дело № 2-1440/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

12 июля 2018 года город Елабуга 

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыкова Р.Р., при секретаре Трофимовой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, судебных расходов 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от программы страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что мая 2018 года заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № , в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере рублей. В момент оформления кредита менеджер оформила и договор страхования на сумму рублей. Период страхования с по . 

мая 2018 года истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на Указание Центрального банка Российской Федерации от ноября 2015 года № -У. Однако, требования истца не были исполнены. Поэтому, он просил исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ; взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную плату за присоединение к данной программе в размере рублей, штраф в размере % от присужденной денежной суммы, расходы на юридические услуги в размере руб. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования уточнил. Просил исключить ФИО1 из Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере рублей, штраф. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере руб., штраф. Расходы на юридические услуги в размере руб.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В заявлении просил в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что февраля 2017 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования № по Программе «Финансовый резерв «Лайф +» и по Программе «Финансовый резерв Профи». По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от февраля 2017 года № .

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом (по настоящему делу истцом) комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: руб. и руб. соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен мая 2018 года, в тот же день ею подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере рублей.

Из справки ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» от года следует, что истец является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от февраля 2017 года: программа страхования – Финансовый резерв, Программа лайф+; номер и дата кредитного договора - от года; оплаченный период страхования – по года; размер страховой премии - руб. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ (ПАО) своевременно и в полном объеме.

07 мая 2018 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении ее из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

Банк ВТБ (ПАО) на данное письмо истца не ответил.

Суд считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование истца об исключении его из Программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку руб. удержаны в пользу банка в качестве комиссии Банка, а руб. перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истицы подлежит взысканию с банка руб., со страховой компании – руб.

Иск подан истцом июня 2018 года, ответчиками ею указаны Банк и Страхования компания, в ходе рассмотрения дела плата за подключение к Программе страхования ни Банком, ни страховой компанией не возвращены.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с банка, составит руб., со страховой компании - руб.

Аналогичная позиция отражена в апелляционном определении Верховного Суда Республики Татарстан от № . 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 – удовлетворить.

Исключить ФИО1 из Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере рублей, штраф руб. Всего – ( ) руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере руб., штраф руб., всего – (сто пять тысяч восемьсот восемьдесят два) руб.

Взыскать государственную пошлину в бюджет Елабужского муниципального района Республики Татарстан: с Банка ВТБ (ПАО) в размере руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - руб.

На решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан.

Судья: