РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2017 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Панкратовой Т.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 50 586, 25 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 188,50 руб., неустойки в размере 50 586,25 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита вместе с заключением договора страхования. Истец указывает, что самостоятельно не выбирал страховую компанию, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Основанием для расторжения договоров страхования является стандартная форма кредитного договора. Банк обязал истца заключить договора страхования, в противном случае, в предоставлении кредита ФИО1 было бы отказано. Таким образом, банк, предоставляя услугу по кредиту, навязал истцу услугу по страхованию. Страховая сумма была включена в сумму кредита, поэтому на эту сумму начислялись проценты. Таким образом, значительно увеличилась полная стоимость кредитного договора. Истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса, однако ответа на претензию от ответчика не последовало. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, согласно которому с исковыми требованиями не согласен, считает, что договор между ответчиком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, услуга страхования оказывалась надлежащим образом, истец согласился со всеми условиями договора и с условиями страхования и обязался их выполнять. После заключения договора страхования у Истца имеется возможность вернуть либо полностью оплаченную страховую премию, либо частично. Кроме того, после обращения истца к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования Страховщик ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет истца в соответствии с п. 11.3 Полисных условий часть суммы страховой премии в размере 35 534,95 рублей, которая ДД.ММ.ГГГГ была получена Истцом через кассу Банка. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении не поступало. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из анализа указанных правовых норм, следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

Статьей 9 ФЗ РФ от 29 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. З ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор, который включает в себя договор о предоставлении кредита и договор страхования. По условиям договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 250 272 рублей, из которых 198 000 рублей доступная для обналичивания сумма кредита и 52 272 рублей страховая премия, причитающаяся страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь». Срок действия договора 60 месяцев. Заемщик обязуется вернуть сумму кредита, внося ежемесячные платежи, и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 28,30 % годовых. 

Пунктом 16 общих условий предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. В соответствии с п. 16.1 общих условий по программам индивидуального добровольного страховании, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в Индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом его размер.

Пунктом 1.4 заявления о предоставлении кредита заемщик уполномочивает банк перечислить денежные средства в размере 52 272 руб. для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

С Общими условиями предоставления кредитов, Правилами дистанционного банковского обслуживания, Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора заемщик ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать, что подтверждается личной подписью заемщика на кредитном договоре. 

Выполняя свои обязательства по договору, ООО «ХКФ Банк» выдало через кассу банка 198 000 рублей, а по поручению заемщика, изложенному в заявлении на страхование, банк перечислил страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 52 272 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Из искового заявления следует, что типовые условия не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Также истец была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО СК «Ренессанс Жизнь». Заключенный с истцом договор кредита является типовым с заранее определенными условиями, включая условия о подключении к программе страхования. То есть, истец были лишена возможности заключить кредитный договор без данного условия. Включение в договор условия о подключении к программе страхования является фактически условием получения кредита. 

Указанные доводы судом отклоняются как не состоятельные, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Законодательством закреплен договорной характер отношений между банками и клиентами, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, в частности, по установлению кредитной организацией по соглашению с клиентами условий кредитования, что само по себе не может рассматриваться как нарушение конституционных прав и свобод заемщика, поскольку положения о кредитном договоре действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе со статьей 428 ГК РФ, в силу которой ФИО1 была вправе потребовать изменения кредитного договора, либо отказаться от заключения договора, либо оформить разногласия по договору, обсудив с кредитной организацией изменение условий договора. 

Подписав кредитный договор, истец согласилась с условиями договора, согласно которых сумма кредита составляет 250 272 руб., из них 52 272 руб. составляет страховая премия по договору страхования, которую банк по желанию заемщика обязался перечислить на счет страховщика, с которым заемщик заключила договор страхования, при этом заключение договора страхования не является обязательным при заключении кредитного договора. От заключения договора на указанных условиях истец не отказалась, приняла исполнение договора Банком, получила сумму кредита и распорядилась ею. 

Кроме того, после заключения договора страхования у истца имеется возможность вернуть оплаченную страховую премию полностью или частично.

Более того, после обращения истца к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования Страховщик ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет истца в соответствии с п. 11.3 Полисных условий часть суммы страховой премии в размере 35 534,95 рублей, которая ДД.ММ.ГГГГ была получена Истцом через кассу Банка.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении кредитного договора допущено не было. 

Оценивая изложенное, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании излишне уплаченной страховой премии, а также неустойки за невыполнение требований о возврате страховой премии в добровольном порядке и процентов за пользование данными денежными средствами отказать. 

Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, поэтому требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198, ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к ООО «ХКФ Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2017 года.

Судья: