Дело № 2-762/2025 

УИД: 42RS0005-01-2024-008736-58

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Кемерово 04 февраля 2025 года

Заводский районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Александровой Ю.Г.,

при секретаре Красновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования обоснованы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа.

В силу ч. 3 ст. 125 ГПК РФ судья отказывает в принятии заявления о вынесении судебного приказа в случае, если из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве.

Таким образом, требования о взыскания задолженности по кредитному договору подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № от 06.04.2013 г. на сумму 112 999.00 рублей, в том числе: 101000,00 рублей – сумма к выдаче, 11999,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по 54,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 112999,00 рублей на счет заёмщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 101000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение рраспоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11 999.00 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договор. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора. Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключен графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной картой, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денет (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях (без выдачи сберегательной книжки, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанных в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему д оговору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взносов.

Срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом и Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процент путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день к согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в графике погашений

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого, указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.03.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты за пользования денежными средствами с 05.01.2014 г. по 21.03.2016 г. в размере 71 582.68 рублей, что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями договора, банк 22 апреля 2014 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.11.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 208534,28рублей, из которых: сумма основного долга- 105973,94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом- 21594,50 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 71582,68 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности- 7256,03 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 208534,28 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7256,03 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась,просила дело рассмотреть в ее отсутствии; согласно представленным письменным возражениям просила отказать истцу в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от 06.04.2013 года № на сумму 112999,00 рублей, в том числе: 101 000,00 рублей – сумма к выдаче, 11 999,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 112999,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 101 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 11 999 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9 об.).

Заемщик обязалась возвратить все денежные средства, полученные по настоящему договору и уплатить проценты за пользование ими к 21.03.2016 года (согласно графику платежей).

Кредитный договор подписан сторонами, заемщик был ознакомлен с графиком платежей, из которого следует, что ответчик был обязан вносить денежные суммы в счет погашения кредита и уплаты процентов ежемесячно.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению займа, что не оспаривалось ответчиком. 

В свою очередь, ответчик осуществлял платежи по возврату займа и начисленных процентов с нарушением условий договора, последний платеж был внесен 04.10.2013 года (л.д. 13).

Истец указывает, что по состоянию на 14.11.2024 года задолженность по кредитному договору составляет 208534,28 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 19-20), и не оспаривается ответчиком.

Как указывает истец, он обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа(л.д.6)

Оценив представленные доказательства, а также учитывая, что ответчик лично обратился в банк для заключения кредитного договора, согласился с условиями кредитования, подписав кредитный договор, был ознакомлен в графиком уплаты платежей, суд приходит к выводу, что факт выдачи ответчику денежных средств в указанном истцом размере доказан, обязанность банка по предоставлению кредита исполнена надлежащим образом, как следствие, кредитное обязательство ответчика перед истцом следует считать возникшим, поскольку он воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, что подтверждается в том числе, выписками из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

Установлено, что заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата суммы кредита и процентов.

Из материалов дела следует, что расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, представленный истцом, производился на основании формулы, установленной в тарифах банка, не оспаривался стороной ответчика.

До настоящего времени задолженность по договору кредитному договору не погашена, в связи с чем, по мнению суда, с ответчика подлежит взысканию задолженность в пользу банка.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права- в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Таким образом, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору.

Последняя банковская операция по списанию задолженности с ответчика имела место 30.08.2013 года, после указанной даты денежные средства не поступали, соответственно, поскольку согласно условиям договора начало расчетного периода исчисляется с 06 числа каждого месяца, 07.11.2013 года банку стало известно о наличии задолженности, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом.

Кроме того, как указывает истец, согласно условий договора по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.03.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в соответствии с положениями ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями договора, банком 22 апреля 2014 года выставлено заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Соответственно, кредитором вся задолженности в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации была истребована досрочно, а именно 22 апреля 2014 г.

С настоящим иском истец обратился в суд только 10.12.2024 года, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 14).

Таким образом, по мнению суда, истцом пропущен срок исковой давности как по основному требованию, так и по дополнительным, как с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, так и момента, выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и с момента даты, когда должен был быть последний платеж по кредитному договору, поэтому в иске надлежит отказать.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, то не подлежат также удовлетворению его требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7256,03 рублей, так как в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание названных расходов возможно только стороне, в пользу которой состоялось судебное решение.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.02.2025.

Председательствующий: Ю.Г. Александрова