Дело № 2-1185/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июня 2019 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Бурнышевой Д.Г.,

с участием ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности с наследника умершего заемщика. 

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (далее - заемщик) был заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 65 000 руб. под 15% годовых, срок возврата кредита определен – до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком погашение по кредиту и уплата процентов за его пользование прекратилось. Впоследствии Банку стало известно, что заемщик умер, наследником умершего заемщика является ФИО2 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 70 952,05 руб., из которых просроченный основной долг – 52 310,82 руб., проценты за пользование кредитом – 18 641,23 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность, уплаченную по делу госпошлину.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, настаивал на удовлетворении исковых требований, выразил несогласие с доводами возражений ответчика, в том числе о пропуске процессуального срока. 

Представитель ответчика ФИО3 возражал относительно заявленных требований. Указала, что ФИО2 было известно о наличии у ФИО1 неисполненных кредитных обязательств перед Банком, о смерти застрахованного она сообщила в банк. Одновременно ответственность умершего при жизни была застрахована по договору коллективного страхования. Поскольку смерть заемщика по болезни является страховым случаем, то страховая компания обязана погасить кредит. Факт не обращения Банка в страховую компанию является, по мнению ответчика, злоупотреблением правом. Кроме того, ссылалась на пропуск срока исковой давности, поскольку о смерти заемщика Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ из письма нотариуса ФИО4, однако в суд обратился лишь в августе 2018г., т.е. с пропуском процессуального срока. Просил в удовлетворении иска отказать (л.д. 152).

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласна, поддержала доводы своего представителя.

Привлеченное в качестве третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» представителя в суд не направили, указали, что в страховую компанию обращений о наступлении страхового события, обладающего признаками страхового случая в отношении заемщика, не поступало (л.д. 77).

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, приняв во внимание возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п.п. 1 п.2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3). 

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и ФИО1 было заключено Соглашение № (далее- кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту «Кредит пенсионный №» в сумме 

65 000 руб. под 15% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-17). 

Денежные средства в указанной сумме перечислены заемщику Банком ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается банковским ордером № (л.д. 25).

Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, Правилами кредитования физических лиц и Индивидуальными условиями кредитования.

Соглашение на таких условиях составлено и подписано представителем Банка и заемщиком, по существу условия соглашения не изменены и не дополнены сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре.

Заемщик, будучи надлежащим образом ознакомлен с информацией о Правилах кредитования физических лиц, предоставления, использования и возврата кредита, воспользовалась предоставленными ему Банком денежными средствами, между тем, возложенную на него Соглашением обязанность по своевременному внесению платежей не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

На момент смерти заемщика имелась задолженность по кредитному Соглашению.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция Устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка - Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк».

Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, наследниками умершего по закону являлись его дочери ФИО2 и ФИО5 (л.д. 2 наследственного дела №).

Наследник ФИО5 отказалась от причитающейся ей доли наследственного имущества (л.д. 3 наследственного дела).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к нотариусу в течение 6 месяцев со дня открытия наследства (л.д. 2 наследственного дела №).

Наследственное имущество умершего состоит из: 

- 1/3 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым №, общей площадью 1892 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, находящийся по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость 1/3 доли на ДД.ММ.ГГГГ составляла 407 379, 13 руб.

- 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом с подвалом и теплым пристроем, с подсобными строениями, с кадастровым №, общей площадью 1892 кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость 1/3 доли на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 213 061,52 руб.

- прав на денежные средства во вкладе, находящемся в доп.офисе № Пермского отделения № 6984 Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России», остаток на ДД.ММ.ГГГГ – 31 669,14 руб., остаток на ДД.ММ.ГГГГ. – 32 154,72 руб. 

Наследственное имущество наследодателя ФИО1 принято наследником ФИО2, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-35 наследственного дела №).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между займодавцем и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Поскольку обязательство заемщика по кредитному договору на момент смерти не было исполнено, суд полагает, что данное обязательство переходит к ответчику, как наследнику, принявшему наследство.

В соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ, условиями заключенного Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ Банком правомерно заявлены требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и неустойкой, предусмотренной условиями кредитного договора, выразившиеся в направлении такого требования наследнику ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-33-34).

Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 952,05 руб., в том числе: просроченный основной долг – 52 310,82 руб.; проценты за пользование кредитом – 18 641,23 руб. (л.д. 35-36). 

Судом не принимаются доводы ответчика о наступлении страхового случая и возложении обязанности по уплате долга на страховую компанию. 

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно при заключении кредитного Соглашения № заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, подав соответствующее заявление ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, согласившись с условиями договора страхования (л.д. 18-24). 

ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования жизни и здоровья № страховым случаем, согласно разделу 9, в т.ч. указана «смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования…». Таким образом, на дату смерти заемщика – ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования являлся действующим, при наступлении страхового случая страховая компания несла бы обязательство по страховой выплате (п. 10). 

Договором страхования закреплено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, подлежат предоставлению документы, согласно перечню. 

Между тем, факт обращения ответчика в страховую компанию с заявлением о произведении страховой выплаты и приложением необходимых документов не подтвержден. По сведениям страховой компании обращений о наступлении страхового события, обладающего признаками страхового случая в отношении заемщика, не поступало.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании подтвердила, что с заявлением о страховом случае в Банк не обращалась, документы согласно перечню для выплаты страхового возмещения не предоставляла.

Ссылка ответчика на злоупотребление правом со стороны Банка, ввиду не обращения в Страховую компанию за страховой выплатой, не состоятелен, поскольку такая обязанность закреплена за застрахованным лицом, в настоящем случае – его наследником и правопреемником ФИО2 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности. Срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). 

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. 

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредитное Соглашение № заключено сторонами ДД.ММ.ГГГГ, сроки внесения оплаты установлены и закреплены Графиком платежей. Таким образом, исходя из соглашения сторон, истец обладал правом на получение оплаты по Соглашению по частям, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний срок оплаты определен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком погашение кредита прекращено в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ, о чем Банк был проинформирован письмом нотариуса Чайковского нотариального округа Пермского края ФИО4, датированным ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности по всем платежам, ошибочны в силу неверного толкования закона, и применяются в том же порядке, что и для наследодателя.

При открытии наследства ДД.ММ.ГГГГ требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ - до ДД.ММ.ГГГГ включительно; по обязательствам со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ - до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Настоящий иск подан истцом посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю на почтовом конверте. Таким образом, по 26 просроченным ежемесячным платежам согласно графику, являющегося приложением к договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно срок исковой давности истцом пропущен.

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика, как наследника умершего заемщика, подлежит взысканию задолженность по 10 последним платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 19 310,59 руб., в том числе сумма основного долга – 18 055,44 руб., проценты по кредиту за указанный период в размере 1 255,15 руб. 

Оснований для взыскания задолженности в остальной части за пропуском срока давности не имеется.

Доказательств погашения долга по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ полностью или в части материалы дела не содержат, таких доказательств не представлено и ответчиком.

Исчисленная сумма задолженности в размере 19 310,59 руб. взыскивается судом с ответчика в пользу Банка единовременно.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании пп. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ, подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком. Возражений по расторжению кредитного Соглашения ответчик не выразила. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 8 328,56 руб.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197,198 ГПК РФ,

решил:

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 310 руб. 59 коп., в том числе: просроченный основной долг – 18 055 руб. 44 коп.; проценты за пользование кредитом – 1 255 руб. 15 коп., в остальной части иска – отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 328 руб. 56 коп. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: А.А.Грибанова