Дело № 2-926/2023

УИД 22RS0012-01-2023-001261-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07декабря 2023 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ластовской Е.А.

при секретаре Мордовиной Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 к А.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения № 8644 обратилось в суд с иском к А.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что ПАО "Сбербанк России" и А.С.Н. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. 

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. 

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №хххххх6697 по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 25,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 23 календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 23.09.2022 по 29.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 295388,38 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 29.10.2023 в размере 295388,38 руб. (в том числе: просроченные проценты 45389,25 руб. и просроченный основной долг 249999,13 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6153,88 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, об уважительности неявки суд не уведомил, заявлений ходатайств в адрес суда не направлял. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено,что 03.08.2016г. между ПАО «Сбербанк» и А.С.Н., в табличной форме был заключен кредитный договор 

<

***> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом в сумме 63 000,00 руб. и обслуживанием счета по данной карте в Российских рублях (л.д. 11, 12-15). 

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка (л.д. 11). 

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. 

Согласно условиям заключенного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий). 

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты изменения. Банк информирует Клиента обо всех изменениях размера Лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному клиентом телефону через Удаленные каналы обслуживания (пп.1.4 п.1 Индивидуальных условий – л.д. 12).

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (пп.2.3 п.2 Индивидуальных условий Договора). 

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в которой войдет указанная операция (пп.2.4 п.2 Индивидуальных условий Договора). 

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты (пп.2.5 п.2 Индивидуальных условий Договора).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п.2.6 Индивидуальных условий). 

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных Условий договора). 

Согласно общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 16-20) обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссия, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка (раздел 2 «Термины»). 

Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 индивидуальных условий (п.3.1 Общих условий).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2 Общих условий). 

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. 

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка. (п. 5.3 Общих условий).

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п.5.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, п.12 Индивидуальных условий). 

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует личная подпись в Заявлении на получение карты и Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 11-15). 

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта VISA CREDIT MOMENTUM ТП-3К №хххххх6697 по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г. 

Также Банком ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (что подтверждается в расчете суммы задолженности). 

Договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей, без которой указанный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия.

Согласно нормам Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431), (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (вещи) (ст.224 ГК РФ), а деньги и ценные бумаги в соответствии с положениями ст.128 ГК РФ также относятся к вещам. 

Из материалов дела следует, а также не оспорено ответчиком, что свои обязательства по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г. ПАО «Сбербанк» выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет № международной банковской карты №хххххх6697, открытый в ПАО «Сбербанк» на имя А.С.Н. 

Таким образом, поскольку заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, Заемщик собственной подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и взял на себя обязанность исполнять обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу, что сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. 

Вследствие изложенного указанная сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно ст. 1 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена п.1 ст.807 ГК. При этом предусмотрено, что обязанность заемщика - возвратить сумму займа должна быть исполнена в срок и в порядке, определенным договором.

Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Исходя из положений ст.807 и ст.809 ГК РФ и условий заключенного сторонами кредитного договора, договор будет считаться исполненным в момент погашения кредита. 

П.2 ст.811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть которые представлены сторонами.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились несвоевременно, размер вносимых ответчиком на банковский счет денежных средств не был достаточным для исполнения обязательств заемщика по погашению основной суммы займа и процентов, а также иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, в результате чего за период с 23.09.2022 по 29.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 295388,38 руб. 

Из представленной суду выписки по счету (расчета) следует, общая сумма задолженности по состоянию на 29.10.23г. составляет 295388,38 руб., в том числе: просроченные проценты – 45389,25 руб., просроченный основной долг – 249999,13 руб., что также отражено и в расчете истца (л.д. 21-22).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком А.С.Н. своих обязательств, Банком в его адрес не позднее 06.05.2023 года в связи с наличием просроченной задолженности было направлено письменное требование о досрочном погашении просроченной задолженности в сумме 297104,33 руб. на дату 04.05.2023 года по договору в срок не позднее 05.06.2023 года (л.д. 8).

Указанное требование Банка Заемщиком в добровольном порядке до настоящего времени не исполнено, поскольку соответствующих доказательств надлежащего исполнения обязательств перед Банком и отсутствия просроченной задолженности ответчиком (Заемщиком) по делу не предоставлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обращение Банка с иском о досрочном взыскании всей суммы кредитной задолженности, является обоснованным.

Представленным истцом расчет проверен судом и признан арифметически правильным, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного договора, с учетом периода допущенной просрочки исполнения обязательств по Кредитному договору, а также в соответствии с предусмотренными в нем размерами процентов за пользование денежными средствами и пени. 

Ответчиком А.С.Н. не представлено расчета суммы задолженности, который мог бы опровергнуть расчет истца.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Если кредитор предъявил требование о досрочном возврате займа (кредита), не происходит одностороннего расторжения договора, а изменяется срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанная правовая позиция изложена в Определениях Верховного Суда РФ (Судебная коллегия по гражданским делам) от 08.09.2015 N 5-КГ15-91, от 10.03.2015 по делу N 20-КГ14-18, от 23.06.2015 N 5-КГ15-37, от 08.11.2011 N 46-В11-20).

В ответе на вопрос N 3 в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 26 июня 2015 года, также разъяснено, что по смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть которые представлены сторонами.

Доказательств надлежащего исполнения в установленные Договором сроки и в полном объеме обязательств по возврату кредитных средств, уплате процентов за пользование ими, а также оплате иных услуг Банка, в том числе в установленный в Требовании срок, ответчиком не представлено.

Досудебный порядок обращения истца с настоящим с иском соблюден.

Из материалов дела следует, что 20.06.2023г. ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по счету №№ международной банковской карты №хххххх6697, по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г..

25.06.2023 года мировым судьей судебного участка №2 г.Славгорода вынесен судебный приказ о взыскании с А.С.Н. задолженности по счету №№ международной банковской карты №хххххх6697, по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г. в общей сумме 295388,38 рублей, а также судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 3076,94 рублей.

Определением от 13.08.2023 года указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Указанные обстоятельства подтверждаются документально материалами гражданского дела №2-1548/2023 о взыскании с А.С.Н. задолженности по счету №40№ международной банковской карты №хххххх6697, по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г.

При указанных обстоятельствах суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга (суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами).

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления в суд в общем размере 6153,88 руб.

Руководствуясь ст.ст.98, 233, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к А.С.Н. о взыскании задолженности по счету №№ международной банковской карты №хххххх6697, по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г., удовлетворить.

Взыскать с А.С.Н.. 15.03.1977г.р. ( паспорт № №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по счету №№ международной банковской карты №хххххх6697, по эмиссионному контракту 

<

***> от 03.08.2016г. по состоянию на 29.10.2023г. в размере 295388,38 руб. (в том числе: просроченные проценты – 45389,25 руб., просроченный основной долг – 249999,13 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6153,88 руб., а всего 301542 (триста одна тысяча пятьсот сорок два) рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07 декабря 2023 года.

Председательствующий Е.А.Ластовская