Дело № 2-289/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года г.Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Сойко Ю.Н.

при секретаре: Ахмадуллиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.02.2008г., образовавшейся за период с 28.11.2008г., в сумме 58791 рубль 36 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1963 руб. 74 коп.

В обоснование иска указано, что 29.02.2008г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с лимитом задолженности 55000 рублей. Ответчик принятые на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврате заемных денежных средств не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 58791,36 рублей. 

15.05.2018г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1

В судебном заседании представитель истца ООО «Феникс» не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела судебной повесткой, просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 5, 61).

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Валиев Д.Ш. в судебном заседании не участвовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, представлены письменные возражения по иску (л.д. 56, 62-65).

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд находит иск ООО «Феникс» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов дела следует, что 11 сентября 2007 ФИО1 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выписка и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с с момента активации кредитной карты банком.

Разделами 6, 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) регламентировано, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением оплаты ежегодной платы за обслуживание. Процентов по кредиту и плату за неоплату минимального платежа. 

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущей выписи, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту, клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.

Заявление-анкета было акцептовано банком, карта активирована 01 марта 2008 года. Факт получения ФИО1 кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету (л.д.9-11), ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № от 29 февраля 2008 года.

Тарифным планом при лимите задолженности до 2000 000 руб. предусмотрены беспроцентный период до 55 дней (п. 1.1), процентная ставка по кредиту - в беспроцентный период до 55дней - 0% годовых, базовая процентная ставка - 12,9% годовых; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,10% в день, при неоплате минимального платежа - 0,15% в день, минимальный платеж - 5% от задолженности и не менее 500 руб. (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа первый раз 190 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 390 руб. (п. 9), плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб., плата за предоставление услуги sms-банк» - 39 руб. (л.д.14 оборот).

На основании пункта 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором (п. 5.3 Условий) предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке.

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. 

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.3 условий). 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой (л.д. 13), выпиской по счету (л.д. 9-11), тарифами (л.д. 14), общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные Системы» (л.д. 15-19).

15.05.2018г. АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили договор ступки прав (требований), в соответствии с которым банк передал истцу права (требования) в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, по которым банком были выставлены заключительные чета и даты оплаты заключительных счетов прошли, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ФИО1 (л.д. 32-42).

Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Со дня подписания договора цессии новым кредитором по кредитному договору является ООО "Феникс".

В соответствии со ст. 385 ГК РФ, ответчику направлено уведомление о передаче права (требования) с указанием реквизитов нового кредитора (л.д. 8). Договор цессии ответчиком не оспорен.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 составляет 58791,36 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено об истечении срока исковой давности по требованиям Банка.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ продолжительностью три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В силу разъяснений, данных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ООО «Феникс» обратился в суд с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору 31.12.2020г., что подтверждается почтовым конвертом (л.д.45).

24 октября 2019 года мировым судьей судебного участка № 3 г.Троицка Челябинской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 71723,17 руб., а также расходов по оплате госпошлину в сумме 1175,85 руб. 14 февраля 2020 года судебный приказ на основании представленных ФИО1 возражений был отменен (л.д. 20).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет, который направляется клиенту и подлежит оплате немедленно в дату его формирования.

Согласно материалам дела заключительный счет в адрес ответчика не направлялся. Из выписки по счету усматривается, что последний платеж по договору был совершен ответчиком 23.10.2009г. путем перечисления денежных средств на лицевой счет с банковской карты, более с указанной даты платежей в погашение долга не поступало, банком начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций не производилось. 08.02.2010г. указано о продаже долга (л.д. 11).

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Как указывалось ранее, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в ноябре и декабре 2008г. допустила первые просрочки уплаты минимального платежа, в январе 2009г. - второй пропуск платежа подряд, в феврале, марте и апреле 2009г. - третий пропуск платежа подряд, последний платеж произвела 23.10.2009г., более платежи в счет погашения долга не вносила. Таким образом, кредитор при наличии просрочки платежей со стороны ответчика, начиная с ноября 2009г. был вправе предъявить соответствующие требования о досрочном возврате кредита.

Однако за взысканием задолженности в размере 71723,17 руб. путем выдачи судебного приказа истец обратился 15 октября 2019 года по истечении почти 10 лет после даты последнего платежа. Данные действия взыскателя суд расценивает как злоупотребление своим правом на взыскание просроченной задолженности. Учитывая трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об истечении срока давности для предъявления заявленных исковых требований ко взысканию.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

На основании ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.02.2008г., образовавшейся с 28.11.2008г., в размере 58791,36 рублей, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 11 марта 2021 года.