Дело № 2-1704/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 22 апреля 2019 г.

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

при секретаре Максачук Н.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через представителя ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование указала, что 09.12.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита на сумму 304 113 р. 42 к. сроком возврата до 09.12.2023 г. (60 месяцев) и процентной ставкой по кредиту в размере 20,7% годовых.

При обращении истца в филиал Банка «Центральный» операционного офиса «Барнаульский 18.01.2019 для досрочного погашения части кредита Банком было выдано дополнительное соглашение от 18.01.2019 к договору потребительского кредита № от 19.12.2018. Согласно соглашению была увеличена процентная ставка по кредиту до 22,277% годовых. Соответственно, стоимость кредита была пересчитана, и выдан новый график погашения кредита, исходя из его стоимости в 22,27% годовых.

Однако, указанное дополнительное соглашение ФИО1 не подписывала, своего согласия на увеличение стоимости кредита ответчику не давала. Полагала, что повышение стоимости кредита в отношении неё осуществленной банком незаконно в одностороннем порядке. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, ФИО1 просит признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по увеличению полной стоимости кредита по договору потребительского кредита № от 09.12.2018 до 22,686% годовых; возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность уменьшить полную стоимость кредита по договору потребительского кредита № от 09.12.2018 до 20,7% годовых, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 р., штраф.

В процессе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования. Указала, что согласно дополнительному соглашению от 18.01.2019 ежемесячный платеж по кредиту составил 6 224 р. 47 к., последний платёж ДД.ММ.ГГГГ составил 7 164 р. 98 к. С размерами данных платежей истец согласилась. Однако, 11.02.2019 истцу выдан новый график платежей, где ежемесячный платёж необоснованно завышен до 6 657 р. 75 к.

ФИО1 просит признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по увеличению полной стоимости кредита по договору потребительского кредита № от 09.12.2018 до 22,277% годовых; 

-возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность уменьшить полную стоимость кредита по договору потребительского кредита №1963429233 от 09.12.2018 до 20,7% годовых; 

-возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность привести в соответствие графиком осуществления платежей по договору потребительского кредита № от 09.12.2018 с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом в размере 6 224 р. 47 к. и последним платежом ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 164 р. 98 к.; 

-взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 р., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточнённые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что подпись в дополнительном соглашении истец не оспаривает, от оспаривания увеличения процентной ставки не отказывается. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленном мотивированном отзыве указал, что в действиях ПАО «Совкомбанк» нет нарушений прав истца, поскольку условия по кредитному договору были согласованы сторонами при заключении договора о потребительском кредитовании, и содержатся в заявлении-оферте самого истца.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. п.2, 3 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

На основании п. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 304 113 р. 42 к., сроком на 60 месяцев под 20,70% годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 304 113 р. 42 к. были зачислены на счёт ФИО1 в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление ФИО1 на включение ее в программу добровольного страхования. ФИО1 выразила волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного страхования ООО СК «Согласие-Вита».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в заявлении-оферте просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта Заявления-оферты дополнительное соглашение № к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о следующем:

«Прошу изменить п. 4.6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, изложив их в следующей редакции: п.4 процентная ставка 19,20% годовых.

4.1. процентная ставка по кредиту действует в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 22.20%, начиная со дня. Следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

4.2.Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.18 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п.18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 22,20% годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования)

4.3. В случае наступления событий, описанных в п.п. 4.1 и 4.2.Банк вправе последовательно увеличивать процентную ставку до 25,20 % годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований до дня, следующего за днем устранения нарушений.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по Договору.

П.6 количество платежей 60. Размер платежа 7921 р. 84 к. срок платежа по 9 число каждого месяца включительно. Последний платёж по кредиту не позднее 09.12.2023 в сумме 7921 р. 76 к.

Акцептом Банка предложенных в настоящем заявлении-оферте условий будет являться снижение процентной ставки в соответствии с п.1 настоящего Заявления-оферты;

-предоставление нового графика платежей».

В заявлении-оферте стоит подпись ФИО1

ПАО «Совкомбанк» акцептовал данное заявление-оферту, в связи с чем процентная ставка была снижена до 19,20% годовых, а также с учётом снижения процентной ставки ФИО1 был предоставлен новый график платежей.

31.12.2018 в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление об отказе от договора страхования (о расторжении) ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования, возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от 09.12.2018 потребительского кредита и осуществлении перерасчета ежемесячных платежей.

Заявление об отказе от договора страхования (о расторжении) было рассмотрено и на №, указанный ФИО1 в качестве контактного отправлено SMS: «Заявление рассмотрено». Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена в счет погашения долга. Согласно условиям договора процентная ставка повышена до 22.2% с 15.01.2019, плановый платёж составил 7 134 р. 71 к.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В акцепте общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ФИО1 своей подписью подтвердила волеизъявление к заключению потребительского кредита, что являлось её личным выбором и желанием. 

Акцептовав Общие условия, Индивидуальные условия ФИО1 согласилась с тем, что ознакомлена и согласна с данными условиями.

Все документы подписаны истцом собственноручно, что не оспаривалось при рассмотрении дела.

В связи с изложенным доводы истца о том, что с нею Банк не согласовал изменение процентной ставки по кредиту, судом отклоняются, поскольку установленными в ходе рассмотрения дела обстоятельствами и материалами дела не подтверждаются.

Нарушений прав истца, связанных с лишением свободы договора, суд также не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.ч.3, 4 ст.421 ГК РФ).

Вся информация по кредитному договору была доведена до ФИО1 надлежащим образом, что подтверждается ее подписями в вышеуказанных документах, а также подтверждается представленными банком в материалы дела документами. 

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Стороны своим соглашением установили действующие процентные ставки по на период участия в программе добровольного страхования и на случай отказа от страхования. При этом на период участия ставка была снижена по сравнению с первоначально установленной, после отказа повышена, поскольку риски Банка по не возврату кредита возросли. Данное соглашение не противоречит закону и не нарушает прав истца, как потребителя.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в месячный срок в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: Чепрасов О.А.

ВЕРНО: 

Судья О.А.Чепрасов

Секретарь Н.П.Максачук

УИД: 22RS0068-01-2019-000486-64