Дело (УИД) № 63RS0030-01-2020-003499-81

Производство № 2-278

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2021 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Мальгиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца ФИО1 (доверенность № 63/53-н/63-2020-1-1298 от 26.02.2020 г. в деле) 

гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов Индивидуальных условий договора, признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов Индивидуальных условий договора, признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 23.04.2019 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 608005,34 рублей на срок до 23.04.2024 г. под 11 % годовых. 

При предоставлении потребительского кредита заемщику банком, выступающим агентом ООО СК «ВТБ Страхование», была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования. 

23.04.2019 г. в операционном офисе «Комсомольский» филиала № 6318 Банка ВТБ (ПАО) выдан полис финансовый резерв ..., согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страховая премия составляет 87553 рублей. Срок действия договора установлен до 23.04.2024 г. 

23.04.2019 г. денежная сумма в размере 87553 рубля перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказываемой ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

При получении кредита заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от данной услуги.

Она – ФИО2 фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предоставленными на оплату страховой премии, была обременена обязанностью не только по выплате суммы страховой премии, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение срока действия кредитного договора.

Как следует из п. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора определена как разница между базовой процентной ставкой (18 %) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7 % годовых.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страховщиком и без страхования является неразумной и дискриминационной.

Кроме того, как следует из уведомления о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита составляет 17,978 % годовых. То есть, стоимость кредита при заключении договора кредитования со страхованием равна процентной ставке при заключении договора без страхования (п. 4.2 индивидуальных условий), в связи с чем заключение договора страхования с целью получения более выгодных условий кредитования теряет всякий смысл. 

Из п. 28 кредитного договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Поскольку заемщик является экономически зависимой от кредитора стороной в возникших правоотношениях, она – ФИО2 была лишена реальной возможности влиять на содержание условий кредитной и страховой сделки.

Считает, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Сам по себе факт подписания ФИО2 полиса страхования и распоряжения о перечислении суммы страховой премии на счет страховой компании не подтверждает того, что дополнительная услуга по осуществлению личного страхования была предоставлена заемщику в соответствии с ее добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

Ей – ФИО2 не были предоставлены также варианты выбора страховой компании, либо возможность заключения договора страхования со страховой компанией по своему усмотрению, либо возможность оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств.

Договор страхования заключен на весь период кредитования – 60 месяцев, в связи с чем она (истец) также была лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для нее (истца) увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Совокупность перечисленных выше обстоятельств свидетельствует о том, что ответчик обязал ее (заемщика) застраховаться только в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. 

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Считает, что п. 4 и п. 28 кредитного договора, а также договор страхования жизни являются недействительными.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату страховой премии.

При решении вопроса о соблюдении требований, установленных пунктами 9 и 16 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, возлагающих на кредитора обязанность по доведению в числе общей информации об условиях предоставления, использования возврата потребительского кредита (займа), информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информации о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, банк без согласия потребителя, которое оформляется в письменной форме, не вправе выполнять дополнительные услуги за плату, а потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг.

Если же они были оплачены, то потребитель вправе потребовать возврата уплаченной суммы, при этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункты 2 и 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В связи с указанным, денежные средства, перечисленные банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 87 553 рублей, подлежат возврату ей – ФИО2

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4646,74 рублей за период с 23.10.2019 г. по 07.10.2020 г. 

Кроме того, страховая премия в размере 87 553 рублей включена в общую сумму кредита, в связи с чем на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. В связи с этим уплаченные ею – истцом проценты на сумму страховой премии в размере 10701,62 рубля за период с 23.04.2019 г. по 01.06.2020 г. являются убытками, подлежащими возмещению ответчиком.

Она – ФИО2 является не работающим пенсионером. В связи с отказом в добровольном удовлетворении требований о возврате значительной для нее безосновательно уплаченной суммы страховой премии испытала переживания, в связи с чем была вынуждена обратиться к врачу. Причиненный моральный вред, соответствующий принципам разумности и справедливости, она (истец) оценивает в 50 000 рублей.

10.04.2020 г. ее (истца) представителем в ООО «Комсомольский» в г. Тольятти филиала 6318 Банка ВТБ (ПАО) направлена претензия, однако почтовое отправление было возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении получателя. 

28.04.2020 г. ее – ФИО2 претензия получена Банком ВТБ (ПАО) (

<

...>), ответа на претензию не поступило. 

Ссылаясь на изложенное, истец ФИО2 в иске просила признать п. 4 и п. 28 Индивидуальных условий договора № ... от 23.04.2019 г., заключенного между ней и Банком ВТБ (ПАО), недействительными; признать договор страхования ..., заключенный 24.04.2019 г. между ней и ООО СК «ВТБ Страхование», недействительным; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу сумму безосновательно полученной страховой премии в размере 87 553 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4646,74 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и просила суд их удовлетворить. Считает, что Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим ответчиком по иску, поскольку именно этот ответчик подтверждает факт перевода денежных средств со счета ФИО2 в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчик – представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебное заседание не явился, представил в суд возражения на исковое заявление ФИО2, в которых указал, что с заявленными истцом требованиями не согласен в полном объеме, считает их незаконными и необоснованными и просит суд в иске отказать по следующим основаниям: 

23.04.2019 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор .... Базовая процентная ставка была установлена в размере 18 % годовых. В соответствии с кредитным договором Банк ВТБ (ПАО) и истец договорились применять процентную ставку в размере 11 % годовых в случае осуществления заемщиком условий страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 5 % годовых.

На стадии согласования условий кредитования до потенциального заемщика доведена информация о возможности получения кредита, в том числе (по желанию заемщика) на оплату страховой премии по страхованию жизни. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также путем размещения информации, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, на официальном сайте Банком ВТБ (ПАО) www.vtb.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет».

Страхователем в рамках Программы выступает Банком ВТБ (ПАО), который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщик и банк не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников страхования», которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

23.04.2019 г. ФИО2 ознакомилась с «Заявлением на включение в число участие страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (пункт 1 Заявления). Требования по получению страховой выплаты истцом должны быть адресованы в страховую компанию, а не к Банку.

Согласно пункта 1 заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставления кредита.

В настоящее время в рамках договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф +» и «Финансовый резерв Профи». При этом, с Программой страхования «Финансовый резерв Профи» застрахованное лицо не должно являться военнослужащим.

В подтверждение принятого ею самостоятельного решения, заемщик подписала заявление от 23.04.2019 г., выбрав самостоятельно страховую программу «Финансовый резерв Профи», проставив соответствующую отметку в заявлении.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от истца ФИО2 путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». 

Таким образом, истец заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца ФИО2 в тексте договора и под текстом заявления. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о понуждении банком заемщика к заключению договора страхования несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Не может быть принят во внимание также и довод истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении данного договора ФИО2 предлагала кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена банком для подписания, и истцу в этом было отказано ответчиком со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора

Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась правом на изменение условий договора или расторжение, она, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства по договору.

Истец была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования – 87 553 рубля, которую банк перечислил страховой компании ООО СК «ВТБ «Страхование». Данная позиция подтверждена истцом в исковом заявлении.

Страховая премия перечислена Банком страховой компании, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ

В соответствии с пунктом 2 заявления, заемщик заявляет: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к Программе страхования не подлежат удовлетворению.

На основании Указания ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО2 в банк заявление об отказе от договора страхования подала спустя более 11 месяцев, тем самым был пропущен срок периода охлаждения.

Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в рассматриваемой ситуации не исключается возможность наступления страхового случая: смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования не имеется.

Кроме того, в данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает банк, а не отдельное физическое лицо. Представитель ответчика считает, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращалась (л.д. ...).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представил письменное ходатайство об оставлении искового заявления ФИО2 без рассмотрения, указывая, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Определением суда от 04.03.2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении ходатайства об оставлении без рассмотрения исковых требований ФИО2 отказано.

В судебное заседание финансовый управляющий истца ФИО4 представил отзыв на иск, в котором указал на поддержание требований должника ФИО2, в случае удовлетворения которых конкурсная массу будет пополнена, а значит, требования кредиторов буду погашены в большем размере.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск ФИО2 необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, применяются нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. 

Материалами дела подтверждается, что 23.04.2019 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ... на сумму 608005,34 рублей, сроком на 60 месяцев до 23.04.2024 г. под 11 % годовых (л.д. ...). 

23.04.2019 г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев. В подтверждение ФИО2 выдан полис страхования ... от 23.04.2019 г., согласно которому страховая премия по данному договору составила 87553 рубля, сроком действия договора страхования до 23.04.2024 г. Денежная сумма в размере 87553 рубля перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита кредит истец брала на потребительские нужды. Никакие услуги, оказываемые Банком ВТБ (ПАО) истцу за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в условиях кредитного договора не прописаны (п. 15 кредитного договора). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий) с учетом пункта 3.1.3 Правил кредитования (пункт 20).

Количество, размер и периодичность погашения кредита и уплаты процентов определены п. 6 Индивидуальных условий кредитования, общая сумма погашения должна была составить 793470,49 рублей, в том числе погашение основного долга – 608005,34 рублей, процентов – 185465,15 рублей.

При этом в разделе 14 «Согласие на подключение программы страхования» анкеты-заявления до заемщика ФИО2 была доведена информация о возможности заключения договора страхования. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на подключение к программе страхования путем собственноручного подписания настоящей анкеты-заявления, проставив подпись под пунктом 14 анкеты-заявления (л.д. ...).

Настоящим заемщик ФИО2 подтвердила, что до нее доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются клиентом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирована. 

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % (пункт 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 11 (пункт 4.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7 % годовых от базовой процентной ставки.

Заявлением от 23.04.2019 г. истец поручила банку перечислить страховую выплату с ее счета, открытого в банке, в сумме 87553 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 23.04.2019 г. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный (л.д. ...).

21.04.2020 г. истец направила в Банк ВТБ (ПАО) претензию, в которой просила вернуть уплаченную ею страховую премию в размере 87553 рубля, а также выплатить убытки в виде процентов, уплаченных по кредиту на сумму страховой премии, в размере 9333,31 рублей (л.д. ...).

По состоянию на 17.03.2020 г. задолженность ФИО2 перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору ... от 23.04.2019 г. составляла 532274,21 рублей (л.д. ...). 

Разрешая спор по существу, суд учитывает, что Банк ВТБ (ПАО) не является стороной в договоре страхования и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. Банк по поручению истца произвел обозначенную в заявлении на перевод операцию по переводу денежных средств страховщику в общем размере 87553 рубля, о чем свидетельствуют платежные поручения.

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается заявлением-анкетой на предоставление кредита, в котором указано согласие истца на страхование.

Таким образом, положения кредитного договора, заключенного с истцом ФИО2, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения ее к программе страхования.

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

Из материалов дела видно, что до заемщика ФИО2 при подписании кредитного договора доведена информация о том, что она имела право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств. 

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что Банк ВТБ (ПАО) обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договоров и размеров страховой суммы.

Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен самостоятельный договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф +», страховая премия по которому была оплачена за счет заемных денежных средств с распоряжения самого истца.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом в материалы дела не представлены. Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре и договоре страхования подтверждают, что истец ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии. Истец собственноручно подписала страховой полис, что свидетельствует о добровольности сделки страхования. 

Поскольку на момент обращения с настоящими требованиями страховая премия была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) о предъявлении требований о взыскании страховой премии к ненадлежащему ответчику, суд считает обоснованными.

Доводы представителя истца о том, что ФИО2, как заемщику, некуда было деваться, т.к. ее поставили в безвыходную ситуацию, навязав услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела. 

В силу положений ст. 421 ГК РФ ФИО2 не была лишена права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий кредитования истцом также не представлено.

Подписав договор страхования, истец подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями страхования, подтвердила свое намерение выступать застрахованным лицом по программе страхования. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. Не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенный вариант страхования, ФИО2 имела возможность отказаться от оформления договора страхования.

Разрешая исковые требования истца, суд также исходит из того, что истец не воспользовалась своим правом на обращение с заявлением об отключении от данной программы страхования в период «охлаждения» – в 14-тидневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется. 

Как следует из материалов дела, истец ФИО2 подала заявление в банк об отказе от договора страхования спустя более 11 месяцев. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензии не предъявлялись, требования о возврате страховой премии к страховщику не заявлялись.

Не нашли своего подтверждения в суде доводы иска о том, что истцу не была предоставлена информация о предоставляемых услугах, навязаны несправедливые условия договора в части процентной ставки. В кредитном договоре указан размер полной стоимости кредита на дату расчета, расчет полной стоимости кредита, договор был подписан сторонами на каждой странице, в том числе пункты 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, где предусмотрена процентная ставка, составляющая на дату заключения договора 11 %. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7 % годовых. Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что базовая процентная ставка 18 % годовых. Таким образом, полная стоимость кредита, а также все суммы, подлежащие списанию со счета истца, указаны в договоре.

При таких данных суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 о защите прав потребителей.

Поскольку нарушение прав истца ФИО2 ответчиками в ходе разбирательства дела судом не установлено, в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика – банка неосновательно полученных денежных средств по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа; к страховой компании – о признании недействительным договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными пунктов 4, 28 Индивидуальных условий договора от 23.04.2019 г. в части определения процентной ставки, получения дисконта, взыскании неосновательно полученных денежных средств в виде страховой премии в размере 87553 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4646,74 рублей, штрафа – отказать.

ФИО2 в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования ... от 23.04.2019 г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 12.03.2021 г. в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская