Дело №2-2540/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г.Калининград

Московский районный суд г.Калининграда в составе 

председательствующего судьи Медведевой Е.Ю.

при секретаре Салтыковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, о возврате уплаченных средств, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) соглашение №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, который ДД.ММ.ГГГГ она погасила в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ она также подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, действующей в рамках договора, заключенного с ответчиком, как страхователем, и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания). Плата за присоединение к программе страхования составила 

<

данные изъяты>. Эта сумма была удержана при выдаче кредита и включена в стоимость кредита. Из этой суммы ответчик перечислил в Страховую компанию 

<

данные изъяты>. В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования указано, что заемщик вправе по своему желанию отказаться от участия в программе страхования,но в случае отказа плата за участие в данной программе не возвращается, что считает ничтожным вследствие несоответствия требованиям закона. Так, в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования отсутствует необходимое условие о праве заемщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от такого с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Таким образом, действиями Банка были нарушены ее права, в том числе, как потребителя. В целях досудебного урегулирования спора 23.04.2018 года она передала ответчику претензию с требованием возврата платы за присоединение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> в течение 30 дней с даты получения претензии, которая была оставлена без ответа и удовлетворения. В связи с изложенным просит признать недействительным заявление на присоединение к программе коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, применив последствия недействительности сделки путем возврата уплаченных денежных средств в размере 55 687,50 рублей, а также взыскать с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. 

Согласно имеющимся в материалах дела документам ответчик и третье лицо имеют следующие наименования юридических лиц: АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснив, что кредит перед Банком погасила досрочно в 

<

данные изъяты>. Срок действия договора страхования соответствовал сроку действия кредитного договора. После погашения кредита обратилась с претензией о возврате уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств в Страховую компанию, а затем в Банк. Ответчик ее претензию оставил без ответа. Страховая компания сообщила, что сумма страховой премии составила 

<

данные изъяты> и оснований для ее возврата не имеется. Куда и на какие цели с нее банком было удержано еще 

<

данные изъяты> в качестве платы за участие в программе страхования, не знает. На момент подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования она знала о 5 –дневном сроке для отказа от договора страхования, однако сотрудники Банка разъяснили ей устно, что указанное положение не распространяется на коллективные договоры страхования, в связи с чем заявление о расторжении договора страхования в 5-дневный срок она не писала. Только после погашения кредита, нашла судебную практику, из которой следует, что она имела право отказаться от договора в 5-дневный срок, о чем ранее ей известно не было, в связи с чем с соответствующими требованиями обратилась к Банку и Страховой компании только после погашения кредита. При заключении кредитного договора сотрудник Банка ей разъяснял, что если она не оформит страховку, то кредит ей одобрен не будет, она на страховку согласилась. Просила иск удовлетворить. 

Представители ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» и третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела. С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

От третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» поступили письменные возражения на иск, которыми указано, что ФИО1 на основании заявления присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1. Тем самым истец согласилась с условиями страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и Страховой компанией. В соответствии с договором страхования страховщик – Страховая компания обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю – Банку страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления ФИО1 была включена в бордеро. Условиями заявления оговорено, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы Банка, в том числе на оплату страховой премии страховщику – Страховой компании. Указанные расходы составили 

<

данные изъяты>, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО1 Уплаченная заемщиком сумма в размере 

<

данные изъяты> состоит из двух частей: вознаграждение Банка в размере 

<

данные изъяты> и страховая премия, полученная Страховой компанией, в размере 

<

данные изъяты>. Следовательно, заключая договор страхования и взимая плату за присоединение к программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, в связи с чем оснований для взыскания с Банка 

<

данные изъяты> не имеется. Кроме того, условиями программы страхования и договора страхования Банк и Страховая компания договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро. Иными словами, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия, уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования. Просили в удовлетворении иска отказать, рассматривать дело без участия представителя. 

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4 ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ устанавливается необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенной нормы права следует, что банки вправе заключать соответствующие договоры страхования в интересах заемщиков, но только с добровольного согласия последних, а также оказывать заемщикам за отдельную плату услуги по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора при соблюдении вышеперечисленных условий. 

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В п.1 ст.819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из требований ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

Положения п.1 ст.16 приведенного Закона предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 ст.16 приведенного Закона установлен запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данный запрет призван ограничить предусмотренную п.1 ст.421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя, как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон. 

По п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (п.1 ст.168 ГК РФ).

Обращаясь к ответчику с требованием о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, ФИО1, как застрахованное лицо, указала на то, что условиями названного заявления не допускается возврат платы за участие в программе страхования, что противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Указанием Банка России, вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и так далее. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключено соглашение № на получение потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых.

Согласно пункта 9 соглашения заемщик обязуется заключить договор банковского счета и договор страхования жизни и здоровья. 

Пунктами 14 и 15 соглашения предусмотрено согласие заемщика с условиями кредитования и на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 

<

данные изъяты> за весь срок страхования. 

При заключении кредитного договора истца на основании заявления подключили к программе страхования коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1. 

Заявлением на присоединение к программе коллективного страхования (далее - Заявление) ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией (п.2 Заявления). За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на нее условий договора коллективного страхования она обязалась уплатить вознаграждение Банку, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховой компании. Совокупность названных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязалась уплатить Банку в размере 

<

данные изъяты> за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется (п.3 Заявления). Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования в размере страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.4 Заявления). Предусмотрено досрочное прекращение действия договора коллективного страхования по желанию заемщика, но без возврата страховой платы или ее части (п.5 Заявления). Заемщик уведомлена, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием для получения кредита (п.7 Заявления). 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – это вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, 

<

данные изъяты> – страховая премия, полученная Страховой компанией по договору коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> была списана со счета ФИО1 в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитного соглашения с Банком от того же числа за №, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Программой коллективного страхования предусмотрено, что страховщиком является Страховая компания, страхователем – Банк, а застрахованным лицом – физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Выгодоприобретателем является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Датой окончания строка страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия либо ее часть, уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. 

Как видно в выписке из бордеро в отношении ФИО1, сумма страховой премии, перечисленной Банком Страховой компании, составила 

<

данные изъяты> 

Непосредственно договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком и Страховой компанией, установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и другие (п.1.4 договора коллективного страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. 

22.03.2018 года и 23.04.2018 года ФИО1 обратилась в Страховую компанию и в Банк соответственно с претензиями о возврате страховой платы в размере 

<

данные изъяты>, удержанных с нее за присоединение к программе коллективного страхования, со ссылкой на ничтожность условий заявления на присоединение к программе коллективного страхования в части отказа от возврата страховой платы при прекращении участия в программе коллективного страхования. 

Ответом Страховая компания оставила требование ФИО1 без удовлетворения, сославшись на добровольность присоединение к программе коллективного страхования, возможность отказа от страхования в любое время, но без возврата страховой премии в силу закона. Банк претензию оставил без ответа. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.2011 года №146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, от потери дохода и работы, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни, здоровья и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству. 

Несмотря на указание в индивидуальных условиях кредитования на необходимость присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования, каких-либо данных о возможности предоставления кредита только при присоединении к программе страхования не содержится в самом соглашении о кредитовании, опровергается пояснениями самой истицы, которая пояснила, что на страхование она согласилась, возражениями третьего лица и условиями, изложенными в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, где указано, что заемщик уведомлена, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием для получения кредита. 

Доказательств того, что отказ от присоединения к программе коллективного страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора суду не представлено, как и не представлено доказательств, что кредит выдан истцу исключительно на условиях страхования. 

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, истец добровольно приняла решение о присоединении к программе коллективного страхования и выразила желание на оплату страховой премии. Доказательств иного суду не представлено.

Доводы истицы о недействительности ее заявления на присоединение к договору страхования, поскольку в п. 5 заявления не указано на возможность отказаться в 5-дневный срок от договора страхования, не могут быть признаны обоснованными в силу того, что заявление предполагает присоединение к программе коллективного страхования, а изложенные в нем условия положениям действующего законодательства в области страхования не противоречат. 

Само по себе отсутствие в п. 5 заявления разъяснения о возможности отказа от договора страхования в 5-дневный срок при том, что истцу, как она пояснила в судебном заседании, было известно на момент заключения договора о ее праве отказаться от договора в 5-дневный срок, однако данным правом она не воспользовалась по причине дачи ей разъяснений сотрудниками Банка о не применимости данных положений к отношениям с истцом, не свидетельствуют о том, что отсутствие таких положений в п. 5 заявления повлекло нарушение прав истца. 

Доказательств того, что истец обращалась в страховую организацию или Банк в 5-дневный срок с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ей в этом было отказано суду не представлено. 

Иных доводов для признания недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования истцом не приведено. 

С учетом изложенного выше, а также того обстоятельства, что действие договора страхования с истцом на момент рассмотрения дела прекращено одновременно с прекращением действия кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности истцом, обязательства сторон договора страхования считаются исполненными в полном объеме, оснований для признания заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным не имеется. 

Оснований для взыскания уплаченных истцом средств в размере 

<

данные изъяты> с ответчика суд также не усматривает в силу следующего.

Судом установлено, что плата в размере 

<

данные изъяты> согласно индивидуальным условиям кредитования и заявлению на присоединение к программе страхования была снята со счета ФИО1 в качестве платы за услуги Банка по подключению истца к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> и в качестве страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, уплаченной Страховой компании. 

Сумма 

<

данные изъяты> уплаченная в качестве страховой премии с Банка взыскана быть не может, поскольку указанная сумма была перечислена в страховую организацию за присоединение истца к программе страхования, а требований к страховой организации истцом не заявлялось, тем более, что договор страхования уже прекратил свое действие, обязательства по нему сторонами считаются исполненными. 

Учитывая условия заявления истца о включении ее в число участников Программы страхования (п.7), Банком в рамках оказания дополнительной услуги по обеспечению страхования истца, в интересах и по поручению истца произведено подключение ее к Программе страхования, перечисление суммы страховой премии страховщику. 

Сотрудниками Банка проведена работа по мотивации истца к заключению договора страхования, разъяснение истцу порядка и условий страхования с правом отказа от заключения договора страхования, ознакомление с порядком выплаты страхового возмещения, за выплатой которого истец также вправе был обратиться именно в Банк с соответствующим заявлением при наступлении страхового случая. Истцу был предоставлен бланк заявления о включении в программу страхования.

Условия оплаты услуг Банка по подключению истца к программе страхования были разъяснены и согласованы с истцом, то есть Банком единовременно за счет собственных сил и средств оказана услуга истцу, которая не являлась безвозмездной, т.к. стороны согласовали ее стоимость.

Истец не был лишен возможности обратиться и заключить договор страхования непосредственно со страховой организацией, однако воспользовался услугами Банка в данной части, что не противоречит действующему законодательству. 

Банк от исполнения своих обязательств по оказанию услуг истцу не отказывался, оказание услуг Банком по ранее принятым обязательствам перед истцом в рамках достигнутой договоренности в случае действия договора страхования также бы имело место, но ввиду досрочного погашения кредита, прекращено и действие договора страхования, что, по мнению суда, не может расцениваться как не оказание услуг Банком, и повлечь за собой возможность возврата истцу уплаченной им суммы вознаграждения.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания денежных средств в размере 

<

данные изъяты> уплаченных истцом Банку за дополнительно оказанную услугу по подключению истца к программе страхования, при подтверждении фактического оказания данной услуги истцу, не имеется. 

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии и платы за оказанные услуги не имеется.

Обстоятельств нарушения прав истца как потребителя ответчиком судом не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя также не имеется, поскольку в иске судом истцу отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, применении последствий недействительности сделки и возврате 55 687 руб. 50 коп., взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г.Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 ноября 2018 года.

Судья Е.Ю.Медведева