Дело № 2-3887/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2019 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Евтодеевой А.В.,

при секретаре Горелой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа 

В обоснование исковых требований указал, что 28.03.2017 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 219178 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора подписал заявление на подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Плата за подключение к программе страхования составила 59178 руб., которая была включена в сумму кредита, списана единовременно с его счета в пользу банка. В связи с досрочным погашением кредита полагает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии в размере 32986 руб. 13 коп. и плата за подключение к программе страхования в размере 11835 руб. 60 коп. 29.09.2018 он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате платы за страхование, которое не было удовлетворено. Считал, что на сумму страховой премии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 20.10.2018 по 24.01.2019 в размере 666 руб. 27 коп. Полагает, что в связи с невыполнением требований в добровольном порядке, считает, что с ответчиков в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Просит суд расторгнуть договор присоединения к программе коллективного страхования от 28.03.2017, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 32986 руб. 13 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 666 руб. 27 коп., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) плату за подключение к программе страхования в размере 11835 руб. 60 коп., взыскать солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Из отзыва, представленного ответчиком в материалы дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) исковые требования считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно присоединился к программе страхования, страховая премия перечислена ООО СК «ВТБ Страхование», истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 28.03.2017 ФИО1 (заемщик) заключил с Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) кредитный договор№ 625/0002-0371712, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 219178 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых.

В пункте 16 анкеты-заявления на получение кредита от 28.03.2017 ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Своей подписью он подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в его рамках программах страхования; приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата; стоимость услуг банк по обеспечению страхования, с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 59178 руб. 

28.03.2017 ФИО1 обратился к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» сроком страхования с 29.03.2017 по 28.03.2022 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. При этом страховая сумма установлена в размере 59178 руб., из которых комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 11835 руб. 60 коп., расходы банка по оплате страховой премии страховщику в размере 47342 руб. 40 коп.

29.09.2018 ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.

По результатам рассмотрения заявления ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес ФИО1 письмо об отказе в возврате страховой премии.

Считая, что ответчиками необоснованно не возвращена страховая премия, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с тем, что в ФИО1 в одностороннем порядке отказался от договора страхования от 28.03.2017, задолженность по кредитному договору от 28.03.2017 № 625/0002-0371712 погашена в полном объеме, суд приходит к выводу о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России № 3854-У, в редакции от 01.06.2016, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

01.02.2017 между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК«ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1.3 договора коллективного страхования в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (Приложение № 1 к договору).

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к договору коллективного страхования, предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причина иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Своей подписью в заявлении от 28.03.2017 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора, изложенных в заявлении от 28.03.2017, стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику за пределами срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У, а договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком не содержит условий о возврате страховой премии при отказе от договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 32986 руб. 13 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 666 руб. 27 коп. и взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере 11835 руб. 60 коп.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца со стороны ответчиков, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор присоединения к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» от 28.03.2017, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца через Курганский городской суд.

Судья Евтодеева А.В.