66RS0008-01-2019-001158-31

Дело № 2-961/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2019 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Свининой О.В.,

при секретаре судебного заседания Александровой А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возложении обязанности совершить определенные действия,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просит: признать прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», взыскать с Банк ВТБ (ПАО) вознаграждение в сумме 12 889 рублей 90 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 51 601 рубль 35 копеек, неустойку и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В обоснование иска, указано, что 26 января 2018 года между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

№> на сумму кредита 504 808 рублей, на срок до 26 января 2023 года. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 84 808 рублей, состоящая из страховой премии 67 846 рублей 40 копеек и комиссии банка 16 961 рубль 60 копеек. Срок действия договора страхования с 26 января 2018 года по 26 января 2023 года. 26 января 2018 года со счета истца, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) была списана страховая премия в размере 84 808 рублей, в счет платы за подключение к программе страхования. 28 марта 2019 года задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме. 08 апреля 2019 года он направил ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) претензию о возврате страховой премии в сумме 65 058 рублей 19 копеек. 25 апреля 2019 года получил ответ, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании требования иска поддержали по основаниям, изложенным в заявлении, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До судебного заседания 19 июля 2019 года от представителя Банк ВТБ (ПАО) поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в удовлетворении требований отказать, поскольку, в том числе в материалах дела отсутствуют сведения о том, что истец реализовал свое право на отказ от участия в Программе страхования. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В своем отзыве на исковое заявление, поступившем в суд 26 июля 2019 года, представитель ответчика просил в удовлетворении требований отказать, поскольку при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26 января 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор 

<

№>, во исполнение которого банк открыл на имя ФИО1 счет и предоставил кредит в размере 504 808 рублей на срок 60 месяцев под 12,5% годовых.

В этот же день истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», уплатив сумму в размере 84 808 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 961 рубль 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 67 846 рублей 40 копеек. 

Судом установлено и не оспорено сторонами, что задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

№> полностью погашена 28 марта 2019 года. 

08 апреля 2019 года истец направил в адрес ответчиков заявление о возврате страховой премии в сумме 65 058 рублей 19 копеек. 

25 апреля 2019 года от ООО СК «ВТБ Страхование» получил ответ, в котором страховая компания отказала истцу в удовлетворении требований. 

Ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» истец не получил. 

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ни в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия страхования), ни в самом Договоре коллективного страхования, не содержится запрета на досрочный отказ страхователя (застрахованного лица) от участия в Программе страхования.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Как следует из разъяснений, изложенных в абзацах 1 и 3 пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделы 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, постоянной утратой трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4 Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Согласно п. 5.8 Договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что в данном случае условия Договора коллективного страхования в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, напротив, п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования, то исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является и сам заемщик ФИО1. При этом истец как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Принимая во внимание, что досудебная претензии истца в адрес страховой компании от 08 апреля 2019 года, которая содержала односторонний отказ от участия в программе коллективного добровольного страхования, была получена ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» 17 апреля 2019 года, суд приходит к выводу о том, что истец являлся застрахованным лицом в период с 27 января 2018 года по 17 апреля 2019 года.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 51 601 рубль 35 копеек, производя расчет с даты погашения кредита.

Суд не соглашается с произведенным истцом расчетом, поскольку расчет необходимо производить исходя из периода пользования услугами по страхованию в период с 27 января 2018 года по 17 апреля 2019 года (день получения ответчиком претензии с требованием о расторжении договора страхования). 

Таким образом, размер страховой премии составит 51 301 рубль 30 копеек, исходя из следующего расчета:

67 846 рублей 40 копеек: 1825 дней = 37 рублей 18 копеек в день

37 рублей 18 копеек*445 дней (строк использования страховки)=16 545 рублей 10 копеек,

Таким образом, сумма за не использованный период страхования составляет 51 301 рубль 30 копеек (67 846 рублей 40 копеек – 16 545 рублей 10 копеек)

При этом требование истца ФИО1 о возложении обязанности исключить из договора добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» удовлетворению не подлежит, поскольку как следует из материалов дела ФИО1 отказался от участия в данной программе 08 апреля 2019 года, а 17 апреля 2019 года его участие в данной программе прекратилось. 

В соответствии с положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 08 апреля 2019 года по 28 мая 2019 года (день обращения в суд). Суд не соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку, как установлено ранее, срок окончания действия договора страхования приходится на 17 апреля 2019 года, в связи с чем проценты за пользование денежными средствами истца могут быть взысканы с 18 апреля 2019 года.

Таким образом, срок использования ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств истца составляет 41 день (с 18 апреля 2019 года по 28 мая 2019 года), а, следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма процентов 446 рублей 60 копеек (51 301 рубль 30 копеек/41*7,75%)

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства заключения кредитного договора и договора страхования, суд исходит из того, что истец действительно был ознакомлен со всеми условиями заключаемых им договоров до их подписания, о чем собственноручно поставил свою подпись. Оснований сомневаться в добросовестности и разумности действий истца при подписании договоров, как и в добросовестности действий представителя Банка, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований считать заключенную сторонами сделку ничтожной, не соответствующей требованиям закона. 

На основании изложенного, не имеется правовых оснований и для взыскания с Банк ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 12 889 рублей 90 копеек, составляющих вознаграждение банка за предоставление услуги.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями ПАО Банк ВТБ, отсутствуют основания и для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, как производных от основного требования. 

В соответствии со статьей 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Поскольку судом установлен факт нарушения банком прав потребителя при оказании банковских услуг, в силу пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворению подлежат и производные требования о компенсации морального вреда, размер которой определяется судом в сумме 500 рублей. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о возврате страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 26 123 рубля 95 копеек ((51 301 рубль 30 коппеек+446 рублей 60 копеек + 500 рублей) * 50%). 

Так как истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально взысканной сумме 2 052 рубля 44 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возложении обязанности совершить определенные действия, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за участие в программе «Финансовый резерв Профи» в размере 51 301 рубль 30 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 446 рублей 60 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф в размере 26 123 рубля 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 052 рубля 44 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.В. Свинина

Мотивированное решение составлено 06 августа 2019 года.

Судья: О.В. Свинина