Дело № 2-81/2019 

УИД - 26RS0021-01-2019-000084-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2019 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» г. Москвы обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 17.07.2016 г. по 22.12.2016 г., в том числе: 46 757 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу; 16 188 руб. 65 коп. – задолженность по процентам; 8 914 руб. 56 коп. – штраф, а так же просит взыскать 2 355 руб. 71 коп. в счёт возмещения судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 47 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения / ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней, с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый №). ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 71 857 руб. 03 коп., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящими в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю, погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору № принадлежит ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 71 857 руб. 03 коп, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца ООО «Феникс» генеральный директор ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на то, что исковое заявление не позволяет определить период возникновения ссудной задолженности по кредитному договору № в общей сумме 71 857 руб. 03 коп. Исковое заявление не позволяет определить основания и период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора. Считает, что отсутствие указания на дату возникновения задолженности по кредитному договору и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить ни точную сумму задолженности ответчика по основному долгу, ни точную сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика. Кроме того, при отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст.319 ГК РФ. В соответствии с 4.1 ст. 5 6 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с п.5, п.6 ч.2 ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм. Считает, что в нарушение требований ст.56, ст. 131 ГПК РФ истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по кредитному договору, указанная истцом в качестве цены иска. Из представленных истцом копий документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Старокожевой (в настоящее время ФИО5) ФИО2 (ответчиком) на основании Заявления - Анкеты без номера от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на договор №, тарифный план: Кредитная карта ТП 7.19 (Рубли РФ), договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 руб., она заключила договор, который ей на руки не выдавался, условия этого договора ей так же не были озвучены. При заключении указанного кредитного договора, ФИО6 были выданы кредитные документы не в полном объеме. Общие условия кредитования и Тарифы не были направлены в письменной форме, а возможность ознакомления с ними имелась только через сеть Интернет, данное обстоятельство свидетельствуют о том, что ФИО6 с ними не ознакомилась. Считает, что вышеуказанный договор должен быть признан недействительным по причине отсутствия в нем существенных условий договора, не основанных на законе. В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения указанных требований, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости. В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, по смыслу приведенных норм права в их системном единстве следует, что размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию займодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность организации - займодавца совершать действия по установлению гражданину - заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Следовательно, займодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов и пени в соответствующем размере. Так же ей не понятно, что за графа «иные платы и штрафы», каким образом, и из чего, сложилась чрезмерно завышенная сумма (относительно долга - 46753 руб. 82 коп.) в размере 8 914 руб. 56 коп., что подтверждается приложением к данному исковому заявлению - Заключительным счетом, без указания даты направления и подтверждения о получении ФИО6 Размер процентной ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на дату заключения договора - 8,25 % годовых (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2873-У). АО «Тинькофф Банк» переуступил права требования (в порядке ст. 382 ГК РФ) на основании договора цессии ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ, коллекторскому агентству ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ Данное уведомление об уступке права требования ни от АО «Тинькофф Банк», ни от ООО «Феникс» она не получала, о чем ранее ею было указано в возражениях на судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, кредитный договор АО «Тинькофф Банк» расторг в одностороннем порядке, не предупредив об этом заемщика ФИО6 Согласно ст. 450 ГК РФ части первой - изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон. Частью 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитным организациям запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов по кредиту и (или) изменять порядок их определения, а также устанавливать комиссионные вознаграждения. По поводу взыскания с неё платы за ведение банковского ссудного счета, В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В своем исковом заявлении истец ООО «Феникс» руководствуется только заявлением - анкетой в которой не прописаны все необходимые требования и условия, для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенным. Согласно ч. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Между тем, суду не представлено документа, подтверждающего выдачу кредитной карты (например, расписки). Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Таким образом, доказательств возникновения прав и обязанностей у ответчика по кредитному договору не представлено. Подтверждение передачи денежных средств по кредитному договору истцом не представлено. В связи с чем, по её мнению, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ Старокожева (в настоящее время ФИО5) О.К. направила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заявление - анкету с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете), открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - счет) для осуществления операций покупок, установив ей лимит задолженности в 300 000 руб. (л.д. 45). 

Составными частями заключенного договора являются заявление–анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). 

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк предоставил ФИО7 кредитную карту с лимитом задолженности 300 000 руб.

Согласно п.6.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (л.д.49-51).

Данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско–правовых договоров, а именно, кредитного и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора Банк предоставил ФИО7 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. В тарифах банк предоставил ФИО7 всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ФИО7 с Тарифами и Общими условиями подтверждается подписью ответчика в заявлении–анкете.

ФИО7 была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО7 в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Как достоверно установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора.

Согласно выписки по счету, кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Старокожевой (в настоящее время ФИО5) О.К. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35-39).

В соответствии с п.5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (л.д.48-53).

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности, с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 49 - 51).

Тарифным планом ТП 7.19 RUR, помимо беспроцентного периода (до 55 дней) предусмотрена процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 45,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 руб., дополнительной карты -590 руб.; штраф при неоплате минимального платежа – 590руб, при втором разе подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., размер комиссии за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс 290 руб.), размер платы за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб., размер минимального платежа не более 6% от задолженности, минимально 600 руб. размер платы за подключение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, размер платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., размер комиссии за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д.47).

Согласно выписки по счету ФИО1 (прежняя фамилия ФИО4) неоднократно пользовалась кредитной картой путем получения наличных денежных средств, осуществления покупок по карте, неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, в связи с чем, за ответчиком ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность в сумме 71 857 руб. 03 коп.

На основании Генерального соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) состоялась уступка прав (требований), в соответствии с которыми цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования в отношении кредитных договоров в соответствии с реестром, являющимся Приложением №-А.

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору №, заключенному с ФИО1, размер задолженности составил 71 857 руб. 03 коп.

Банк направил заемщику уведомление о состоявшейся уступке прав требований (л.д. 34).

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Вместе с тем, п. 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно определению Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 г. № 1822-О положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (статья 857 ГК РФ, статья 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с п. 3.4.6. Условий комплексного банковского в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты №, предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, договору кредитной карты без согласия клиента, для целей такой уступки Банк вправе передавать любому цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

При таких обстоятельствах, к истцу по договору цессии правомерно перешли все права кредитора-банка, в том числе право требования долга и связанных с ним платежей по кредитному договору, в связи с чем, возражения ответчика не могут быть приняты во внимание, поэтому иск подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 2 355 руб. 71 коп., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» г.Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 17.07.2016 г. по 22.12.2016 г., в том числе: 

- 46 757 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу; 

- 16 188 руб. 65 коп. – задолженность по процентам; 

- 8 914 руб. 56 коп. – штраф, а так же 2 355 руб. 71 коп. в счёт возмещения судебных расходов, а всего взыскать – 74 212 руб. 74 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов