Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года город Тюмень 

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф.

при секретаре Бабицыной С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-138/2019 по иску ФИО1 к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 30 апреля 2017 года между сторонами был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №, по условиям которого истец ФИО1 застраховала транспортное средство Kia Ceed, страховая сумма 1 000 900 руб., страховая премия 60 900 руб., застрахованный риск: повреждение либо утрата (уничтожение) транспортного средства. В период действия договора страхования 22 февраля 2018 года по адресу: 

<

адрес>, произошло ДТП с участием застрахованного транспортного средства. После обращения с заявлением о страховой выплате к ответчику последним выплачено страховое возмещение в размере 396 247 руб. путем перечисления по кредиту страхователя. Согласно экспертного заключения ООО «Агентство независимой оценки и экспертизы» №52.18 величина восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа на дату ДТП 763 777 руб. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 297 295,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы по оценке в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 281,60 руб., штраф.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал полностью по основаниям, изложенным в иске. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании в иске просила отказать. Суду пояснила, что страховое возмещение состоит из разницы между страховой изменяющейся суммой и стоимостью поврежденного транспортного средства.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено следующее.

30 апреля 2017 года между сторонами был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №, по условиям которого истец ФИО1 застраховала транспортное средство Kia Ceed, от ущерба и хищения на страховую сумму 1 000 900 руб., страховая премия составила 60 900 руб., что подтверждается копией страхового полиса (л.д. 43), условиями договора добровольного страхования автотранспортных средств (л.д. 125-148), обязательства истца ФИО1 по оплате страховой премии исполнены в полном объеме, что не оспаривается представителем ответчика АО «ГСК «Югория» ФИО3 в судебном заседании.

В период действия договора страхования 22 февраля 2018 года около 15 часов 00 минут на 

<

адрес>, произошло ДТП с участием транспортного средства Kia Ceed, регистрационный знак 

<

***> водитель ФИО1, которая допустила наезд на препятствие (металлическое ограждение).

В результате данного ДТП транспортное средство Kia Ceed, регистрационный знак №, получило механические повреждения. Данные обстоятельства подтверждаются постановлением о прекращении производства по делу об административном правонарушении от 10.04.2018 в отношении ФИО1 (л.д. 67-68), протоколом осмотра места совершения правонарушения от 22.02.2018 (л.д. 72-75), схемой места совершения административного правонарушения от 22.02.2018 (л.д. 76-78), объяснением ФИО1 от 22.02.2018 (л.д. 80-81), фотоснимками (л.д. 99), свидетельством о регистрации транспортного средства (л.д. 100), карточкой учета транспортного средства (л.д. 106), Актом осмотра транспортного средства ООО «Аварком» от 12.04.2018 (л.д. 123-124), а также Страховым полисом серии 04(7-2)-611348-01/17 от 30.04.2017 (л.д. 43).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В силу п. 2 этой статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В силу п. 6.8.2 Правил страхования изменяющаяся страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении транспортного средства уменьшается в течение срока страхования: для транспортных средств со сроком эксплуатации менее года на 6% от первоначальной суммы за 1 месяц, на 4% за второй месяц, на 1% за третий и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.

Согласно п. 16.2 Правил страхования при тотальном повреждении транспортного средства, если поврежденное транспортное средство остается у страхователя, то размер страховой суммы составляет страховую сумму, установленную договором, с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2 Правил по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании), франшиз, установленных договором, стоимости поврежденного транспортного средства.

На основании Отчета № ООО «ВПК-А» от 07.08.2018, а также оценки экономической целесообразности, страховщиком АО «ГСК «Югория» сделан вывод о том, что в результате дорожно-транспортного происшествия 22.02.2018 автомобилю Kia Ceed, регистрационный знак 

<

***> принадлежащему на праве собственности ФИО1, причинены механические повреждения по признаку "полная гибель", поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа превышает разницу между страховой суммой на момент наступления страхового случая и стоимостью поврежденного транспортного средства (л.д. 112, 117-122).

Согласно выводов судебной автотовароведческой экспертизы Торгово-промышленной палаты Тюменской области № от 24.12.2018, согласно которых рыночная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 789 903 руб., стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии 314 507,09 руб. (л.д. 158-185).

Изменяющаяся сумма страхового возмещения с учетом пункта 6.8.2 Правил страхования составляет 830 747 руб. (1 000 900 руб. – 170 153 руб. (17% от страховой суммы). Следовательно, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа 789 903 руб. превышает разницу между страховой суммой на момент наступления страхового случая и стоимостью поврежденного транспортного средства 516 239,91 руб. (830 747 руб. - 314 507,09 руб.).

Указанное событие страховщиком признано страховым случаем.

На основании пунктов 6.8.2, 16.2 Правил страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденных приказом №649 от 28.12.2017, являющихся частью договора добровольного страхования, рассчитана страховая сумма.

08.06.2018 истцу произведена страховая выплата на условиях полной гибели транспортного средства в размере 396 247 руб. путем перечисления в ООО «Сетелем Банк» согласно расчету страховой выплаты АО «ГСК «Югория» (л.д. 122) (830 747 руб. (изменяющаяся страховая сумма) – 434 500 руб. (стоимость поврежденного транспортного средства) = 396 247 руб. Кроме того, после получения претензии 15.08.2018 произведена страховая выплата в размере 70 234,06 руб., что подтверждается распоряжениями на выплату №001/18-04-00525/01/04 от 31.05.2018, №001-18-04-00525/020/04/претензия/юд от 08.08.2018, платежными поручениями №55811 от 08.06.2018, №67640 от 15.08.2018 (л.д. 38-39, 41, 42, 113-116).

При этом годные остатки остались у страхователя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного - в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 35-03 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, Страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Данная правовая позиция сформулирована в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 14, 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Таким образом, стороны при заключении договора определили страховую сумму по договору, уменьшающуюся в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Проанализировав письменные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании страхового возмещения по следующим основаниям.

Согласно страховому полису предусмотрена изменяющаяся страховая сумма, формула для определения которой содержится в пункте 6.8.2 Правил страхования.

По делу проведена судебная автотовароведческая экспертиза Торгово-Промышленной Палаты Тюменской области №042-02-00144 от 24.12.2018, согласно выводов которой стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии составляет 314 507,09 руб., рыночная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства на дату ДТП 22.02.2018 789 903 руб.

Суд принимает заключение судебной автотовароведческой экспертизы Торгово-Промышленной Палаты Тюменской области №042-02-00144 от 24.12.2018 в качестве допустимого доказательства, подтверждающего стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии и рыночную стоимость восстановительного ремонта транспортного средства на дату ДТП, поскольку экспертиза проведена в соответствии с требованиями закона, компетентным лицом, сторонами не оспорена.

С учетом выводов судебной экспертизы расчет недоплаченной страховой выплаты следующий: 830 747 руб. (изменяющаяся страховая сумма) – 314 507,09 руб. (стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии) – (396 247 руб. + 70 234,06 руб.) (выплаченное страховое возмещение) = 49 758,85 руб. Страховое возмещение в указанном размере подлежит взысканию с ответчика АО «ГСК «Югория» в пользу истца ФИО1

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с тем, что вина ответчика АО «ГСК «Югория» в нарушении прав истца как потребителя, выразившаяся в выплате страхового возмещения в неполном размере, судом установлена, следует возложить на ответчика обязанность по компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей». При определении размера компенсации, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости, учитывает степень вины ответчика, суд считает возможным определить размер компенсации, подлежащей взысканию с ответчика, в размере 1 000 рублей.

В силу ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика АО «ГСК «Югория» подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 штраф в размере 25 379,43 руб. ((49 758,85 руб. + 1 000 руб.) / 2).

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки (штрафа) и критерии ее соразмерности определяет суд в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки (штрафа) в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа. При этом суд учитывает период допущенного ответчиком нарушения, последствия нарушения обязательства для истца, соотношение размера штрафа к размеру страхового возмещения, учитывая также, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В силу ст.ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы по делу состоят из государственной пошлины, расходов по оценке и почтовых расходов. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с обращением с иском в суд истец ФИО1 понесла расходы по оценке в размере 15 000 руб., которые подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру ООО «Агентство независимой экспертизы и оценки» №52 от 30.07.2018 на сумму 15 000 руб. (л.д. 13).

Учитывая, что исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворены судом частично, на 16,74%, то судебные расходы по оценке подлежат частичному удовлетворению, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 511 руб. (16,74% от 15 000 руб.).

В ходе досудебного урегулирования спора истцом ФИО1 понесены почтовые расходы по направлению ответчику телеграммы об осмотре транспортного средства независимым экспертом в размере 281,60 руб., которые подтверждаются текстом телеграммы с уведомлением о вручении и кассовым чеком от 24.07.2018 на сумму 281,60 руб. (л.д. 10-13).

Учитывая, что исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворены судом частично, на 16,74%, то почтовые расходы подлежат частичному удовлетворению, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 47,14 руб. (16,74% от 281,60 руб.).

Поскольку при подаче иска истец была освобождена от уплаты государственной пошлины, в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика АО «ГСК «Югория» в доход бюджета муниципального образования г. Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 992,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 15, 929, 940, 943, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 12, 55, 56, 67, 94, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 49 758,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 25 379,43 руб., расходы по оценке в размере 2 511 руб., почтовые расходы в размере 47,14 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «ГСК «Югория» в доход бюджета Муниципального образования город Тюмень государственную пошлину в размере 1 992,77 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Решение в окончательной форме составлено 22 марта 2019 года.

Председательствующий судья (подпись) Зарецкая О.Ф.

Копия верна

Судья Зарецкая О.Ф.