47RS0007-01-2024-000987-85

Дело № 2-689/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Турицыной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО5, ФИО7 о взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика, 

У С Т А Н О В И Л:

05 апреля 2024 года истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО4, ФИО5 о солидарном взыскании задолженности по кредитной карте №******4326, выпущенной по эмиссионному контракту №-Р-11927173860 от ДД.ММ.ГГГГ (лицевой счет №), заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 370 642 руб.68 коп. 

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России» от ФИО1 поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована ПАО «Сбербанк России» путем выдачи заемщику кредитной карты №******4326 в сумме 280 000 руб. под 23,9 % годовых. Путем акцепта оферты между заемщиком и Банком был заключен договор - эмиссионный контракт №.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты суму обязательного платежа, указанную в отчете.

Согласно п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. 

В соответствии с п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», при нарушении заемщиком Условий Банк вправе направить заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Поскольку обязательства по кредитному договору не связаны неразрывно с личностью заемщика, то они не прекращаются в связи с его смертью, а переходят к наследникам. По состоянию на 19 марта 2024 года образовалась задолженность в сумме 370 642 руб. 68 коп, из которой просроченный основной долг в сумме 279 969 руб. 67 коп, просроченные проценты в сумме 90 673 руб. 01 коп., которую со ссылкой на положения ст.ст. 809-810, 819 ГК РФ и ст.ст. 1112, 1153, 1175 ГК РФ, просит взыскать с ответчиков, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 906 руб. 43 коп. (л.д. 5-7).

15 мая 2024 года, на основании абзаца второго части 3 статьи 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, дочь ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, котораая приняла наследство, оставшееся после смерти заемщика ФИО1, что следует из материалов наследственного дела № (л.д. 58 оборот, 70, 71).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6 оборот, 101).

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении иска отказать, поскольку наследство после брата ФИО8 не принимала (л.д. 85). 

Ответчики ФИО4 и ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили возражения на иск, содержащее заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий, ссылаясь на то, что истцу, как кредитору, стало известно о нарушении своего права не позднее 16 декабря 2019 года, месяц в который должен быть внесен очередной платеж по кредиту. Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Банк, зная о нарушенном праве длительное время не предпринимал мер ко взысканию кредитной задолженности. Полагают, что срок исковой давности истек, просят в удовлетворении иска отказать (л.д. 89-92, 99, 100).

Определив в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, исследовав материалы дела, изучив материалы наследственного дела № после ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям части статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В ходе судебного заседания установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заполнил и подписал бланк заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (л.д. 23). 

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использования удаленных каналов обслуживания ПАО «Сбербанк», заявлением на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк», физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Согласно пункту 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Банком предоставлен для операций по карте возобновляемый лимит кредита в размере 280 000 руб.; возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно пункту 2.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», кредит для совершения операций с использование карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

Пунктом 3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» установлено, что кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях РФ; счет карты открывается в рублях РФ.

В силу пункта 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых.

При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0 % годовых.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк»).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанным в Общих условиях (п. 8 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк»).

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – в виде неустойки в размере 36,0 % годовых; сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В пункте 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» отражено, что заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Договор подписан заемщиком ФИО1 (л.д. 14-28).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 путем акцептования Банком оферты заемщика, заключен договор кредитной карты 548401******4326, эмиссионный контракт №-Р-11927173860. Составными частями договора являются заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 280 000 руб., действующая до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. 

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику ФИО1 банковскую карту.

Факт пользования ФИО1 кредитной картой подтверждается расчетом задолженности и выпиской по кредитной карте №******4326 (эмиссионный контракт №-Р-11927173860 от ДД.ММ.ГГГГ), на имя ФИО1, из которых усматривается, что заемщиком совершались расходные операции по карте (л.д. 14-15).

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ВО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57 оборот).

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, было открыто наследственное дело №. Наследство по закону приняли мать заемщика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и дочь заемщика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждено наследственным делом № ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56-76).

Наследство состоит из 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 

<

данные изъяты> находящаяся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 1/5 доли квартиры составляет 324 211 руб. 73 коп.;

автомобиля марки «Ауди 100», 1994 года выпуска, черного цвета, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства 

<

адрес>, рыночной стоимостью 104 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам ФИО4 и ФИО7 нотариусом Кингисеппского нотариального округа Ленинградской области ФИО6 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество, что свидетельствует о принятии ответчиками наследства и обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследства в соответствии с соглашением о разделе наследственного имущества от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в собственность ФИО4 переходит 1/5 доля в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1/5 доли квартиры составляет 324 211 руб. 73 коп.; в собственность ФИО7 переходит автомобиль марки «Ауди 100», 1994 года выпуска, черного цвета, регистрационный знак 

<

данные изъяты>, рыночной стоимостью 104 000 руб. 70-72). 

В соответствии с положениями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Вопрос о прекращении обязательства наследников в части, превышающей стоимость наследственного имущества, может быть решен в порядке исполнения судебного акта (ст. 439, 440 ГПК РФ).

Исходя из смысла вышеприведенных норм материального права и руководящих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что ответчики в установленном законом порядке приняли после смерти заемщика ФИО1 наследство, гражданско-правовая обязанность по возвращению задолженности по вышеуказанному договору кредитной карты №******4326 (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 370 642 руб. 68 коп., состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 279 969 руб. 67 коп. и задолженности по процентам в сумме 90 673 руб. 01 коп., подлежит возложению на ответчиков в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Расчет задолженности проверен судом и не был оспорен ответчиками.

При этом оснований для возложения ответственности по долгам наследодателя на ответчика ФИО9 не имеется, поскольку она наследство, после заемщика ФИО8 не принимала, в связи с чем в удовлетворении иска к ФИО9 следует отказать.

Ответчиками ФИО4 и ФИО7 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 89-92, 100).

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд исходит из того, что истец обратился с настоящим иском в суд 05 апреля 2024 года, о чем свидетельствует квитанция об отправке иска через ГАС правосудие (л.д. 8).

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. 

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, дата платежа – является дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. 

Как следует из приложения № 1 к расчету задолженности, отражающей движение основного долга и срочных процентов, 26 ноября 2019 года заемщик ФИО8 воспользовался кредитной картой, оплатив заемными средствами товар на сумму 250 руб. (л.д. 15), соответственно не позднее 17 декабря 2019 года заемщиком должен был внести платеж в счет погашения кредитной задолженности. Однако платеж не поступил, в дальнейшем обязательные платежи также не поступали, то есть после 17 декабря 2019 года Банк узнал о нарушенном праве. 

Согласно сведениям, представленным в расчете задолженности истец указывает, что дата последнего погашения по банковской карте имело место 12 марта 2020 года в сумме 10 руб. (л.д. 13 оборот). 

Принимая во внимание, что последнее списание в счет погашения кредитной задолженности имело место 12 марта 2020 года, в дальнейшем денежные средства в счет погашения кредитной задолженности не поступали, со счетов заемщика не списывались, то со следующего месяца с апреля 2020 года истцу достоверно было известно о нарушенном праве, а учитывая дату обращения истца с иском в суд 05 апреля 2024 года, руководствуясь положениями ч. 2 ст. 199 ГК РФ, суд приходит к выводу о пропуске стороной истца срока для защиты своих прав, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчикам ФИО4 и ФИО7 в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности. Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчиков ФИО4 и ФИО7 судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО5, ФИО7 о взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья: Дунькина Е.Н.

Мотивированное решение составлено 31 мая 2024 года.