Дело N 2-1519/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-003978-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-1519/2020 по иску ПАО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 503 840,66 рублей, в том числе: 434 294,57 рубля - задолженность по основному долгу; 58 639,23 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 3 506,86 рублей - задолженность по неустойкам; 7 400,00 - задолженность по комиссиям; а также взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 238,00 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что .............. Банк заключил с Должником Кредитный договор .............., в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: "Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью". 

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение N 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 N 016459279). 

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными" (далее - Условия); Тарифах по программе "Кредит Наличными" (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование". Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 08.07.2020 года размер задолженности на период с 18.06.2019 по 08.07.2020 года составляет 503 840,66 рублей, из них: 58 639,23 рублей - задолженность по процентам; 434 294,57 рубля - задолженность по основному долгу; 3 506,86 рублей - задолженность по неустойкам; 7 400,00 - задолженность по комиссиям; 0,00 рублей - задолженность по страховкам.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 503 840,66 рублей, в том числе: 434 294,57 рубля - задолженность по основному долгу; 58 639,23 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 3 506,86 рублей - задолженность по неустойкам; 7 400,00 - задолженность по комиссиям; а также взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 238,00 рублей.

Представитель истца - ПАО "Почта Банк", извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие их представителя.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлений им копий решения суда.

Ответчик ФИО1, также извещенный судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч.ч.2, 3.ст. 167 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, определением судьи судебное заседание по иску ПАО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору назначено на 28 августа 2020 года на 10 часов 00 минут.

Ответчику по месту жительства вместе судом были направлены судебные повестки о назначении судебного заседания. Однако в суд 28 августа 2020 года не явился, о причинах неявки в суд не сообщил. Какие-либо доказательства, возражения не представил. ФИО1 также извещался судом на день рассмотрения дела по существу, о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтовых отправлений, в котором указано, что почтовое отправление 28 августа 2020 года не вручено в связи с неудачной попыткой вручения, 07 сентября 2020 года уведомление возвращено отправителю.

Согласно части 2 статьи 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, судом предприняты предусмотренные законом меры для надлежащего извещения ответчика, тогда как последний не принял мер для получения почтовой корреспонденции, сообщения иного адреса либо иного способа уведомления суду для его извещения не представил.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца - ПАО "Почта Банк" и ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заявлены обосновано, доказаны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ пункт 4).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так в судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что .............. ФИО1 заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор .............., по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 443 700,00 рублей под 19,50% годовых, срок возврата кредита ...............

Данный договор заключен в письменной форме путем составления одного электронного документа и подписан истцом с использованием простой электронной подписи на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", которое также составлено в электронном виде и подписано истцом с использованием простой электронной подписи. Документы оформлены на официальном сайте Банка с использованием сервиса "Почта Банк Онлайн" в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Согласно пункту 12 условий договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Из пункта 14 кредитного договора от .............., заключенного между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" следует, что своей подписью на согласии истец подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что предоставление услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора не применимо.

В пунктах 9.1 - 9.4 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" указано о возможности использования простой электронной подписи клиентом для подписания заявления на подключение/отключение услуг, переданных в Банк надлежащим образом.

В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП и получения ее Банком по любым предусмотренным договорам каналам взаимодействия, такая информация признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий заемщик выразила согласие на предоставление услуги "Кредитное информирование", "Гарантированная ставка".

В тот же день и в той же форме путем составления одного электронного документа между истцом (страхователь, застрахованное лицо) и ООО СК "Кардиф" (страховщик) заключен договор страхования от .............. N .............., предметом которого является страхование жизни и здоровья истца, недобровольная потеря истцом работы. Согласно данному договору страховая сумма составляет 600 000 рублей, страховая премия - 126 000,00 рублей, срок действия договора - с 04.02.2019 и действует 60 месяцев.

При этом, ФИО1 подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение на перевод в страховую компанию 126000,00 рублей, договор страхования, заключенный с ООО "Страховая компания "Кардиф" 03.02.2019 года с использованием простой электронной подписи - 41214.

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Факт исполнения Банком обязанности по предоставлению кредита подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 несвоевременно уплачивал проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращал в установленные сроки очередные части кредита, что привело к образованию задолженности и нарушению прав истца.

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии условиями кредитного договора, дало право кредитору требовать досрочного возврата остатка кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".

Такое заключительное требование от 28.10.2019 года о возврате задолженности по кредитному договору Банк направил ответчику и уведомил, что в случае непогашения суммы полной задолженности в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов, кредитный договор будет расторгнут 13.12.2019 года и Банк будет вынужден обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного с неё взыскания суммы полной задолженности, либо произвести уступку прав по его кредиту третьим лицам.

В связи с непогашением ответчиком образовавшейся задолженности, Банк обратился с настоящим иском в суд, в котором указал, что по состоянию на 08.07.2020 года задолженность ответчика по возврату суммы кредита на период с 18.06.2019 по 08.07.2020 года составила 503 840,66 рублей, из них: 58 639,23 рублей - задолженность по процентам; 434 294,57 рубля - задолженность по основному долгу; 3 506,86 рублей - задолженность по неустойкам; 7 400,00 - задолженность по комиссиям; 0,00 рублей - задолженность по страховкам.

Указанные суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора, тарифов банка. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено, так же, как и не имелось данных о неправомерности расчета банка. Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнялись надлежащим образом, что привело к образованию задолженности и возникновению у банка права требовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

Учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика не представлено, что подтверждается выпиской по счету, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по кредитному договору .............. от .............. в размере 503 840,66 рублей, подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи, с чем судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 238,00 рублей понесенные истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ПАО "Почта Банк" к ФИО1 удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Почта Банк" сумму задолженности по кредитному договору .............. от .............., в том числе: 434 294,57 рубля - задолженность по основному долгу; 58 639,23 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 3 506,86 рублей - задолженность по неустойкам; 7 400,00 - задолженность по комиссиям, а всего на общую сумму 503 840,66 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Почта Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 238,00 рублей

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его оглашения путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. 

Судья 

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.

Дело N 2-1519/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-003978-37