РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 октября 2018 года п. Арсеньево

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Валицкой Л.В.,

при секретаре Миляевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

установил:

истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников. Свои требования обосновывает тем, что между ПАО Сбербанк и К. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого К. был выдан кредит в размере 539083,56 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 20,85 % годовых. Согласно п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, К. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. По имеющейся информации заемщик умер 18.10.2015г., наследником после смерти К. является ФИО1 Кроме того, при оформлении кредитного договора К. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на страхование в ООО СК « Сбербанк страхование жизни», на основании которого клиент считается застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО Сбербанк. При обращении ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по факту наступления смерти заемщика К., была получена частичная выплата в размере 391 564,78 руб. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 кредитного договора № от 26.08.2014г., потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ потенциальным наследником не исполнены. В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 768, 18 руб., из которых: 13 056, 66 руб. 66 -. просроченные проценты; 53 711, 52 руб. - просроченный основной долг. Истец просит взыскать в пределах стоимости наследуемого имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66768,18 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2203,05 руб., всего 68971,23 руб. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В заявлении, адресованном суду, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ПАО Сбербанк.

Ответчица ФИО1 возражала против удовлетворения иска, пояснив, что она являлась супругой К., который являлся заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка, кроме того, при заключении кредитного договора К. заключил договор страхования в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ К. умер. Она заплатила ДД.ММ.ГГГГ очередной платеж, а ДД.ММ.ГГГГ подала заявление о выплате страхового возмещения, представив имеющиеся у нее документы (свидетельство о смерти, справка об отсутствии сведений о заболевании К. в поликлинике по месту проживания), поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица. Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвел страховую выплату только ДД.ММ.ГГГГ по неизвестной ей причине. Согласно п.3.2.6 договора, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. П.3.2.5 устанавливает, что страховая сумма по отношению к заемщику К. устанавливается в размере не более 539083,56 руб. К. не нарушал свои обязательства по выплате кредитной задолженности и процентов за его пользование. Согласно п. 3.8 договора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, однако получилось, что решение о выплате принято по истечении 10 месяцев. Страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). Согласно справке-расчету банка по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности К. по кредитному договору составил 387976 руб.90 коп., из них остаток задолженности по кредиту -381226 руб.06 коп., начисленные проценты -6750 руб.84 коп. ДД.ММ.ГГГГ она внесла в погашение очередной платеж 12105,92 руб. Однако банк направил документы в страховую компанию лишь в конце января 2016 г., а страховая компания перечислила рассчитанный остаток задолженности в запрашиваемой банком сумме лишь в августе 2016 г., банк из указанной суммы в нарушение своего расчета показал, что задолженность по основному долгу оплачена в размере 274560,36 руб., а остальную сумму зачислил в погашение задолженности по процентам, в т.ч. указал 54423,46 руб. как просроченные проценты. Полагает, что свои обязанности по своевременному предоставлению документов она исполнила, задолженность должна быть погашена за счет страхового возмещения своевременно. Она уже ДД.ММ.ГГГГ уехала в 

<

адрес>, что подтверждает справкой о посещении сыном детского сада, историей его развития, т.е. ею в разумный срок были представлены документы для выплаты страхового возмещения, но по вине работников банка и страховой компании страховая сумма перечислена несвоевременно и теперь по мнению истца она должна отвечать материально как наследница К., получившая его денежное содержание, своим имуществом за несвоевременное перечисление страховой выплаты. Считает это несправедливым и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», будучи надлежаще извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства, в зал суда своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. В направленной информации сообщил, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России». Обращает внимание суда, что сторонами договора страхования являются Общество и ПАО «Сбербанк России». Оплату страховой премии по договору страхования Банка произвел своевременно и в полном объеме. Банк страхователь передает сведения о включении в реестр застрахованных ли; заявление на страхование находится в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не поступало. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО «Сбербанк России», в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования, т.е. в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическим лицом и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от К.). В адрес страховой компании поступили документы по событию, обладающему признаками страхового случая- смерть застрахованного лица К. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» признало событие страховым случаем и произвело выплату в размере 391564,78 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на счет выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в соответствии с представленной справкой-расчетом о сумме задолженности по кредитному обязательству, т.е. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исполнило взятое на себя обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не имеет сформированной правовой позиции по исковому заявлению и не занимает чью-либо сторону в процессе.

Исходя из содержания ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № филиала Банка –Волго-Вятского банка и К. заключили кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 539083 руб. 56 коп. сроком на 60 месяцев под 20,85% годовых; с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит предоставляется в целях на личное потребление. 

Согласно графику платежей заемщика К., он ежемесячно 26 числа дожжен уплачивать 14538,57 руб.

К. было подано кредитору заявление о страховании, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» со следующими страховыми рисками: смерть или инвалидность застрахованного по любой причине с указанием Выгодоприобретателя по договору страхования ОАО «Сбербанк России». 

По заявлению К. по распорядительной надписи филиала на его текущий счет № была зачислена сумма 539083,56 руб.

Свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным сектором ЗАГС администрации муниципального образования 

<

адрес> подтверждается смерть К. ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>.

Копия указанного свидетельства удостоверена нотариусом 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждает пояснения ответчика о предоставлении ею в разумные сроки документов для получения страховой выплаты.

Из выписки из лицевого счета № усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма 539083,56 руб., ежемесячно в течение трех месяцев К. платил по 14537,38 руб. (сентябрь, октябрь, ноябрь 2014 г., в декабре 2014 г. К. перечислил 101300 руб., с января 2015 г. по сентябрь 2015 г. К. ежемесячно платил по 12105,91 руб. в соответствии с новым графиком, таким образом, на день смерти им было уплачено в счет погашения задолженности по основному долгу 152378,55 руб., остаток долга на день смерти составил 539083,56 -152378,55 руб.=386705,01 руб.

Из справки-расчета банка от ДД.ММ.ГГГГ видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности К. по кредитному договору составил 387976 руб.90 коп., из них остаток задолженности по кредиту -381226 руб.06 коп., начисленные проценты -6750 руб.84 коп.

В материалах выплатного дела имеется другая справка-расчет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составил 386705,01 руб., остаток задолженности по процентам 4859,77 руб., всего 391564,78 руб. (т.1 л.д.186).

Как явствует из Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», страховой случай – смерть застрахованного лица по любой причине или установление инвалидности 1 или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (п.3.3.3). Страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению, порядок ее выплаты определен настоящим соглашением и Правилами страхования (п.3.3.7). В случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную задолженности застрахованного по кредитному договору, заключенному со Страхователем, определенной на дату наступления страхового события (п.3.4.2). 

Согласно сообщению ФКУ Единый расчетный центр МО РФ за № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании расчетного листка за ноябрь 2015 г. (расчет денежного довольствия К. за октябрь 2015 г. не производился, т.к. был произведен окончательный расчет за ноябрь 2015 г.) перечислено в банк платежным поручением№ от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет жены ФИО1 130031,88 руб.

Таким образом, наследником заемщика является ФИО1 и его несовершеннолетние дети.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании," наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и со дня открытия наследства несет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В силу ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести, в частности, для восстановления нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации," страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К. при заключении кредитного договора № выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» со следующими страховыми рисками: смерть или инвалидность застрахованного по любой причине с указанием Выгодоприобретателя по договору страхования ОАО «Сбербанк России», являющийся кредитором страховщика. Страховую премию К. уплатил в установленный срок.

Согласно условиям страхования, страховое возмещение согласно условиям договора страхования Программы коллективного страхования составляет размер задолженности на дату наступления страхового случая и выплачивается выгодоприобретателю по его заявлению. 

В период действия страхования ДД.ММ.ГГГГ К. умер.

Обязательства по выплате оставшейся суммы кредита должна нести страховая организация.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» признало смерть К. страховым случаем и перечислило выгодоприобретателю ОАО «Сбербанк России» в лице в лице Волго-Вятского Банка указанную банком сумму задолженности и процентов за пользование кредитом на день смерти К. 

Кроме того, наследник К. его супруга ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по графику заплатила очередной платеж, сумма которого не была исключена из суммы оставшейся задолженности, которая была выплачена страховой компанией, т.е. банк получил неосновательное обогащение. 

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

На направленные неоднократно запросы суда объяснить наличие суммы долга разъяснение от истца не поступило. 

Истцом не представлено достоверных доказательств, подтверждающих, что по договору страхования, заключенному с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", размер страховой суммы составил менее суммы, полученной по кредиту.

В данном случае Банк несет риск неблагоприятных последствий несвоевременным исполнением обязательств по договору страхования. Так, предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у первого выгодоприобретателя, имелась гарантия защиты имущественных прав.

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" содержится разъяснение о том, что, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Размер задолженности К. по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник К. – ФИО1 своевременно уведомила Банк и страховщика о наступлении страхового случая, подав документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Как явствует из расчетов истца, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" перечислено лишь ДД.ММ.ГГГГ, что способствовало увеличению задолженности по кредитному договору за счет начисления Банком процентов за пользование кредитом на оставшуюся сумму кредита за указанный период времени.

Кроме того, банк обратился в суд о взыскании задолженности спустя полтора года после получения страховой выплаты, что также способствовало начислению процентов и увеличению суммы требования.

Однако вины ответчицы в несвоевременном перечислении страхового возмещения не имеется, поэтому она не обязана производить погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период, прошедший до дня выплаты страхового возмещения.

При своевременном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Из материалов дела следует, что истец как выгодоприобретатель по договору страхования несвоевременно с учетом обстоятельств дела обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, в течение 5 месяцев собирал для представления страховщику документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

При этом суд исходит из того, что как было установлено судом при рассмотрении дела, смерть К. является страховым случаем, наступила в период действия договора страхования, и ответственность перед банком должен нести страховщик. Сумма задолженности по кредитному договору, включая сумму долга, процентов и пени не превышает страховой суммы по договору страхования. Основания, предусмотренные законом (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), или договором, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в указанном случае отсутствуют. 

По мнению суда, удовлетворение требований Банка в запрашиваемой части может привести к нарушению прав добросовестных участников гражданских правоотношений, что противоречит основным началам гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ) и не может иметь место с учетом положений ч. 3 ст. 17 Конституции РФ (осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц) и п. 1 ст. 10 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца через Одоевский районный суд.

Председательствующий Л.В. Валицкая