Дело № 2-1100/2018 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т. 

при секретаре Коткиной Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово 

24 мая 2018 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 12.09.2012г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 105 000 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п. 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно Разделу «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.08.2014г., на 05.04.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1325 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13.10.2012г., на 05.04.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1642 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64036,01 руб. 

По состоянию на 05.04.2018г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 171402,80 руб., из них:

- просроченная ссуда – 83805,40 руб.,

- просроченные проценты – 30969,43 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 17798,80 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 38829,17 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Кроме этого в исковом заявлении указано, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 

<

***>.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать со ФИО1 ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 171402,80 руб., государственную пошлину в размере 4628,06 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в ранее представленном письменном возражении на иск, в котором указано следующее.

В соответствии со ст. 196, 199,200 ГК РФ срок исчисления исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права, в данном случае с момента просрочки платежа. Дата произведенного последнего платежа 28.01.2014г. следовательно, срок исчисляется с 03.04.2014г. и истекает в 2017г. Недостоверность данных представленных истцом, а именно выписки о движении денежных средств, данные об ответчике (место работы указано не актуально). Просит отказать в иске в полном объеме (л.д. 48). Также 11.05.2018г. в адрес суда от ответчика поступило ходатайство о фальсификации доказательств, в котором ФИО1 указывает, что банком представлена фальсифицированная выписка по счету. Последний платеж по кредитному договору произведен 28.01.2014г., однако в выписке указана еще одна дата поступления платежа, в связи с чем, просит признать выписку о движении денежных средств подложной, либо обязать истца предоставить дополнительные доказательства подтверждающие источник поступления платежа (л.д. 49).

На возражение ответчика истом предоставлено возражение, в котором банк указывает, что с доводами ответчика не согласен и считает их несостоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела 12.09.2012г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 105000 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 200настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании №, заключенного между банком и ФИО1, датой последнего платежа является 12.09.2017г. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства.

При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 12.09.2020г., таким образом, полагает, что истцом не пропущен срок исковой давности, и заявление ответчика не подлежит удовлетворению. Просит удовлетворить иск в полном объеме, рассмотреть его в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 12.09.2012г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО1 ФИО6 (далее - Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее - Кредитный договор), согласно разделу «Б» которого сумма кредита составила 105000,00 руб., срок кредита – 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка по кредиту – 33,00 % годовых. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом. 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Согласно заявлению-оферте со страхованием Заемщик в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, поручает без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета – 1 в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату за счет кредитных средств (при этом заемщику известно о том, что он имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиком не за счет кредитных средств) (л.д. 10).

Из раздела «Б» заявления-оферты усматривается, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. 

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету № за период времени с 12.09.2012г. по 05.04.2018г., а также расчетом задолженности (л.д. 6-9). 

В соответствии с п. 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком оплаты (раздел «Е» Кредитного договора). 

Согласно Графику осуществления платежей размер ежемесячного платежа равен 3593,10 руб., кроме последнего, сумма которого равна 3458,41 руб., срок внесения последнего платежа по кредиту – 12.09.2017г. (л.д. 14).

В соответствии с подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

ФИО1 исполняла свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом – за весь период пользования кредитными средствами она произвела выплаты в размере 64036,01 руб., последний платеж в счет исполнения обязательств по договору заемщик внес 28.01.2014г.

В связи ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита и уплате процентов, у ответчика образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании перед банком, которая по состоянию на 05.04.2018г. составляет 171402,80 руб. и включает в себя:

- просроченную ссуду – 83805,40 руб.,

- просроченные проценты – 30969,40 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 17798,80 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 38829,17 руб.

Проверяя расчет задолженности, предоставленный истцом, суд считает его правильным, произведенным с учетом всех Условий кредитования, с отражением поступления всех платежей. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. п. 24, 25 Постановления от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком согласно Графика осуществления платежей, указанного в разделе «Е» Договора о потребительском кредитовании № от 12.09.2012г., то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям, то есть отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен Графиком. 

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям банка не истек в части задолженности по основному долгу и процентам, подлежащей возврату согласно Графику платежей за трехлетний период предшествующий обращению в суд с настоящим иском, то есть период времени с 11.04.2015г. по 11.04.2018г., а также сумме штрафов, начисленных за указанный период, так как исковое заявление направлено истцом посредством почтовой связи, сдано в отделение почтовой связи 11.04.2018г. (л.д. 36). 

Учитывая изложенное, а также тот факт, что согласно Графику платежей возврат последнего платежа установлен на дату 12.09.2017г., суд считает, что с учетом применения сроков исковой давности, взысканию с ответчика ФИО1 ФИО7 подлежит задолженность по возврату основного долга в сумме 72595,76 рублей, задолженность по процентам, подлежащим уплате за период времени с 13.04.2015г. по 12.09.2017г. (согласно Графика платежей) в размере 35062,55 рублей, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита 17798,79 рублей, начисленную за период времени с 13.04.2014г. по 05.04.2018г. (согласно расчета задолженности), задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов 38529,24 руб., начисленную за период с 13.04.2014г. по 05.04.2018г., а всего 163986,34 рублей.

Доводы ответчика о том, что истец предоставил суду несоответствующую действительности выписку о движении денежных средств, суд считает необоснованными. Так из анализа выписки по счету заемщика ФИО1 (л.д. 8-9) и расчета задолженности (л.д. 6-7) следует, что последний платеж в сумме 4000,00 рублей действительно был внесен ФИО1 28.01.2014г., а сумма в размере 315,88 руб. списанная 27.02.2015г. не является внесенным заемщиком платежом, она списана банком в счет гашения задолженности как денежные средства, переведенные со счета заемщика № и излишне уплаченные по ранее произведенным платежам. 

Кроме того, факт внесения ФИО1 последнего платежа по кредиту не влияет на исчисление срока исковой давности в настоящем случае, так как суд пришел к выводу, что в данном случае течение срока давности по иску исчисляется в отношении каждого отдельного платежа, подлежащего возврату согласно Графика, в пределах 3-летнего срока с момента обращения банка с настоящим иском в суд.

Судом принято во внимание то обстоятельство, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены не в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4479,35 рублей, исчисленные пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Договору о потребительском кредитовании № № от 12.09.2012г. в размере 163986,34 руб. и государственную пошлину в размере 4479,73 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 29.05.2018г.

Судья (подпись) М.Т. Гавричкова