Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года

Дело № 2-1162/2018

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании расторгнутым договора банковского счета от …..года, обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере ….% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя о расторжении банковского счета и закрытии банковского счета, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № …… от …… года, в рамках которого был открыт банковский счет № ….. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора. …… года в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. По состоянию на …… года банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора- дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, следовательно, закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Наличие задолженности также не может являться основанием для отказа. Отказав в закрытии счета, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных ч. 1 ст. 859 ГПК РФ, что дает потребителю право на компенсацию морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги. 

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями истца ПАО КБ «Восточный» не согласно, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между истцом и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № …… от …… г., путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу текущий счет. Согласно условиям договора, ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Заключаемые банком с физическими лицами кредитные договоры являются смешанными договорами, в которых содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получении денежных средств в кредит и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. О том, что с истцом заключен именно смешанный договор, свидетельствуют соответствующие условия в заявлении на получение кредита. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законам или иными правовыми актами. а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, закрытие текущего банковского счета будет возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору. В своем заявлении клиент просит открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Данный текущий счет был предоставлен для совершения истцом ограниченного круга банковских операций, предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное значение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности. Порядок предоставления кредита строго регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен. Банком не оспаривается право на расторжение договора счета, однако расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. По кредитному договору истец имеет существенную задолженность и допускает в течение длительного времени просрочку очередных платежей, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности. 

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

Между истцом и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № …… от ….. г., путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу текущий счет. Согласно условиям договора, ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит в сумме 30001 рубль сроком- до востребования, полная стоимость кредита составляет …..% годовых. Согласно п. ….. договора, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможно только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Как следует из справки ПАО «Восточный экспресс банк» о состоянии ссудной задолженности и выписки из лицевого счета, по состоянию на …… года у ФИО1 имеется задолженность перед банком по кредитному договору в размере 54.903 руб. 86 копеек.

При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 признании расторгнутым договора банковского счета, обязании ответчика закрыть банковский счет, а также производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании расторгнутым договора банковского счета от ….. года, обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья - Скучилина Е.И.