47RS0018-02-2020-000200-03

Дело №2-1308/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года г.Тосно Ленинградской области 

Тосненский городской суд Ленинградской области в составе 

председательствующего судьи Леоненко Е.А.

с участием представителя истца ФИО1

при помощнике судьи Корецкой Е.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным пункта 4 и 5 кредитного договора, на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов 

Установил:

ФИО2 (далее-истец) обратилась в суд с иском к ФИО7» о взыскании платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) (далее - программа коллективного страхования) в размере 

<

данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., а также о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В обоснование заявленных требований указал, что, заключая ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком соглашение № о предоставлении кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб., на срок 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых (далее - кредитный договор), истец выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования и уплатила Банку 

<

данные изъяты> коп. в качестве компенсации расходов на оплату страховой премии и вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу ФИО8" информации о застрахованном лице.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ФИО9 претензию о возврате удержанных с нее денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп., однако Банк оставил указанное заявление без удовлетворения.

К участию в деле в качестве соответчика, привлечено ФИО10".

Истец в судебное заседание не явился о времени и месте извещался надлежащим образом, ходатайства об отложении дела не поступало, причин уважительности своей неявки не представил.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не препятствует рассмотрению судом дела по существу.

Изучив материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к следующему. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11" и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев. 

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО12 и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором (л.д. 125-135).

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора ФИО2 согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ФИО14" и ФИО13".

Одновременно с кредитным договором подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 

<

данные изъяты> коп. за весь срок кредитования и была удержана в размере 

<

данные изъяты> коп. ФИО15" из кредитных средств, страховая премия в размере 

<

данные изъяты> коп. перечислена страховщику ФИО16" ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ФИО17" направлено требование о досрочном отказе от программы коллективного страхования, которые Банком оставлено без ответа.

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) страховщик и Банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора. 

Как следует из материалов дела договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, с требованием в банк ответчик обратился только ДД.ММ.ГГГГ, к ФИО18" с заявлениями не обращался. 

С учетом изложенного суд полагает, что отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания с ФИО19" суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку удержанная плата состоит из страховой премии в размере 

<

данные изъяты> коп., перечисленной страховщику и не подлежащей возврату ответчиком, и вознаграждения Банка в размере 

<

данные изъяты> коп. за оказанные истцу услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Между истцом и АО ФИО21", помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - договор коллективного страхования), заключенному между Банком и ФИО20 на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ 

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования № 5).

Застрахованными лицами по Программе страхования №5 1 являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.5.1 договора коллективного страхования).

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 1 июня 2016 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для признании пунктов договора недействительными, взыскания указанной суммы, поскольку страхователем по данному договору является истец, на которого распространяется возникшие правоотношения Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, тогда как истец обратился спустя год. Условия договора были доверены до истца, с которыми он согласился и подписал. 

Также суд принимает во внимание те обстоятельства, что ответчик в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по данному соглашению, а именно перечислил ЗАО СК "РСХБ-Страхование" страховую премию и оказал заемщику услуги по сбору, хранению и передаче страховщику информации о застрахованном лице, что подтверждается фактом заключения договора страхования.

С учетом того, что истцу отказано в удовлетворении основных требований о признании пунктов договора недействительными, взыскании страхового возмещения, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от первоначальных требований и также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным пункта 4 и 5 кредитного договора, на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов –отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы, представления в Ленинградский областной суд через Тосненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (27 октября 2020 года).

Судья Е.А.Леоненко