Дело № 2-1412/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 26 июня 2019 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Лазаренко В.Ф.,

при секретаре Сатваловой Ю.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1

по доверенности от 13.05.2019г. ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование», в котором просит взыскать: сумму страховой премии, подлежащей возврату в размере 37 440 рублей 86 копеек, неустойку на сумму неисполненного требования в размере 39 114 рублей 76 копеек, штраф в размере 19 720 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В обосновании заявленных требований указав, что 15.10.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», по условиям которого ООО СК «Уралсиб Страхование» страховало имущественные интересы истца, в частности наступление обстоятельств препятствующих исполнению взятых на себя обязательств и невыплаты суммы займа в рамках кредитного договора от 15.10.2018г. номер, заключенного между истцом и ПАО «Банк Уралсиб», связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору добровольного страхования составляла 499 000 рублей, которая в течении срока действия договора страхования определяется в соответствии с п.10, 18, 18.1 Условий договора добровольного страхования, и таблицей изменения значений страховой суммы, являющейся приложением номер к полису от 15.10.2018г. номер добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». По условиям договора добровольного страхования, страховая сумма подлежала снижению по мере производства платежей и погашения суммы займа, по шкале обусловленной аннуитетными платежами по кредиту, представленной в приложении номер к полису от 15.10.2018г. номер добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 15.11.2018г. истец произвел полное досрочное погашение кредита в соответствии с заявлением о досрочном погашении кредита и приходного кассового ордера 46059891 от 15.11.2018г. 15 ноября 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально, за вычетом периода времени, в течении которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредита. 19 ноября 2018 года уведомлением от 19.11.2018г. №ДП/17549, ответчик отказал в возврате страховой премии, сославшись на отсутствие для этого договорных и законных оснований. Исходя из фактических обстоятельств дела, в период с 16.10.2018г. по 15.11.2018г., то есть с даты действия договора добровольного страхования до даты полного погашения кредита, страхование действовало 31 день, что в денежном выражении составляет 2 069 рублей. Учитывая, что страховая премия по договору добровольного страхования составляет 39 509 рублей 86 копеек, сумма страховой премии подлежащей возврату при полном досрочном погашении кредита составляет 37 440 рублей 86 копеек. Также, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 28.11.2018г. по 30.12.2018г. в размере 39 114 рублей 76 копеек. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые он оценивает в размере 1 000 рублей. Также, истцом понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Обеспечил явку своего представителя. 

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. В обосновании своих доводов указав, что согласно п. 10 Условий договора добровольного страхования по страховым случаям, указанным в пп. 4.1 и 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение номер к полису). Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что страховая сумма, начиная со значения в 499000 руб. рублей за период страхования с 16.10.2018 по 29.05.2020 постепенно, с нарастающим значением, ежемесячно, за каждый месячный период страхования уменьшается и к последнему страховому периоду с 16.04.2020 по 29.05.2020 составляет 29324,93 руб. (не равна нулю). Кроме того, согласно п. 23 Условий действие договора страхования прекращается в случаях: истечение срока договора, исполнение страховщиком обязательств по договору; если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года, по требованию страхователя договор страхования прекращается, за исключением случая, предусмотренного в п. 23.5 Условий с 00 часов дня, указанного в заявлении, но не ранее даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.1-23.4) Согласно п. 23.5 Условий по требованиям страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая действие договора прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя, но не позднее 14-го дня с даты подписания договора страхования. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии. По сведениям ПАО «Банк УРАЛСИБ» обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно и кредитный договор закрыт. ФИО1 в ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявил об отказе от договора за пределами «периода охлаждения».

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

На основании статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз.1 ч.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22.05.2018г. №78-КГ18-18, от 06.03.2018г. №5-КГ17-14, от 28.08.2018г. №44-КГ18-8.

В судебном заседании установлено, что полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» предусмотрены следующие страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, действие договора страхования определено с 00 часов 16 октября 2018 года по 24 часа 00 минут 29 мая 2020 года.

В соответствии с п.4 Условий добровольного страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Из содержания п.2 Условий по договору страхования следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» также предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 499 000 рублей. Страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с п.10 Условий.

Из п.10 Условий договора страхования следует, что по страховым случаям, указанным в п.п.4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение 1 к Полису).

Из приведенных положений Условий договора страхования в их взаимосвязи, Таблицы изменения значений страховых сумм следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Соответствующие Полис страхования, Условия договора страхования, а также Таблица изменения значений страховых сумм подписана истцом, величины изменения страховой суммы по периодам с 16 октября 2018 года по 29 мая 2020 года с ним согласованы, что в силу ст.421 ГК РФ является проявлением принципа диспозитивности, свободы договора и прав истца не нарушает.

В соответствии с п.23.3 Условий добровольного страхования договор страхования прекращается, в частности, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п.1 ст.958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и ФИО1 по п.1 ст.958 ГК РФ невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.

Кроме того, из п. 23.5 Условий добровольного страхования следует, что по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.

Вместе с тем истец своим правом на прекращение договора страхования в предусмотренный договором срок не воспользовался.

Согласно же п.23.4 этих же Условий по требованию страхователя, за исключением случая, предусмотренного п.23.5 настоящих Условий, договор страхования может быть прекращен, но без выплаты страховой премии.

Руководствуясь данными обстоятельствами, свидетельствующими о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для утверждения о прекращении правоотношений по страхованию истца и необходимости возвращения части платы за страхование, у суда не имеется.

Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства им исполнены досрочно, а его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.

При таком положении доводы истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании с ООО СК «Уралсиб Страхование» неустойки на сумму неисполненного требования в размере 39 114 рублей 76 копеек, штрафа в размере 19 720 рублей 43 копейки, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, также не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из исковых требований о взыскании суммы страховой премии, подлежащей возврату в размере 37 440 рублей 86 копеек в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья В.Ф. Лазаренко

Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2019 года.

Судья В.Ф. Лазаренко