№ 2-737/2024

32RS0021-01-2024-001137-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2024 года г. Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Ляшковой Т.М.,

при секретаре судебного заседания Ерченко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс (ООО «СФО Аккорд Финанс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 2, 3).

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 12 июля 2014 года между Национальным банком «Траст» (ПАО) и ФИО1 было заключено два договора: кредитный договора № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил согласие с условиями по расчетной карте, тарифами и обязался их соблюдать. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию. Таким образом, между сторонами был заключен договор о расчетной карте № с лимитом разрешенного овердрафта с процентной ставкой за пользование кредитом 36,50 % годовых.

Поскольку заемщик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>. На основании договора цессии №-УТП от 11 марта 2019 года банк, в том числе и по указанному договору, переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от 11 марта 2019 года АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Уведомление о переуступке прав с требованием о погашении задолженности было направлено в адрес ответчика, однако исполнено не было, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты> основной долг за период с 12 июля по 11 декабря 2014 года, 

<

данные изъяты>. – просроченные проценты за период с 12 июля 2018 года по 11 февраля 2021 года, а также возместить за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в заявлении просили о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, направив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судом на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, изучив доводы истца, возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе. 

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Как установлено в судебном заседании, а также следует из материалов дела, ФИО1 30 ноября 2012 года в НБ «Траст» (ОАО) было подано заявление о заключении с ней кредитного договора № (л.д. 6-9), в рамках которого ФИО1 просила открыть текущий счет № на срок 4 месяца, сумма кредита 

<

данные изъяты> под 38,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 4 

<

данные изъяты> сумма последнего ежемесячного платежа 

<

данные изъяты>., дата ежемесячных платежей – 30 число. Указанный кредит заключен на приобретение товара. 

Заявление о предоставлении кредита ответчика содержало оферту о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договор №), в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НБ «Траст», Тарифами по международной расчётной банковской карте НБ «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования (л.д. 11-17).

Согласно пункту 2.1 Условий по Расчётной карте (л.д. 13-17) банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем её выпуска. Датой заключения Договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её (в случае если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Банк исполнил принятые на себя обязательства.

Факт предоставления кредита ответчиком не оспаривался.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий по Расчётной карте кредит предоставляется для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций.

Пунктом 5.8 Условий определено, что за пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения Задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день Расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой-годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

В соответствии с пунктом 5.10 Условий по расчётной карте клиент обязался погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течении Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий по расчётной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> - просроченный основной долг за период с 12 июля по 11 декабря 2014 года, 

<

данные изъяты>. – просроченные проценты за период с 12 июля 2018 года по 11 февраля 2021 года, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 18-20).

Доказательств того, что ответчиком полностью исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено. 

На основании договора №-УПТ уступки прав требований от 11 марта 2019 года ПАО «Национальный банк «Траст» переуступила права требования АО «ФАСП» (л.д. 21-27).

11 марта 2019 года на основании договора № уступки прав требований АО «ФАСП» права требования перешли к ООО «СФО Аккорд Финанс» (л.д. 28-30).

Согласно акту приема-передачи прав требований к договору № от 11 марта 2019 года, к цессионарию ООО «СФО Аккорд Финанс» перешли права требования исполнения должниками денежных обязательств, возникших перед цедентом должников, в том числе и в отношении ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> по кредитному договору № (л.д. 31-34).

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав требования по кредитному договору и необходимости выплаты задолженности по указанным в уведомлении реквизитам (л.д. 35).

Договор цессии и объем передаваемых прав никем не оспорен.

19 марта 2021 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Новозыбковского судебного района Брянской области – мировым судьей судебного участка № Злынковского судебного района Брянской области вынесенный 2 марта 2021 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по кредитному договору о расчетной карте № от 12 июля 2014 года в размере 

<

данные изъяты> и расходов по уплате госпошлины в размере 2 

<

данные изъяты>. был отменен (л.д. 10).

Ответчиком ФИО1 письменно заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Решая вопрос о применении срока исковой давности по требованиям, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса. 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 2 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно, т.е. кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям. 

Согласно материалам гражданского дела, заявленная к взысканию задолженность образовалась за период с 12 июля по 11 декабря 2014 года. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обращался в мировой суд о вынесении судебного приказа о взыскании с должника кредитной задолженности, по заявленным требованиям, и.о. мирового судьи судебного участка № 45 Новозыбковского судебного района Брянской области - мировым судьей судебного участка № 33 Злынковского судебного района 2 марта 2021 года был вынесен судебный приказ, который 19 марта 2021 года отменен на основании поступивших от должника возражений относительно исполнения судебного приказа. 

Настоящее исковое заявление предъявлено банком только 14 июня 2024 года (согласно штемпелю на почтовом конверте) (л.д. 43), т.е. за пределами установленного срока.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока для обращения в суд с данными требованиями к ответчику, заявившему о применении последствий пропуска срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Новозыбковский городской суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.М. Ляшкова 

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2024 года.