РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2020 года город Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Чугуновой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №71RS0028-01-2020-0000333-76 (производство № 2-536/2020) по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>., на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по процентной ставке 

<

данные изъяты> %. В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление (устно) о включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), в котором истец просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ был оформлен страховой полис № с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 341819 рублей, страховая сумма за весь период страхования включена в полную стоимость кредита, срок страхования равен сроку кредитования, кредитный договор и договор страхования (страховой полис) были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указана страховая сумма равная сумме кредита - 2 

<

данные изъяты>. Исходя из вышесказанного следует, что целью заключения договора страхования являлось обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Таким образом, досрочное исполнение кредитных обязательств является обстоятельством, которое по смыслу п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ прекращает застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья и влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Полагает, что подлежит возврату часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 336 206 рублей 21 коп. С учетом изложенного, просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 336 206 рублей 21 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования в размере 168 103 рублей 11 коп.

В уточненном исковом заявлении истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 313193 рублей 76 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования в размере 156 596 рублей 88 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном порядке. 

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке. В письменном возражении полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>. рублей сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

Кроме того, ФИО1 был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» №, программа «Лайф+», неотъемлемой частью которого являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» 

В соответствии с Полисом и по распоряжению ФИО1 банком была осуществлена операция по перечислению страховой премии в размере 341819 рублей на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». 

Подписав и получив Полис «Финансовый резерв», истец подтвердил (п.4.Полиса), что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил. 

Согласно разделу 6 Особых условий «Порядок заключения и прекращения договора страхования» страхователь, имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5).

В п.6.5.1 указано, что застрахованный имеет право отказаться от договора страхования в течении Периода охлаждения (14 четырнадцать ) календарных дней с даты его заключения.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии (п.6.5.1.1.), страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи).

Согласно п.6.5.2 Особых условий при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Страховая сумма составила 2998407 рублей 47 коп., срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., размер страховой премии - 341819 рублей.

Страховая сумма по договору страхования определена и указана непосредственно в Полисе на страхование, является фиксированной, и не зависит от остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, ответчик не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно Разделу 2 «Термины и определения» Особых условий страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Порядок и размер страховой выплаты определяются в соответствии с п.п. 10.1. - 10.9. Условий страхования, при этом расчет страхового возмещения производится в процентном соотношении от указанной в заявлении на страхование страховой суммы. Страховая выплата не зависит от того, имеется у застрахованного кредитная задолженность или нет.

Согласно Разделу 2 «Термины и определения» предусмотрено определение периода охлаждения, то есть периода времени, течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках условий установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. (п.6.5.1). 

Доказательств того, что ФИО1 обращался к страховщику в досудебном порядке с заявлениями о возврате страховой премии по договору страхования в течении периода охлаждения, суду не представлено.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

Однако отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.4. Особых условий страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ являются несостоятельными.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Доводы истца о том, что до обращения в ПАО Банк ВТБ за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования жизни и от несчастных случаев, а целью заключения договора страхования являлось обеспечение исполнения им в качестве заемщика обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суд находит неубедительным в силу следующего.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из текста кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного истцом с ПАО Банк ВТБ, не усматривается каких-либо условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в нарушение требований ст.ст. 12,56,67 ГПК РФ, суду не представлено.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за участие в программе страхования, а равно производных требований о взыскании штрафа не имеется. 

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размере компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994г. № 10 под моральным вредом понимаются нравственные и физические страдания, причиненные действием (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровью, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные нематериальные права, либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Поскольку истец не предоставил доказательств, причинения ему нравственных и физических страданий, а также не представил доказательств подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий