№

03RS0№-93

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 июля 2023 года 

<

адрес> 

Кармаскалинский межрайонный суд РБ в составе:

председательствующего судьи Иткуловой Я.А., 

при секретаре Гизатуллиной Э.Ф., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Социнвестбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 160 000 рублей на 60 месяцев под 21.50% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету №. ДД.ММ.ГГГГ АО «Социнвестбанк» реорганизовано путем присоединения к АО «Банк ДОМ.РФ», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Заемщиком нарушаются условия кредитного договора, в связи с чем ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 296 767,37 рублей, в том числе: 136 445,80 рублей – просроченная ссуда, 31 665,78 рублей – срочные проценты на просроченную ссуду, 100 086,99 рублей – просроченные проценты, 18 355,24 рублей – пени на просроченную ссуду, 10 213,56 рублей – пени на просроченные проценты. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 296 767,37 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 167,67 рублей, а также проценты за пользование кредитом в размере 21,50% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в письменной форме просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не согласна с иском в полном объеме, она платила кредит до 2019 года в офисе банка, затем в период его реорганизации у нее не приняли платеж, после чего платить перестала, считает истекшим срок давности подачи иска в суд, поскольку последний платеж был внесен ею в 2019 году. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Социнвестбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого последняя получила денежные средства в размере 160 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,50% годовых.

Исполнение банком обязательства по предоставлению ответчику кредита в указанной сумме отражено в выписке по лицевому счету заемщика №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Социнвестбанк» реорганизовано путем присоединения к АО «Банк ДОМ.РФ», о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование им производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.п.6, 8 индивидуальных условий кредитного договора). 

Согласно п.12 индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги банка физическим лицам. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик не отрицал, что имеется задолженность по кредиту и что после 2019 года платежи ею не вносились.

Оценивая ходатайство ответчика о пропуске сроков давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно пунктам 17 и 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа. 

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что положение указанной нормы не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ требований.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Заявление банка о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 денежных средств было направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового штемпеля на конверте. Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду поступления от должника возражения, указанный судебный приказ отменен, о чем ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесено соответствующее определение.

Согласно графику платежей, у ответчика была обязанность ежемесячно вносить аннуитетные платежи в размере 4 374 рубля вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 месяца 15 дней, подлежит исключению из сроков давности.

Исходя из того, что срок давности подлежит исчислять по каждому платежу отдельно, с учетом даты обращения с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, исключения из сроков давности 4 месяцев 15 дней, у истца есть право на взыскание задолженности по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом изложенного, суд считает, что срок исковой давности подлежит применению к платежам, которые не были погашены ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом имеющегося в материалах дела размера ежемесячных платежей, взысканию с ответчика в пределах сроков исковой давности подлежат следующие суммы:

- просроченная ссуда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере 64 872,33 рублей;

- срочные проценты на просроченную ссуду в общем размере 15 054,74 рублей ((64 872,33 рублей х 21,50% / 365 дней) х 394 дня);

- просроченные проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере 56 816,95 рублей (11 940,72 рублей + 44 876,23 рублей);

- пени на просроченную ссуду в общем размере 6 620,67 рублей (64 872,33 х 0,054% х 189 дней);

- пени на просроченные проценты в общем размере 8 142,61 рублей ((11 940,72 рублей х 0,054% х 64 дня) + 7 729,81 рублей). 

Таким образом, с учетом частичного применения сроков давности, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 151 507,30 рублей.

Разрешая спор, суд, руководствуясь ст.ст.310, 428, 807, 810, 819 ГК РФ исходит из того, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Одностороннее расторжение договора во внесудебном рассматриваемом случае невозможно, также лишен права на расторжение договора во внесудебном порядке и заемщик.

В соответствии со ст.207 ГК РФ и разъяснениями по ее применению, содержащимся в п.26 указанного выше постановления Пленума, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что заемщик вправе заявлять о применении исковой давности к требованиям кредитора о расторжении кредитного договора, со ссылкой на истечение срока исковой давности по главному требованию, в данном случае - по требованию о возврате долга.

Однако ответчик заявлял ходатайство об истечении сроков давности по взысканию задолженности.

Истечение срока исковой давности в отношении требований об исполнении обязательства не лишает кредитора права на расторжение кредитного договора, если ответчиком заявлено о применении исковой давности.

При этом применение исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора не поставлено законодателем в зависимость от наличия заявления должника о применении исковой давности по основному обязательству.

Из материалов дела следует, что в адрес заемщика кредитор ДД.ММ.ГГГГ требование о расторжении кредитного договора, в добровольном порядке требование удовлетворено не было.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования о расторжении кредитного договора, являются обоснованными и соответствуют интересам истца и ответчика, а сохранение кредитного договора как действующего, прямым образом нарушает права заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований кредитора о расторжении кредитного договора.

Из разъяснений, содержащихся в действующей редакции пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно положениям ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Согласно разъяснениям п. п. 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" с момента вступления решения суда в законную силу, если иной момент не указан в законе, на сумму, закрепленную в решении, при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями статьей 421 Гражданского кодекса РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 21,50% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, учитываемом на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Остаток задолженности определен судом в размере 64 872,33 рублей. Расчет истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что положения договора займа, заключенного между сторонами по настоящему делу, позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование займом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами до вступления решения в законную силу.

Взыскание процентов до момента расторжения договора (то есть по день вступления решения суда в законную силу) не противоречит и согласуется с требованиями материального закона.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов по кредитному договору по день фактического исполнения решения, однако суд полагает необходимым указать, что начисление процентов производится судебным приставом – исполнителем на стадии исполнения решения суда, исходя из условий кредитного договора и положений вышеприведенного законодательства.

Производя расчет указанных процентов, суд принимает во внимание период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 215 дней. Так, проценты за пользование кредитом в данный период составляют 8 215,15 рублей ((64 872,33 рублей х 21,50% / 365 дней) х 215 дней).

Истец просит суд взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 12 167,67 рублей, что, в том числе, составляет 6 000 рублей за требования неимущественного характера о расторжении договора.

С учетом частичного удовлетворения требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 230,15 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 ФИО7.

Взыскать с ФИО1 ФИО8, паспорт №, в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 507 (сто пятьдесят одна тысяча пятьсот семь) рублей 30 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 230 (десять тысяч двести тридцать) рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО9, паспорт №, в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ, ИНН 

<

***>, проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 21,50% годовых, в размере 8 215 (восемь тысяч двести пятнадцать) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья Я.А. Иткулова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.