дело №2-1782/19 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, в котором указал, что 24 октября 2014 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского филиала №8624 ОАО «Сбербанк России» и ФИО (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 73 995,77 руб. под 21,00% годовых на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.1. Общих условий кредитование погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита (п.1 Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3. Общих условий кредитования). В п.12. Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 23 ноября 2015 года заемщик ФИО умер. С 25 декабря 2015 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. По состоянию на 30 января 2019 года задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года составляет 62 835,67 руб., из которых: просроченный основной долг - 37 760,34 руб., просроченные проценты - 25 075,33 руб. Просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 24 октября 2014 года, заключенный с ФИО; взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года в размере 62 835,67 руб. и расходы по госпошлине в размере 8 085,07 руб.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 06 мая 2019 года к участию в деле в качестве 3 лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование» (л.д.100).

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 03 июня 2019 года принят отказ ПАО «Сбербанк России» от исковых требований к ФИО2, производство по делу в указанной части прекращено. 

Заочным решением Первомайского районного суда г.Пензы от 03 июня 2019 года иск ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» был удовлетворен.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 19 июня 2019 года заочное решение Первомайского районного суда г.Пензы от 03 июня 2019 года отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности в порядке передоверия от 08 декабря 2017 года, исковые требования уточнил, просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 24 октября 2014 года, заключенный с ФИО взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года по состоянию на 09 августа 2019 года в размере 25 228,14 руб. и расходы по госпошлине в размере 6 956,82руб., а также возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину в сумме 1 128 руб.23 коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что расчет задолженности не оспаривает, но считает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, с учетом мнения представителя истца и ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей третьих лиц.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из п. 1 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

ОАО «Сбербанк России» переименовано в ПАО «Сбербанк России», о чем 04 августа 2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования банка.

В судебном заседании установлено, что 24 октября 2014 года ФИО и ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624ОАО «Сбербанк России», подписав индивидуальные условия кредитования (л.д.11-12,13), заключили кредитный договор за 

<

***>, неотъемлемой частью которого являются общие условия кредитования (л.д.14-22), по условиям которого банк предоставил ФИО (заемщик) потребительский кредит на цели личного потребления в размере 73 995,77 руб. под 21% годовых на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления (п.п.1- 4,11).

С содержанием общих условий кредитования заемщик ФИО был ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитования и п.3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3 Общих условий, п.12 индивидуальных условий). 

Обязательства по предоставлению кредитных средств по договору 

<

***> от 24 октября 2014 года банком исполнены в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета.

ФИО 23 ноября 2015 года умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИЗ №576548 от 25 ноября 2015 года (л.д.25).

С 25 декабря 2015 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. По состоянию на 09 августа 2019 года задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года составила 25 228,14 руб., из которых: просроченный основной долг - 21 296,51 руб., просроченные проценты - 3 931,63 руб.

Как установлено материалами наследственного дела за №21/2016 от 16 марта 2016 года наследником ФИО. является ФИО1 В состав наследства вошло: 1/2 доля в праве на земельный участок с кадастровым номером ..., находящегося по адресу: ..., и 1/2 доли в праве на жилой дом с кадастровым номером ..., по адресу: ... (л.д.58-80).

По смыслу ст. 1114, ч. 1 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства, каковым является день смерти гражданина.

Одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследства, как предусмотрено ст. 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ФИО1 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО

16 марта 2016 года было заведено наследственное дело №21/2016 к имуществу умершего 23 ноября 2015 года ФИО 

12 мая 2018 года ФИО1 как наследнику ФИО нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на: 1/2 долю в праве на земельный участок с кадастровым номером ..., общей площадью 1404 кв.м (кадастровая стоимость 1/2 доли в праве на земельный участок составляет 267 026,76 руб.), находящегося по адресу: ..., и 1/2 доли в праве на жилой дом с кадастровым номером ..., по адресу: ..., общей площадью 51,3 кв.м (кадастровая стоимость 1/2 доли в праве на жилой дом составляет 503 956,06 руб.).

Стоимость объектов недвижимости ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала. 

Таким образом, ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО, а значит, с учетом положений ст. 1175 ГК РФ должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При определении подлежащей взысканию суммы задолженности по договору суд исходит из представленного банком расчета задолженности, который составлен исходя из условий кредитного договора. Расчет основного долга, просроченных процентов по нему, проверен судом и сомнений не вызывает, злоупотребление правом со стороны банка, судом не установлено. 

В судебном заседании также было установлено, что 24 октября 2014 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО был заключен договор страхования жизни, страховой полис серия НПРО №1100034715, согласно условиям которого к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. По страховым рискам «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица» выгодоприобретелями являются: банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (а случае смерти застрахованного лица - его наследники) с 00 час.00 мин. даты полного досрочного погашения (л.д.86). 

Заемщик ФИО умер, задолженность по кредитному договору, на момент смерти ФИО, погашена не была

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило в ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору №78087 от 24 октября 2014 года в сумме 41 539,16 руб.

Размер страхового возмещения, выплаченный страховой компанией, ФИО1 в судебном порядке не оспорен.

Согласно расчета, представленного представителем истца общая сумма долга, предъявленная ко взысканию с наследника, с учетом перечисленного страхового возмещения, по состоянию на 09 августа 2019 года, составляет 25 228,14 руб., которая не превышает общей стоимости принятого наследником наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору должна была быть полностью погашена страховым возмещением, суд не принимает во внимание, поскольку из самого договора страхования жизни от 24 октября 2014 года серии НПРО № 1100034715, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО, и условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №298 от 16 сентября 2014 года, следует, что страховая сумма в день заключение договора страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица, во второй и последующие дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 130% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования. Таким образом, размер страхового возмещения на день смерти ФИО соответствовал задолженности по кредитному договору на момент смерти заемщика.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Просрочку платежей по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года суд признает существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, поскольку банк в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении кредитного договора. Образовавшаяся перед банком задолженность до настоящего времени погашена.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, что подтверждается письменным требованием от 28 декабря 2018 года, направленным в адрес ФИО1

При таких обстоятельствах, суд считает, что с учетом заявленных банком требовании, кредитный договор 

<

***> от 24 октября 2014 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ОАО «Сбербанк России» и ФИО следует расторгнуть.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с вышеназванным исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина на общую сумму 8085,07 руб., что подтверждается платежным поручением №600589 от 26 марта 2019 года.

В соответствии с подп.10 п.1 ст.333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном ст.333.40 НК РФ. 

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ и размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6 956,84 руб.

Поскольку истцом были уменьшены исковые требования, то излишне уплаченная госпошлина в сумме 1 128,23 руб. подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения ... ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., фактически проживающей по адресу: ..., в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения ... ПАО «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата постановки на налоговый учет - 16.08.2002г., местонахождение: 

<

...>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 октября 2014 года, в пределах наследственной массы, в сумме 25 228 (двадцать пять тысяч двести двадцать восемь) руб.14 коп., из которых: просроченный основной долг - 21 296,51 руб., просроченные проценты -3 931,63 руб., а также в возврат госпошлины - 6 956 (шесть тысяч девятьсот пятьдесят шесть) руб.84 коп. 

Кредитный договор №78087 от 24 октября 2014 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ОАО «Сбербанк России» и ФИО - расторгнуть.

Возвратить ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата постановки на налоговый учет - 16.08.2002г., местонахождение: 

<

...>) излишне уплаченную государственную пошлину, внесённую на основании платежного поручения №600589 от 26 марта 2019 года на счёт УФК по Пензенской области (ИФНС России по Первомайскому району г.Пензы) на расчетный счет 

<

***> отделение Пенза г.Пенза БИК 045655001 ИНН 

<

***> КПП 583701001 ОКТМО 56701000 Код бюджетной классификации 18210803010011000110, в размере 1 128 (одной тысячи ста двадцати восьми) руб. 23 коп. за счет средств соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 20 сентября 2019 года.

Судья: ...

...

...у