. (40 978,01 руб. / 2) – пени на основной долг, и 3 273 руб. 34 коп. (6 546,68 руб. / 2) – пени на проценты.

Применяя положения статьи 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 335 066 руб. 83 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 35 994 руб. 61 коп., пени на основной долг в размере 20 489 руб. 01 коп., пени на проценты в размере 3 273 руб. 34 коп., а всего – 394 823 руб. 79 коп.

Принимая во внимание условие пункта 12.1.2 кредитного договора, суд признает обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% в день, за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности от суммы просроченной задолженности (просроченного основного долга – 335 066 руб. 83 коп., процентов за пользование кредитом – 35 994 руб. 61 коп.) с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 418 586 руб. 13 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 7 385 руб. 86 коп.

Несмотря на то, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены частично в общей сумме 394 823 руб. 79 коп., уменьшение размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ не влечет пропорционального распределения судебных расходов по правилам статьи 98 ГПК РФ, поскольку согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с Е.О.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 385 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Е.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с Е.О.В. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 394 823 руб. 79 коп., из них: 335 066 руб. 83 коп. – просроченного основного долга, 35 994 руб. 61 коп. – просроченных процентов, 20 489 руб. 01 коп. – пени на основной долг, 3 273 руб. 34 коп. – пени на проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 385 руб. 86 коп.

Взыскивать с Е.О.В. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности (просроченного основного долга – 335 066 руб. 83 коп., просроченных процентов – 35 994 руб. 61 коп.) с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 08 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2021 года.