Мотивированное 

решение

 изготовлено 5 октября 2020 года Дело №2-260/2020 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117 958 рублей 44 копейки и расходов по уплате госпошлины в размере 3 559 рублей 17 копеек.

В обоснование иска истец указал, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит в сумме 92 208 рублей, из которых 78 000 рублей -сумма к выдаче, 14 208 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа составила 3 718 рублей 75 копеек, стоимость смс составила 59 рублей. Обязательства по возвращению основного долга и уплате процентов ответчик не исполняет. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составила 0,1% в день. Требование о досрочном погашении задолженности ответчик не исполнила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 117 958 рублей 44 копейки, в том числе основной долг - 84 896 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом - 6 882 рубля 58 копеек, штраф - 622 рубля 20 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) - 25 320 рублей 97 копеек, сумма комиссий за направление извещений - 236 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» участия не принимал, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствии, исковые требования признает частично в сумме 92 015 рублей 27 копеек. Согласно письменным возражениям от ДД.ММ.ГГГГ ею были внесены платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 875 рублей, считает, что банк не предоставил ни одного доказательства несения убытков, также не были учтены платежи на сумму 14 875 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 92 015 рублей 27 копеек. Просит учесть, что на ее иждивении находится дочь А.Д., также она платит алименты на содержание матери.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 92 208 рублей, из которых 78 000 рублей - сумма к выдаче, 14 208 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90% годовых с количеством 36 процентных периодов с условием ежемесячного платежа в сумме 3 718 рублей 75 копеек, уплатой неустойки в случае просрочки платежей.

Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процента банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-по 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Также при нарушении обязательств по платежам условиями кредитного договора предусмотрено право банка требовать досрочного возвращения всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Кредитный договор состоит из заявления ФИО1 на выдачу кредита, графика погашения кредита, Тарифов и Условий договора, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Общие условия договора являются составной частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 Общих условий Договора кредитный договор является смешанным и, в соответствии со ст.421 ГК РФ, определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, а также обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик выразила желание быть застрахованной.

Ответчик ФИО1 факт заключения договора не опровергла.

На основании п.1.2 раздела 1 Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Согласно с п.2 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии п.1.6 раздела II Условий Договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежных средств по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам.

Из п.4 раздела III Условий Договора следует, что Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Между тем, в нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности.

Поскольку просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена.

Расчетом задолженности подтверждается, что ответчик ФИО1 в нарушение согласованного графика платежей, внесла только 4 платежа ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 718 рублей 75 копеек каждый на общую сумму 14 875 рублей, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 117 958 рублей 44 копейки, в том числе основной долг - 84 896 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом - 6 882 рубля 58 копеек, штраф - 622 рубля 20 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) - 25 320 рублей 97 копеек, сумма комиссий за направление извещений - 236 рублей.

ФИО1 в возражениях на исковое заявление указала, что банком не учтены все платежи в счет погашения кредита, однако доказательств внесения иных платежей в счет погашения кредита ею не предоставлено.

Таким образом, суд принимает данный расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом всех поступивших платежей от ответчика, иного расчета, как и доказательств того, что денежные средства, уплаченные ответчиком по указанному договору, направлялись банком на погашение других кредитов заемщиком не представлено.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, поскольку проценты за пользование кредитом, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства (штрафными санкциями), они не могут быть уменьшены в порядке ст.333 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требований с 8 платежа по 36 платеж из графика погашения) в размере 25 320 рублей 97 копеек.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Пунктом 3 раздела III условий договора определено, что Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь оставшийся период действия договора.

Согласно представленному истцом расчету размер убытков за период составляет 25 320 рублей 97 копеек. Учитывая, что последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, банк имеет право на взыскание процентов, которые ФИО1 должна была выплатить за пользование денежными средствами.

Поскольку взыскание убытков в виде процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора предусмотрено п.3 раздела III Условий договора, в связи с чем доводы ответчика ФИО1 о необоснованном их начислении являются несостоятельными. Оснований для снижения размера убытков суд не усматривает, поскольку ответчиком обязательства по уплате кредита до ДД.ММ.ГГГГ (окончательный срок выплаты) не выполнялись, в связи с чем у истца возникло право на получение процентов за пользование кредитом в указанном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов в размере 25 320 рублей 97 копеек.

Размер штрафа - 622 рубля 20 копеек, учитывая продолжительность просрочки, и совокупный размер неоплаченных по графику платежей, согласуется с последствием нарушения обязательства, поэтому оснований для его уменьшения, по правилам ст.333 ГК РФ не имеется.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для возложения на ФИО1 обязанности по возврату основного долга в размере 84 896 рублей 69 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 6 882 рубля 58 копеек, штрафа в размере 622 рубля 20 копеек, убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 25 320 рублей 97 копеек, суммы комиссии за направление извещений в размере 236 рублей и удовлетворяет исковые требования истца в полном объеме.

При этом тяжелое материальное положение не может являться основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 559 рублей 17 копеек, оплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117 958 рублей 44 копейки, в том числе основной долг - 84 896 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом - 6 882 рубля 58 копеек, штраф - 622 рубля 20 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) - 25 320 рублей 97 копеек, сумма комиссий за направление извещений - 236 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 3 559 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области. 

Председательствующий - Е.Н. Волощенко