Гр.дело №2-647/2023

24RS0059-01-2023-000791-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края 28 ноября 2023 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Голубевой Д.Ю.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в лице своего представителя ФИО3, действующей по доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк», в котором просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 111444,34 рубля, неустойку в размере 111444,34 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2800 рублей, штраф 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 04.02.2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в процессе заключения которого истцу навязано подключение к Программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 149191,62 рубля, срок страхования составил 60 месяцев. Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и о возврате части страховой премии, однако требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, заявление в адрес ответчика направлено 12.05.2023 года. Истец считает, что она как потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.02.2022 по 12.05.2023, возврату подлежит часть комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования из расчета 149191,62руб. – (149191,62 руб./1826дн х 462дн)= 111444,34 руб.. Отказ добровольно удовлетворить требования истца нарушил его права как потребителя, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 29.05.2023 по 24.07.2023 (56 дней) из расчета 111444,34руб. х 0,03 х 56 дн =187226,48 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию, повлекли значительные убытки и временные потери истца, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Размер причиненного морального вреда истец оценивает в 10000 рублей.

Истец ФИО2 и представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1 в судебном заседании удовлетворению исковых требований возражала, указала, что 04.02.2022 ФИО2 при заключении кредитного договора выразила желание получить подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, внесла оплату за подключение к программе страхования, условия страхования были доведены до истца в полном объеме, в том числе о полной стоимости услуги, о порядке досрочного прекращения договора и порядке возврата платы за подключение к программе страхования, ФИО2 подписала заявление на страхование и согласилась со всеми условиями. Считает, что для возврата части суммы платы за страхование нет правовых оснований, т.к. истец внес плату за оказанную банком услугу по подключению к программе страхования, а не страховую премию, договор страхования в отношении истца, заключенный между банком и страховой компанией не прекратился. Банк не является агентом страховой компании, а предоставляет заемщику услугу по организации страхования. Заемщик не является стороной договора страхования. Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения договора со страховщиком в качестве страхователя. Исходя из этого, обязательства банка состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным выступает лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора является моментом окончания исполнения банком обязательства и соответственно является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.32 Закона о защите прав потребителей заемщик может в период с момента внесения платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, застрахованным лицом по которому является заемщик. Договор страхования в отношении ФИО2 был заключен с 04.02.2022, истец обратилась с претензией о возврате части оплаты за страхование 12.05.2023, т.е. пропустила срок, предусмотренный договором для возврата платы за подключение к программе страхования. Требование истца о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является требованием о взыскании части цены уже приобретенной и потребленной в полном объеме услуги либо требованием изменить условия приобретенной и потребленной в полном объеме услуги. Действующее законодательство таких прав потребителя не предусматривает. Если судом будут приняты аргументы банка, то не подлежит взысканию с ответчика и неустойка, в противном случае, считает, что неустойка должна быть снижена. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования, а потому также не подлежат удовлетворению.

Представители третьих лиц АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", ООО СК "Сбербанк страхование жизни", представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не прибыли при надлежащем извещении.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю ФИО4 представила суду заключение, в котором полагает исковые требования ФИО2 подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно п. 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.02.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 904191,62 рубля сроком на 60 месяцев, под 17,20 % годовых.

В соответствии с п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данному договору не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В тот же день 04.02.2022 истцом подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении истца договор страхования по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В памятке на участие в программе страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк, отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита и иных банковских услуг.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях:

-подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

-подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

В заявлении на участие в программе страхования ФИО2 указала, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что она ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с условиями досрочного прекращения участия в программе страхования, указанными выше.

Также в заявлении указано, что ФИО2 согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 149191,62 рубля. Заявление на страхование подписано истцом 04.02.2022 года.

12.05.2023 года истец направила в адрес ответчика ПАО Сбербанк заявление об отказе от услуг по страхованию и возврате части денежных средств, внесенных в качестве оплаты за участие в программе страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что представленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых услугах, при этом ФИО2 была согласна со всеми положениями договора потребительского кредита и заявления на участие в программе страхования, обязалась их выполнять, имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказаться от нее, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец выразила свое согласие на добровольное страхование, изъявила желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с утратой интереса застрахованного лица. При этом в п.2 ст.958 ГК РФ указано на то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

По условиям заключенного договора страхования не предусматривается возможность частичного возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица (выгодоприобретателя) от договора страхования. Это не противоречит закону.

Соответственно отсутствуют правовые основания для частичного взыскания денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования. Кроме того, кредит ФИО2 не погашен, страховые риски не отпали, страховка не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, страхование в данном случае – самостоятельная услуга, оказываемая заемщику по его просьбе.

Таким образом, учитывая то, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании части денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, не подлежат удовлетворению.

Доказательств, подтверждающих навязывание услуги по страхованию заемщику – суду не представлено, материалами дела данный довод истца опровергается.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, то не имеется оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и понесенных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2023 года.