Дело № 2-1994/2023 (М-951/2023)

УИД 61RS0006-01-2023-001493-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.,

при секретаре Григорьян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 К. к САО «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО6 А.Д.К. обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями, указав в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа по которому составила 2462500,00 рублей. Одновременно с кредитным договором был оформлен договор страхования между заемщиком и САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ по которому 

<

данные изъяты> является выгодоприобретателем.

Согласно п. 1.1 договора, страхованием является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, т.е. банку 

<

данные изъяты>

Согласно п. 4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 2708750 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Согласно п. 8.1 Правил страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае смерти застрахованного лица (пункт 3.1.1 договора) – 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

По договору страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заёмщика) по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – смерть застрахованного лица ФИО1 в результате дорожно-транспортного происшествия по вине третьего лица, то есть в результате несчастного случая. Указанные обстоятельства подтверждаются постановлением следователя 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о признании потерпевшем по уголовному делу №, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела № и о принятии его к производству.

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) страховая сумма по личному страхованию составляет по состоянию на 08.01.2019 года 2665029,78 рублей.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ единственным наследником застрахованного лица является его сестра ФИО6 А.Д.О.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислило в 

<

данные изъяты> денежные средства в размере 2352681,58 рублей в счет страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № согласно страхового акта № № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данного же страхового акта страховая сумма (лимит ответственности страховщика на дату наступления страхового случая) составляет 2665029,78 рублей. Обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения установлена в договоре страхования, в частности в приложении 3 к договору страхования указано, что в случае наступления смерти застрахованного лица в период времени с ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения составляет 2665029,77 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» создало убыток № Однако, в нарушение закона не предприняло мер для получения банковских реквизитов ФИО6 К. с целью осуществления страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 А.Д.К. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 312348,19 рублей. Однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» не осуществило страховую выплату.

Таким образом, последний день срока для осуществления страховой выплаты у САО «ВСК» истек ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка в выплате составляет 136 дней, в связи с чем ответчик должен выплатить неустойку согласно п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 424793,53 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с претензий к ответчику о выплате суммы страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвело выплату страхового возмещения в размере 267545,87 рублей.

Не согласившись с суммой страхового возмещения, истица обратилась к финансовому уполномоченному, который решением № от ДД.ММ.ГГГГ взыскал с САО «ВСК» в пользу истицы сумму неустойки в размере 46552,98 рублей.

Однако указанное решение финансового уполномоченного истица считает незаконным и необоснованным.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило выплату неустойки в размере 46552,98 рублей.

Поскольку заключенныйБейбудовым З.Д.О. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, в связи с чем в соответствии с действующим законодательством к истице в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности сторон по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а поэтому руководствуясь статьями 1112, 113 Гражданского кодекса РФ, статьями 13, 15, 17, 23, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», истица просила суд взыскать с САО «ВСК», с учетом уточненного иска в порядке статьи 39 ГПК РФ, в свою пользу неустойку в размере 265795,21 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30000,00 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие истицы в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Представитель истицы ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные содержанию иска, просил иск удовлетворить с учетом уточнений.

Представитель ответчик ФИО5, действующая по доверенности, иск не признала, указав на завышенность суммы неустойки, превышающей в несколько раз сумму страхового возмещения, просила при удовлетворении требований применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки, штрафа, а также заявила о пропуске истицей срока исковой давности для признания пункта 9.3 договора страхования недействительным и взыскании суммы неустойки в большем размере, чем это взыскано финансовым уполномоченным.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны вправе включать в договор добровольного личного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором 

<

данные изъяты> и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (том 2 л.д. 9-16). 

Одним из условий заключения кредитного договора являлось заключение договора (полиса) страхования (личное и имущественное страхование) с целью страхования рисков, связанных с причинением вреда и жизни здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с пунктом 4.1.5.2 договора) (пункты 1.3.3, 2.1 кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком СОАО «ВСК» (в настоящее время САО «ВСК») и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования (личного и имущественного страхования) № №, предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.5 договора (пункт 1.1 договора) (том 1 л.д. 27-32).

В соответствии в пунктом 1.2 договора, застрахованным лицом по настоящему договору явились ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также недвижимое имущество, указанное в пункте 1.3.1 договора страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования являлся 

<

данные изъяты> пункт 1.5.

В соответствии с условиями договора страхования, страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 указанного договора.

Согласно разделу 2 договора страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование). 

В свою очередь под несчастным случаем понимается применительно к условиям указанного договора фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действий договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Под болезнью (заболеванием) применительно к условиям договора страхования понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

В свою очередь страховыми случаями по договору страхования являлись по личному страхованию смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевание); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). По имущественному страхованию договора явились гибель или повреждение застрахованного имущества в результате страховых рисков, указанных в пункте 3.2 договора (раздел 3 договора).

Срок действия договора страхования установлен следующим образом: дата заключения договора определена как дата его подписания, то есть ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания договора – ДД.ММ.ГГГГ определена как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной) (пункт 6.1 договора).

В соответствии с разделом 8 установлен порядок осуществления страховой выплаты, в соответствии с которым осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой сумы по личному страхованию в случае смерти застрахованного лица (пункт 3.1.1 договора) в размере 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 8.2 договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора страхования, страховщик составляет и подписывает страховой акт или принимает решение о непризнании случая страховым; в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю или выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомлению о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате; в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения данного уведомления либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты; в течении 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобритателя согласно пункту 8.2.3 договора страхования страховщик производит страховую выплату.

Согласно пункту 8.3 договора страхования подписывая договор страхования, страхователь выражает согласие о перечислении причитающейся по договору страхования страхователю (застрахованному лицу) суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, но не более страховой суммы, с соблюдением условий пунктов 8.1.2 договора страхования.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями договора страхования сумм, выплачивается страховщиком по личному страхованию второму выгодоприобретателю, а если он не назначен – страхователю, либо в случае его смерти – наследникам страхователя (пункт 8.3.1 договора страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ застрахованное по договору страхования (личного и имущественного страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ лицо - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 23). 

Причиной смерти застрахованного лица явилось произошедшее ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 

<

данные изъяты> на 

<

данные изъяты> дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства марки 

<

данные изъяты> гос. номер №, под управлением водителя ФИО2 

В результате указанного дорожно-транспортного происшествия, находившийся в транспортном средстве марки 

<

данные изъяты> гос. номер №, пассажир ФИО1 от полученных телесных повреждений в результате происшествия скончался ДД.ММ.ГГГГ в реанимационном отделении 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ по данному факту старшим следователем следственного отделения 

<

данные изъяты> вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 264 УК РФ и принятии его производству (том 1 л.д. 124).

Таким образом, страховой случай – смерть застрахованного лица произошла в результате несчастного случая в срок в срок действия договора страхования (личного и имущественного страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, установленный пунктом 6.1 договора.

Приговором г. Суровикина Волгоградской области от 01.07.2009 года ФИО2 признан виновным в совершении преступления, предусмотренного частью 3 статьи 264 УК РФ, и ему назначено наказание в виде 2 лет лишения свободы в колонии-поселении с лишением права заниматься деятельностью, связанной с управлением транспортными средствами, сроком на 2 года (том 1 л.д. 175-182). Приговор суда от 01.07.2009 года вступил в законную силу 24.10.2015 года.

В свою очередь в рамках рассмотрения указанного уголовного дела потерпевшей и гражданским истцом были признаны мать ФИО1 – ФИО3 а гражданским истцом его сестра ФИО6 А.Д.К.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 К. получено свидетельство о праве на наследство по закону после смерти наследодателя ФИО1 (том 1 л.д. 170).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 А.Д.К., являясь наследником по закону застрахованного лица по договору страхования (личного и имущественного страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти застрахованного лица и с требованием произвести страховую выплату по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № запросила у заявителя дополнительные документы, а именно акт судебно-медицинской экспертизы трупа, справку по дорожно-транспортному происшествию с указанием фамилии, имени и отчества собственника транспортного средства, и если собственником транспортного средства являлся застрахованное лицо – акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсилогическое исследование.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем были представлены соответствующие документы в финансовую организацию.

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по договору страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составило 2 708750,00 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Согласно письма 

<

данные изъяты> являющимся кредитором по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № и в свою очередь выгодоприобретателем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2352681,58 рублей (том 2 л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислило в адрес 

<

данные изъяты> страховую выплату по договору страхования в размере 2352681,58 рублей (том 1 л.д. 24 – страховой акт № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 А.Д.К. обратилась с заявлением в САО «ВСК» о доплате страховой выплаты в размере 312348,19 рублей, а также выплате неустойки (том 1 л.д. 20).

В соответствии с пунктом 6.5.3 договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик продолжает нести ответственность и обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» выплатила заявителю ФИО6 страховую выплату в размере 267545,87 рублей, что подтверждается платежным поручением №

Согласно приложению № к договору страхования страховая сумма на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по личному страхованию составила 2665029,77 рублей. Таким образом, сумма недоплаченного страхового возмещения составила 44802,32 рублей.

В период рассмотрения настоящих требований САО «ВСК» произведена истице доплата страхового возмещения по договору страхования в размере 44802,32 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Тем самым, на момент рассмотрения настоящих требований сумма страхового возмещения по договору страхования (личного и имущественного страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ выплачена САО «ВСК» правопреемнику застрахованного лица в полном объеме. Спора по сумме выплате не имеется, истица уточнила исковые требования в указанной части без взыскания с ответчика в свою пользу доплаты невыплаченной суммы.

На момент рассмотрения настоящих требований подлежат рассмотрению требования истицы о взыскании с САО «ВСК» суммы неустойки.

В соответствии с пунктом 9.3 договора страхования, в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором страхования для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с пунктом 4.1 договора страхования, на дату страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 К. в адрес САО «ВСК» была направлена претензия о производстве страховой выплаты в размере 312348,19 рублей, а также выплате неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 312348,19 рублей * 1 % *136 дней просрочки = 424793,53 рублей, но не более 312348,19 рублей (том 2 л.д. 19). Однако в установленный срок сумма неустойки финансовой организацией выплачена не была.

Финансовым уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги ФИО6 К. о взыскании с САО «ВСК» в том числе неустойки в размере 312348,19 рублей, принято решение № о частичном удовлетворении требований потребителя, и с САО «ВСК» в пользу истицы взыскана неустойка за нарушение срока страховой выплаты в размере 46552,98 рублей.

К указанным выводам финансовый уполномоченный пришел исходя из содержания пункта 9.3 договора страхования, в соответствии с которым в пользу потребителя подлежит указанная сумма неустойки исходя из расчета 267545,87 рублей (сумма подлежащая выплате заявителю) х 0,1 % х 174 дней (количество просрочки).

Между тем с указанным выводом финансового уполномоченного суд не может согласиться по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 "Страхование" ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В силу п. 5. ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работ (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказание услуг) не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Таким образом, исходя из правовой позиции, изложенной в вопросе 1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014, размер неустойки должен ограничиваться не размером страховой премии, как посчитал финансовый уполномоченный, а исходя из суммы выплаченного страхового возмещения, в связи с чем, ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга. 

Следовательно, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, которая подлежит расчёту от общей суммы страховой премии (общей цены заказа), составляющей 101762,39 рублей х 3% (в соответствии с пунктом пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей") х 174 дней просрочки (согласно решению финансового уполномоченного от 08.02.2023 года), что составит 531199,68 рублей, и поскольку сумма неустойки не может превышать общую сумму договора, с ответчика в пользу истицы, с учетом взысканной финансовым уполномоченным суммы неустойки в размере 46552,98 рублей, подлежит взысканию сумма неустойки в размере 55209,41 рублей (101762,39 рублей (сумма договора) – 46552,98 рублей (взысканная сумма неустойки). В удовлетворении остальной части требований о взыскании суммы неустойки суд считает необходимым отказать по указанным выше основаниям. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения суммы неустойки, о чем заявлено ответной стороной в судебном заседании, не имеется, поскольку выплата страхового возмещения страхователю не была произведена в установленный законом срок. 

Ответной стороной заявлено о применении срока исковой давности по требованиям о признании пункта 9.3 договора страхования недействительным.

Согласно части 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 8.2 договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора страхования, страховщик составляет и подписывает страховой акт или принимает решение о непризнании случая страховым; в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю или выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомлению о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате; в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения данного уведомления либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты; в течении 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобритателя согласно пункту 8.2.3 договора страхования страховщик производит страховую выплату.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислило в 

<

данные изъяты> денежные средства в размере 2352681,58 рублей в счет страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ. по договору страхования № согласно страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данного же страхового акта страховая сумма (лимит ответственности страховщика на дату наступления страхового случая) составлял 2665029,78 рублей. Обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения установлена в договоре страхования, в частности в приложении 3 к договору страхования указано, что в случае наступления смерти застрахованного лица в период времени с ДД.ММ.ГГГГ страхового возмещения составляет 2665029,77 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» создало убыток №. Однако, в нарушение закона не предприняло мер для получения банковских реквизитов ФИО6 К. с целью осуществления страховой выплаты. 

В последующем, ФИО6 А.Д.К. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 312348,19 рублей. Однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» не осуществило страховую выплату.

Исходя из изложенного, истице о нарушенном праве стало известно ДД.ММ.ГГГГ о признании страховой компанией произошедшего случая страховым и выплате банку ДД.ММ.ГГГГ по страховому акту № от ДД.ММ.ГГГГ страхового возмещения, в связи с чем с указанного времени истица имела право на выплату части суммы страхового возмещения, превышающей сумму задолженности по кредитному договору, срок для осуществления которой истек 08.07.2022 года, а соответственно с указанной даты и начал течь срок для предъявления требований о взыскании неустойки. С настоящими требованиями в порядке искового производства истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ, ранее в ДД.ММ.ГГГГ истицей были заявлены соответствующие требования финансовому уполномоченному, то есть в пределах установленного срока исковой давности.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования, относительно заявленных исковых требований о взыскании неустойки, заявлено об оставлении указанным требований без рассмотрения, поскольку указанные требования не были предметом рассмотрения финансовым уполномоченным и решение по ним не принималось, в связи с чем у суда не имеется оснований для рассмотрения указанных требований.

Однако суд не может согласиться с указанными обстоятельствами по следующим основаниям.

Право потерпевшего на взыскание со страховщика суммы финансовой санкции в виде неустойки прямо предусмотрено Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В данном случае для освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку необходимо не только исполнение решения финансового уполномоченного, но и исполнение обязательства в порядке и сроки, которые установлены Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Поскольку финансовым уполномоченным были рассмотрены ранее требования потребителя финансовой услуги о взыскании суммы неустойки в размере 312348,19 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки в части была взыскана решением финансового уполномоченного, в настоящее время судом также рассмотрены требования потребителя о взыскании неустойки за указанный период, в связи с чем досудебный порядок обращения к финансовому уполномоченному о взыскании неустойки по настоящим исковым требованиям истицей был соблюден и потребитель финансовым услуг обратился с указанными требованиями в порядке искового производства в связи с несогласием с решением финансового уполномоченного, в связи с чем оснований для оставления настоящих исковых требований без рассмотрения на основании статьи 222 ГК РФ, не имеется.

Также истицей и соблюден срок обращения в суд с настоящими требованиями в порядке искового производства по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 26 этого же закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансовым уполномоченным было подписано 08 февраля 2023 года, вступило в законную силу 22 февраля 2023 года, соответственно последним днем для обращения с заявлением об оспаривании решения явилось с учетом праздничных и выходных дней – 28 марта 2023 года, истицей направлен настоящий иск почтовой корреспонденцией 24 марта 2023 года, то есть в установленный срок.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с пунктом 47 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

В данном случае исковые требования в части выплаты доплаты страхового возмещения в размере 44802,32 рублей были удовлетворены ответчиком по делу добровольно в ходе рассмотрения настоящих требований судом, в свою очередь истица от исковых требований в указанной части не отказывалась, производство по делу в указанной части не прекращалось в соответствии со статьей 220 ГПК РФ, а поэтому и оснований для не взыскания с ответчика штрафа, в соответствии с пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, удовлетворившего требования потребителя в добровольном порядке только в ходе рассмотрения настоящих требований судом, не имеется.

Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем перечисление денежных средств на счет выгодоприобретателя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы штраф в размере пятидесяти процентов от общей суммы страховой премии (общей цены заказа), которая составляет 50005,87 рублей (44802,32 рублей + 55209,41 рублей х 50%).

При этом, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено таких исключительных обстоятельств, которые бы требовали уменьшения размера штрафа, учитывая длительность периода неисполнения страховщиком принятых на себя обязательств и существенность размера суммы страхового возмещения, которое не было добровольно выплачено в полном объеме, а также тот факт, что размер названного штрафа - 50% от присужденной судом суммы - прямо установлен законом и направлен на противодействие недобросовестным действиям страховщиков по незаконному удержанию подлежащего выплате страхового возмещения, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера штрафа у суда не имеется.

Ответчиком, применительно к статье 56 ГПК РФ, доказательств невозможности своевременного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования не представлено, как не представлено и допустимых доказательств для уменьшения размера штрафа. Штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, и носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд полагает возможным, с учетом конкретных обстоятельств дела, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 рублей. Компенсация морального вреда в размере 10000,00 рублей является завышенной.

В соответствии со статьями 88, 94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истицы судебные расходы по оплате услуг представителя, которые подлежат уменьшению до 15 000,00 рублей, поскольку указанную сумму суд считает разумным пределом. Понесенные расходы на представителя подтверждены материалами дела. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (САО «ВСК»), ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в пользу ФИО6 К. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

данные изъяты> вид на жительство иностранного гражданина №, выданный 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 55209,41 рублей, штраф в размере 50005,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ФИО6 К. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 июля 2023 года.

Судья И.В. Морозов