Дело ..... 

..... 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... 11 апреля 2019 года

Новоильинский районный суд ..... в составе председательствующего судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Плутковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ....., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 40 031 руб. сроком на 52 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ..... задолженность по договору составляет 54516,27 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 39977,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 14538,73 руб.. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 54516,27 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1835 руб. 49 коп.. 

Истец ПАО КБ «Восточный», о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, просила применить срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (ч.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Материалам дела установлено, что ..... между ОАО КБ "Восточный экспресс банк", реорганизованным в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании заявления ответчика и в соответствии с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", было заключено соглашение о кредитовании счета ....., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредитную карту "Первая" с лимитом в 40000 руб. и следующими условиями кредитования: срок возврата кредита - до востребования; годовая ставка 30%; полная стоимость кредита 78%; продолжительной платежного периода 25 дней, дата платежа - согласно счет-выписке; максимальный размер минимального обязательного платежа 5259 руб., срок льготного периода 56 дней. 

Банк акцептовал оферту ФИО1, зачислив на счет ответчика денежные средства, факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком при рассмотрении дела.

Пунктами 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Принятые на себя обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнены, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ..... составляет 54 516,27 руб., в том числе: основной долг –39 977,54 руб.; проценты за пользование кредитом – 14 538,73 руб.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции

В ходе рассмотрения дела по существу ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д. 32-33), приложенных к исковому заявлению, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 Общих условий. 

Размер минимального обязательного ежемесячного платежа в погашение кредита состоит из: 10 % процентов от использованного кредитного лимита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

В соответствии с заявлением (л.д. 11) заемщик выразил согласие с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала Расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода 

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредиты) и начисленные проценты. 

Согласно п. 4.4.4 Общих условий Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского счета денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа, либо в день внесения клиентом денежных средств при просрочке платежа.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, несмотря на упоминание в условиях термина "до востребования", предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате, по мнению суда, подлежит применению срок исковой давности.

Выпиской из лицевого счета за период с ..... по ..... подтверждается, что ФИО1 пользовалась кредитными средствами с ..... по ....., предоставленными банком, а также производила ежемесячные платежи по кредиту с ..... по ......

Как следует из материалов дела последний минимальный обязательный платеж был внесен ответчиком ..... в сумме 5000 руб., из которых 3680 руб. 35 коп. – основной долг, 975 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 351 руб. 77 коп. – просроченная комиссия по договору страхования, 10 руб. – комиссия за безналичные операции. 

После ..... каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, предусмотренных кредитным договором, до ....., после указанной даты их начисление истцом не производилось, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности.

..... и.о. мирового судьи судебного участка N ..... судебного района ..... – мирового судьи судебного участка N ..... судебного района ..... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ..... от ..... в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" в размере 55 434,01 руб..

Определением мирового судьи судебного участка N ..... судебного района ..... от ..... данный судебный приказ отменен по заявлению ответчика ФИО1, в котором она указала, что возражает против исполнения судебного приказа.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 23.01.2019 (согласно штампа на конверте), то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а со дня обращения с исковым заявлением в суд, т.е. с 23.01.2019, и соответственно, исковую давность распространить на период, предшествующий 23.01.2016.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Также, какие-либо чрезвычайные, объективно непредотвратимые обстоятельства и другие непредвиденные, непреодолимыми препятствия, находящиеся вне контроля воли сторон сделки в течение вышеуказанного срока не произошли. Таким образом, оснований для приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. 202 ГК РФ, не имеется.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 7 ст. 207 ГК РФ).

Согласно расчету задолженности сумма остатка основного долга после фактического гашения 27.10.2014 составила 39977 руб. 54 коп., после указанной даты заемщик лимитом карты не воспользовался, сумма задолженности по основному долгу не изменилась.

Согласно представленного Банком расчета (графика гашения) истцом пропущен срок исковой давности по взысканию минимальных обязательных платежей за расчетные периоды до ...... 

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности, суд принимает во внимание представленные истцом в материалы дела расчеты задолженности и отчеты по кредитной карте, и находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 19593 руб. 15 коп., из которых 14925 руб. 83 коп. - задолженность по основному долгу, 4667 руб. 32 коп. - задолженность по процентам. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований – в размере 783,73 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования ..... от ..... в размере 19593 руб. 15 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 783,73 руб..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме.

Судья: (подпись) И.Р.Прокопьева