копия

дело № 2-3206/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черных А.В.,

при секретаре Серобян И.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Игнаткиной А7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивировала тем, что 17.12.2014 г. между ФИО4 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 2600000 рублей сроком на 182 месяца. Одновременно с ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № F02624-0002217 от 17.12.2014 года. Страхователем по указанному договору являлся ФИО4, выгодоприобретателем - ПАО «Банк ВТБ 24». Договор в установленном законом порядке не расторгался, недействительным или незаключенным не признавался. В период действия договора – 30.04.2017 года – произошел страховой случай в виде смерти застрахованного лица ФИО4 Истец ФИО1, являясь наследником первой очереди по закону, обратилась с заявлением о страховой выплате. В ответ на заявление, со ссылкой на п. 3.5.2 Полисных условий, ООО «СК «ВТБ Страхование» отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что согласно заключению эксперта КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» № 2755 от 30.05.2017 года смерть страхователя ФИО4 наступила вследствие острого сочетанного отравления этиловым спиртом и его метаболитами, а следовательно, указанное событие (смерть ФИО4 не является страховым случаем. Законом предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплат страховых возмещений (ч. 1 ст. 963 ГК РФ, ст. 964 ГК РФ). Смерть застрахованного лица по договору личного страхования не является подобным случаем. Страховой случай (смерть ФИО4) наступил 30.04.2017 года. Остаток задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2014 года на данный период составлял 2 467264 рубля 33 копейки. С учетом изложенного, истец ФИО1 просит суд признать смерть застрахованного ФИО4 страховым случаем, возложив на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанность произвести страховую выплату в ПАО Банк ВТБ 24 в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2014 года в размере 2467264 рубля 33 копейки. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, направила в суд своего представителя ФИО2, которая исковые требования подержала по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование», будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на исковые требования, в соответствии с которыми 07.12.2017 года представителю страховщика были вручены документы, подтверждающие наступление страхового случая, в связи с чем 29.12.2017 года в пользу ПАО Банк ВТБ 24 перечислен остаток ссудой задолженности в размере 2573752 рубля 36 копеек, при взыскании штрафа просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при объявленной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Положениями ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч.1 и ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом, 17.12.2014 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО4 заключен договор страхования № F02624-0002217, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда застрахованному имуществу (предмету ипотеки), а также жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая (болезни), инвалидности I и II группы, временной утраты трудоспособностив результате несчастного случая

В соответствии с полисом страхования застрахованным лицом является ФИО4, а выгодоприобретателем – ПАО Банк ВТБ 24.

Согласно п. 1.7 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № 1 от 15.05.2014 года объектами страхования в части личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В силу п. 3.2.2 Полисных условий страховым случаем по страхованию жизни является, в том числе, смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Под несчастным случаем применительно к условиям договора понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного события воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство, произошедшее в период действия договора страхования (п. 2.25 Полисных условий).

В соответствии с п. 3.5.2 Полисных условий не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п. 3.2.2.1, наступившие в результате самоубийства, за исключением тех случаев, когда к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет; нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле), токисческого или наркотического опьянения или отравления.

Страховая сумма на момент заключения договора составляет 2912 000 рублей и и выплачивается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя (п. 3.1.3 Полиса).

В силу п. 1.6 Полисных условий выгодоприобретателями по договору страхования являются в части личного страхования на сумму в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности Страхователя по кредитному договору – в случае смерти застрахованного – его наследники.

ФИО4 умер 30.04.2017 года, что подтверждается свидетельством о смерти от 04.05.2017 года серии III – У выданным ТО агентства ЗАГС по Центральному району г. Красноярска.

Постановлением старшего следователя следственного отдела ГСУ СК РФ по Центральному району г. Красноярска от 03.07.2017 года по факту смерти ФИО4 отказано в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ст. 110 УК РФ.

10.07.2017 года в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление истца ФИО1, являющейся супругой страхователя – умершего ФИО4 и его наследником первой очереди по закону, подавшей заявление о вступлении в наследство нотариусу ФИО5, о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано со ссылкой на п. 3.5.2 Полисных условий и акт медицинского освидетельствования трупа № 2755 по причине наступления смерти застрахованного лица вследствие острого сочетанного отравления фенобарбиталом, фенибутом, этиловым спиртом и его метаболитами. Концентрация этилового спирта в крови составила 2,1 промилле, в моче – 1 промилле.

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение предусмотрены п. 3.5.2 договора страхования из которого следует, что по личному страхованию не признается страховым случаем и не покрывается настоящим страхованием смерть застрахованного лица, наступившая в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Исходя из буквального содержания данного пункта договора, страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, если смерть застрахованного лица находится прямой причинной связи с алкогольным и иным опьянением застрахованного лица.

Ответчик отказал ФИО1 в страховой выплате в связи с тем, что смерть ФИО4 наступила в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

В то же время, в ходе дополнительной проверки, проведенной следственным отделом по Центральному району г. Красноярска ГСУ СК РФ по Красноярскому краю, установлено, что смерть ФИО4 наступила вследствие самоубийства. Данный вывод следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.10.2017 года, основанного на выводах судебно-психиатрической комиссии экспертов КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» от 21.09.2017 года № 5005/д.

Учитывая, что самоубийство наступило спустя более двух лет с даты начала действия договора страхования, то суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 является страховым случаем, предусмотренным договором страхования и влекущим обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. 

При этом суд не находит оснований для признания отказа ООО СК «ВТБ Страхование» незаконным, поскольку на дату обращения за выплатой страхового возмещения (10.07.2017 года), каких-либо данных, свидетельствующих об отравлении ФИО4 в результате самоубийства, представлено страховщику не было. Вышеуказанные постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.10.2017 года и заключение судебно-психиатрической комиссии экспертов КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» от 21.09.2017 года № 5005/д были представлены только в суд и вручены представителю страховщика в судебном заседании 07.12.2017 года. При этом в силу п. 8.2 Полисных условий страховая выплата производится страховщиком в течение 14 рабочих дней с даты предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, что было сделано, как указано выше, лишь 07.12.2017 года.

Следовательно, срок выплаты страхового возмещения истекал 27.12.2017 года.

В соответствии с актом от 18.12.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» признало смерть ФИО4 страховым случаем, а 29.12.2017 года перечислило в ПАО Банк ВТБ 24 страховую выплату в размере 2573752 рубля 36 копеек в счет погашения обязательств ФИО4 по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2014 года, т.е. требования истца в настоящее время ответчиком удовлетворены.

В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Частью 4 вышеприведенной статьи предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Форма отказа от права, предоставленного третьему лицу по договору, законом не предусмотрена.

В рассматриваемом случае самостоятельных требований ПАО Банк ВТБ 24 заявлено не было. 

Между тем, у истца имеется материально-правовой интерес во взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку с получением страховщиком указанной суммы обязательства истца по кредитному договору будут исполнены.

Поскольку истец ФИО1 как выгодоприобретатель в силу п. 1.6 Полисных условий является участником договора страхования на стороне заемщика, она вправе предъявить к страховщику требование о выплате страховой суммы, как в свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы права, суд взыскивает с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ПАО Банк ВТБ 24 страховую выплату в размере 2467264 рубля 33 копейки (согласно заявленным исковым требованиям), но оставляет решение в указанной части без исполнения в связи с удовлетворением ответчиком требований истца до вынесения решения.

Судом установлен факт несвоевременного исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения, то есть некачественного исполнения услуги. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

С учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, суд полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 4000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф, который суд полагает на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить в связи с незначительным периодом просрочки исполнения обязательств со стороны страховщика, взыскав с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму в размере 10000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Часть 1 ст. 98 ГПК РФ устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Стороной истца заявлены требования о взыскании расходов на юридические услуги в размере 5000 рублей, несение которых стороной истца не подтверждено, вследствие чего суд не находит оснований для удовлетворения указанных требований. Настоящий отказ не препятствует истцу в последующем обратиться в суд с заявлением о взыскании судебных расходов, предоставив суду доказательства их несения.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 20 836 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Игнаткиной А8 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ 24 страховую выплату в размере 2467264 рубля 33 копейки в счет погашения обязательств Игнаткина А13 по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2014 года.

Настоящее решение в вышеуказанной части не исполнять.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Игнаткиной А9 штраф в размере 10000 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей, а всего взыскать 14000 рублей.

В удовлетворении требования Игнаткиной А10 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в исполнении обязательства по договору страхования по выплате страхвого возмещения по случаю смерти Игнаткина А12 отказать.

В удовлетворении требования Игнаткиной А11 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании расходов в размере 5000 рублей отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 20 836 рублей 32 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Копия верна. Подписано председательствующим.

Судья А.В. Черных