№2-2935/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2017 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Кирилловой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что 17.04.2017 года между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 1 104972 рубля 38 копеек под 18% сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истец был введен в заблуждение, и ему была навязана обязанность по заключению договора страхования. Из суммы полученного кредита 104972 рубля 38 копеек были удержаны на оплату страховки. Истец не имел возможности заключить кредитный договор на иных условиях без подписания договора страхования, не был представлен выбор страховой компании, не выдан экземпляр договора добровольного страхования. 23.09.2017 года он направил претензию в адрес Банка о возврате незаконно удержанных средств на страхование в добровольном порядке. Претензия осталась без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика 104972 рубля 38 копеек, уплаченные в качестве страховой премии, денежную компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф по закону «О защите прав потребителей».

Истец о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что ответчик исковые требования не признает. 14.04.2017 года истец обратился с заявлением на получение кредита, указав в анкете, на свое согласие с тем, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования. Истец был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Анкета заявителя и Индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны истцом. В документах на оформление кредита истец выразил свое желание заключить договор личного страхования, имея возможность оформить кредит без заключения договора страхования. Страховая премия полностью была перечислена Страховщику на основании платежного поручения, подписанного истцом. Заемщик имел возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению, список аккредитованных компаний размещен на официальном сайте Банка. Истец самостоятельно выбрал страховую компанию и заключил с ней договор страхования, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора. При этом, договор страхования, предусматривает свободный период в течение которого истец был праве отказаться от договора страхования и полностью получить страховую премию. До настоящего времени истец не воспользовался своими правами по расторжению договора страхования и в страховую компанию не обратился. Услуга по страхованию не была навязана, договор страхования истцом был заключен добровольно. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» - в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено, возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направлено.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. 

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1)

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В судебном заседании установлено, что 14.04.2017 года истец заполнил Анкету на получение кредита в сумме 1000 000 рублей на срок 60 месяцев. В Анкете истец выразил свое согласие с тем, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, и уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Имея право выбора на отказ от заключения договора страхования, истец выразил согласие на заключение договора личного страхования, что подтверждается соответствующей отметкой в анкете и подписью истца. 

17.04.2017 между истцом и ПАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 104972 рубля 38 копеек под 18% сроком на 60 месяцев. Условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика оформлять договор страхования.

В день заключения кредитного договора заемщик подписал Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Согласно Договору страхования выгодоприобретателем определен заемщик либо его наследники. Договором установлен страховой тариф 1,9% в год. Сумма страховой премии 104972 рубля 38 копеек, которая по условиям договора должна быть перечислена на расчетный счет Страховщика в течение 10 календарных дней с момента заключения договора.

Договором предусмотрен порядок возврата страховой премии при прекращении договора страхования, в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, договор страхования прекращается, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, в порядке указанном в заявлении на отказ от Договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие по данному основанию с момента заключения. При заявлении Страхователя об отказе от договора страхования по истечение 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные месяцы) за вычетом расходов Страховщика, в размере 70% оплаченной страховой премии. Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях, не перечисленных выше, предусмотрен Правилами страхования. При подписании договора истец был в полном объеме ознакомлен с правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования, подтвердил, что положения содержащиеся в Договоре, ему ясны, понятны и не являются для него обременительными. Заемщик также был проинформирован о возможности изменить условия Договора до момента заключения.

Денежные средства были перечислены на основании платежного поручения от 17.04.2017 года №, подписанного истцом.

На основании Договора страхования заемщик был застрахован страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по рискам - смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на срок действия кредитного договора.

23.09.2017 года ПАО АКБ «Росбанк» получена претензия заемщика с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства в счет платы за подключение к Программе страхования, однако в добровольном порядке требования истца банком удовлетворены не были.

По смыслу вышеприведенного п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Однако, исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), заключение договора потребительского кредита, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, при определенных условиях может быть признано правомерным.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Договор кредитования, заключенный с истцом не содержит условий об обязательном заключении договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как следует из Договора страхования, что при отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, заемщик имеет право на получение части страховой премии, пропорционально сроку страхования. 

Исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, что при заключении договора о предоставлении кредита заемщик выразил желание заключить договор личного страхования, что подтверждается Анкетой от 14.04.2017 г. При этом, до заемщика была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без договора страхования.

При подписании Договора страхования до Заемщика была доведена информация о размере страховой премии 104972 рубля 38 копеек.

На основании Договора страхования и платежного поручения подписанного истцом было осуществлено страхование истца на срок действия кредитного договора.

Доказательств навязанности услуги по страхованию со стороны истца не представлено. Истец имел возможность в течение пяти рабочих дней расторгнуть договор страхования и получить страховую премию в полном объеме, что им не было сделано. Сведений о том, что на момент обращения с иском кредит истцом погашен полностью и истец имеет на частичный возврат страховой премии, суду не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что условиями и при заключении Заемщиком с Банком кредитного договора на него, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования, поскольку он был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта заключения договора страхования. Оплата страховой премии явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Информация о стоимости услуги была до заемщика доведена.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, и соответственно также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.А. Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 27 ноября 2017 года.