Дело №2-6084/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

г.Петропавловск-Камчатский 24 октября 2017 года 

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Штенгель Ю.С. 

при секретаре Шимкив Р.И., 

с участием истца ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей», 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась с иском к ответчику о признании смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем, взыскании с ОАО СК «Альянс» в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 220000 руб., штрафа в размере 110000 руб. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ее матерью ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 229040 руб. сроком на 60 месяцев, при заключении которого ею был подписан договор присоединения к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка ОАО СК «Альянс». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла от 

<

данные изъяты>, что является страховым случаем. Она, как наследник, после смерти матери ДД.ММ.ГГГГ направила в страховую компанию документы для осуществления страховой выплаты, на что получила отказ, мотивированный тем, что смерть матери произошла в результате 

<

данные изъяты>. Полагая отказ в выплате страхового возмещения необоснованным, так как положенные в основу отказа условия, содержащиеся в правилах страхования, не были включены в текст договора страхования, а в заключении эксперта о смерти матери выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершей и наступившей смертью нет, истец обратилась в суд с указанным иском. 

В судебном заседании истец пояснила, что отказ в выплате страхового возмещения основан на п.3.2.4. Условий страхования, которые не были оговорены в договоре страхования с ее матерью. На просьбу предоставить Условия страхования, ответчик предоставил ей Полисные условия, которые не имеют юридической силы. Каких-либо изменений или дополнений в договор страхования сторонами не вносилось, ФИО1 с Условиями страхования не знакомилась, поэтому полагала отказ в выплате незаконным. Кроме того, указала, что доказательств, свидетельствующих о наступлении смерти ее матери в результате алкогольного опьянения, не представлено, то есть отсутствует причинно-следственная связь между причиной смерти и наличием в крови алкоголя, в связи с чем у ответчика отсутствовали правовые основания для отказа в страховой выплате. 

В судебном заседании ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал на то, что при заключении кредитного договора, ФИО1 выразила желание заключить с ОАО СК «Альянс» договор страхования. ФИО1 был выдан кредитный договор, договор страхования (полис) и Полисные условия. В договоре страхования (полисе) указано, что он заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита. В заявлении на добровольное страхование оговорено, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены ФИО1, она с ними ознакомилась, была согласна и обязалась соблюдать условия страхования, о чем собственноручно расписалась. В договоре страхования перечислены страховые риски (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), которые будут признаваться страховым случаем, за исключением событий, перечисленных в Разделе 3 Полисных условий. В Разделе 3 (п.3.2.4.) Полисных условий указано, что не признается страховым случаем и страховая выплата не производится, если смерть застрахованного лица произошла во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Учитывая, согласно заключению эксперта, что смерть ФИО1 произошла в тот момент, когда она находилась в состоянии алкогольного опьянения, страховая выплата истцу не была произведена, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещалось, представитель участия в судебном заседании не принимал. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.946 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст.10 указанного закона регламентировано, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 приходится дочерью ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ; является наследником после смерти матери.

Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством о рождении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти ФИО1 I-МЛ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС 

<

адрес> Агентства ЗАГС Камчатского края; свидетельством о праве на наследство по завещанию № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оформлено заявление в ОАО СК «Альянс» на добровольное страхование, в котором содержалась просьба заключить с ней и в отношении нее договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); б) инвалидность I и II группы в результате несчастного случая на страховую сумму 220000 руб. на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия).

В заявлении также указано, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. 

В связи с волеизъявлением ФИО1 заключить договор страхования, в кредитный договор внесена информация по личному страхованию.

Согласно заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора, сумма кредита составила 229040 руб., из которой сумма к перечислению равна 220000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование равна 29040 руб., кредит взят сроком на 60 процентных периодов, полная стоимость кредита составила 24,46% годовых, ежемесячный платеж составил 6298 руб. 60 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (полис) №, который заключен с ОАО СК «Альянс» на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита, согласно которым страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в Разделе 6 (смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность I и II группы в результате несчастного случая), за исключением событий, перечисленных в Разделе 3 Полисных условий. Страховая сумма согласно договору составила 220000 руб., страховая премия составила 29040 руб. 

Смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» №, смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, наступила от 

<

данные изъяты>: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>); в крови трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации – 2,65%, что у живых лиц условно соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО СК «Альянс» с заявлением об осуществлении страховой выплаты, в возмещении которой ей было отказано со ссылкой на то, что данный случай не признан страховой компанией страховым, так как в соответствии с п.3.2.4 Условий страхования не признаются страховыми случаями, и выплата не производится по событиям, произошедшим во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Полагая отказ незаконным, так как основание для отказа в признании смерти матери страховым случаем и выплате страхового возмещения отсутствует в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ и каких-либо документов, содержащих название «Условия страхования» на ознакомление ФИО1 при заключении договора страхования не предъявлялось, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО СК «Альянс» с претензией, в которой просила в порядке досудебного урегулирования спора признать смерть ФИО1 страховым случаем и выплатить ей страховое возмещение в размере 220000 руб.

ОАО СК «Альянс»в ответ на претензию сообщило, что у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая. 

Анализируя обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 о признании смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем, взыскании с ОАО СК «Альянс» в пользу ФИО2 страхового возмещения удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита, заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (полис) №, в Разделе 6 которого «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии (взносы)» сторонами договора установлено, что страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; страховая сумма составляет 220000 руб.; страховая премия составляет 29040 руб.; размер выплаты – 100% от страховой суммы; периодичность оплаты страховой премии – единовременно; страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем Разделе, за исключением событий, перечисленных в Разделе 3 Полисных условий. 

Указанный договор страхования заключен ФИО1 на основании заявления в ОАО СК «Альянс» на добровольное страхование, в котором содержалась просьба заключить с ней и в отношении нее договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия).

Полисные условия страхования заемщиков кредита ОАО СК «Альянс» состоят из нескольких составных частей:

1.Условия страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников, утвержденных приказом Президента ОАО СК «Альянс» от ДД.ММ.ГГГГ);

2.Условия страхования заемщиков кредита на случай потери работы (разработаны на основании Правил добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от ДД.ММ.ГГГГ №);

3. Общие положения программ (порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования; определения). 

Согласно положениям п.1.1., 1.2. Раздела 1 Условий страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Полисных условий страхования заемщиков кредита, по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин. Датой наступления страхового случая по рискам, указанным в п.п.1.1.1. настоящих Условий страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Условия 1), является дата смерти застрахованного. Датой наступления страхового случая по рискам, указанным в п.п.1.1.2. настоящих Условий 1, является дата установления застрахованному I или II группы инвалидности. Конкретный перечень страховых рисков, в отношении которых заключается договор страхования, указывается в договоре страхования. 

Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование – это, в частности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При этом стороны определили, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

Подпунктом 3.2.4. Раздела 3 Условий страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Полисных условий страхования заемщиков кредита установлено, что не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п.1.1. настоящих Условий 1 произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Таким образом, обязательным условием для освобождения страховщика от страховой выплаты является тот факт, что событие (смерть застрахованного лица) произошло во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно выводам эксперта ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» № смерть ФИО1 наступила от 

<

данные изъяты>. При этом в крови трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации – 2,65%, что у живых лиц условно соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

Смерть ФИО1 наступила во время нахождения ее в состоянии алкогольного опьянения, что в силу положений договора страхования, заключенного между ФИО1 и ОАО СК «Альянс», не является страховым случаем, в связи с чем ответчик правомерно отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на условия договора страхования, заключенного на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита.

Суждение истца о том, что в выплате страхового возмещения ей отказано неправомерно ввиду ссылки ответчика на положения Условий страхования и Полисных условий, которые не являются условиями, на которых заключался договор страхования с ее матерью, и согласия на дополнительное их применение она не давала (посредством подписания изменений или дополнений к договору страхования), суд признает ошибочным, поскольку, как следует из заявления ФИО1 в ОАО СК «Альянс» на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержалась просьба заключить с ней и в отношении нее договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, сторонами оговорено, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ФИО1 вручены, она с ними ознакомлена, была с ними согласна и обязалась соблюдать условия страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 на указанном заявлении.

Условия страхования жизни заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющиеся одной из составляющих Полисных условий страхования заемщиков кредита ОАО СК «Альянс», самостоятельными положениями и внутренним документом, как считает истец, не являются. 

Доказательств того, что ФИО1 не получены Полисные условия или что умершей не было известно об их существовании и содержащихся в них положениях, истцом не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Отказ в выплате страхового возмещения, основанный на п.3.2.4. Полисных условий, суд признает правомерным, поскольку факт наступления смерти ФИО1 во время нахождения ее в состоянии алкогольного опьянения установлен заключением эксперта ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Данные обстоятельства подтверждаются также содержащимися в постановлении старшего следователя следственного отдела по 

<

адрес> СУ СК РФ по Камчатскому краю об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ пояснениями сына умершей ФИО2, который указал, что «мать приехала с работы в Палане, где работала вахтовым методом, и на протяжении недели злоупотребляла спиртными напитками. ФИО1 в прошлом году перенесла 

<

данные изъяты>, страдала от повышенного давления, постоянно жаловалась на здоровье. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 снова употребляла спиртное и вечером, когда было уже темно, ушла из дома в состоянии алкогольного опьянения. ДД.ММ.ГГГГ утром к нему домой пришел сотрудник полиции и сообщил, что ФИО1 умерла»; а также пояснениями ФИО4, из которых следует, что «ДД.ММ.ГГГГ около 05 час. 00 мин. он вышел на балкон покурить и увидел женщину, сидящую у подъезда. Ей было плохо, она была в состоянии алкогольного опьянения. Он вышел и предложил ей вызвать скорую помощь, но она пояснила, что ей лучше, она посидит на скамейки и вернется домой…».

Установление причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица ФИО1 и нахождением ее в состоянии алкогольного опьянения не требуется, поскольку условиями договора страхования предусмотрено отсутствие оснований для признания случая страховым, если событие произошло во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ регламентировано, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что стороны договора страхования согласовали, что не признается страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные Полисными условиями (в частности, смерть застрахованного лица), наступившие во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

При этом положения ст.ст.963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил, однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем ссылки ФИО2 на вышеназванные положения действующего законодательства основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе, в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, ч.1 ст. 56 ГПК РФ, устанавливая общие правила распределения бремени доказывания в гражданском процессе, направлена на реализацию принципа состязательности и равноправия сторон при осуществлении правосудия, выступает процессуальной гарантией правильного рассмотрения и разрешения подведомственных судам общей юрисдикции дел.

Поскольку факт наступления смерти ФИО1 во время нахождения ее в состоянии алкогольного опьянения нашел свое подтверждение, по условиям договора страхования с ОАО СК «Альянс» событие, произошедшее при таких обстоятельствах, страховым случаем не признается, суд полагает исковые требования ФИО2 к АО СК «Альянс» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения в размере 220000 руб., штрафа в размере 110000 руб. необоснованными. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к АО СК «Альянс» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения в размере 220000 руб., штрафа в размере 110000 руб. – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

КОПИЯ ВЕРНА

Штенгель Ю.С.

Судья

Штенгель Ю.С.

Мотивированное решение составлено 13 ноября 2017 года