Дело №2-17/2025 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 14 января 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица - общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк » (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В обоснование заявленных требований указано, что 14.12.2020 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 677 994 руб., под 19.90% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за номером № от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 о присоединении. Согласно 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2022, на 18.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.06.2022, на 18.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 131 день.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 494307 руб. 53 коп.

По состоянию на 18.07.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 522 993 руб. 01 коп., в том числе: просроченная судная задолженность – 522 550 руб. 08 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 330 руб. 54 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 71 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты – 39 руб. 15 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. В настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. 

На основании изложенного, просит: расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 522 993 руб. 01 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 429 руб. 93 коп.

Заочным решением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 ноября 2023 г. по гражданскому делу №2-1105/2023 удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему. С ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №) от 14 декабря 2020 г. по состоянию на 18.07.2023 г. в размере 522 993 рубля 01 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 429 рублей 93 копейки, а всего 537 422 рубля 94 копейки.

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 29 октября 2024 г. указанное заочное решение отменено и возобновлено рассмотрение дела по существу.

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 ноября 2024г. произведена замена ответчика ФИО2 на правопреемника – ФИО1 по гражданскому делу №2-1150/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, в связи со смертью ответчика ФИО3, наступившей .._.._...

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия. Ранее в судебном заседании она исковые требования признала в полном объеме, о чем предоставила суду заявление, последствия признания иска ей разъяснены и понятны.

В судебное заседание представитель третьего лица - общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ФИО2 14.12.2020 обратился с анкетой – заявлением на получение потребительского кредита в ПАО КБ «Восточный».

Из Анкеты – заявления на получение потребительского кредита от 14.12.2020, заявления клиента о подключении услуги «Персональная линия» от 14.12.2020, договора кредитования №) от 14.12.2020, Общих условий договора потребительского кредита, следует, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор №) в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия до востребования, согласно которому банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 678 000 руб., под 19.90%/19.90% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 60 мес., вид кредита: кредитная карта.

В анкете-заявлении клиента на получение потребительского кредита от 14.12.2020 ФИО2 подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО и просит признать их неотъемлемой частью заявления.

Также, как следует из материалов дела, 14.12.2020 заемщиком получена кредитная карта №, о чем заемщик собственноручно расписался.

Банком обязательства в соответствии с условиями договора кредитования выполнены - на текущий банковский счет, открытый Банком на имя ФИО2, заемщику предоставлен кредит на сумму 677 994 руб., путем перечисления денежных средств на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 14.12.2020 по 18.07.2023. 

Из материалов дела следует, что ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2022, на 18.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.06.2022, на 18.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 131 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 494307 руб. 53 коп.

По условиям пункта 6.1 Общих условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено судом, заемщик ФИО2, .._.._.. года рождения умер .._.._.. г.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021 и договором о присоединении от 26.10.2021.

В соответствии со статьей 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора №.

Положениями пункта 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (статья 1100 ГК РФ).

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Исходя из вышеизложенного, при рассмотрении данного дела о взыскании долгов наследодателя судом разрешаются вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Как следует из сообщений нотариуса Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4 от 30.05.2024, 11.11.2024, ФИО1 является единственным наследником по закону, принявшим наследство к имуществу мужа ФИО2 Наследственное имущество состоит из: 

<

данные изъяты>. Свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество были выданы 26.08.2024.

Таким образом, представленными в материалы дела доказательствами подтверждается принятие в установленный законом срок после смерти ФИО2 наследства его наследником, в силу чего к последней перешла ответственность по долговому обязательству, возникшему из кредитного договора №) от 12.12.2020 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Исходя из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору, по состоянию на 18.07.2023 составляет 522 993 руб. 01 коп., из них: просроченная судная задолженность – 522 550 руб. 08 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 330 руб. 54 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 71 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты – 39 руб. 15 коп.

Судом проверен и принят во внимание представленный истцом расчет исковых требований, который является арифметически верным, доказательств ошибочности расчета суду не представлено. 

Расчет кредитной задолженности произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Образовавшаяся задолженность находится в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, принимая во внимание стоимость унаследованного имущества.

В силу абзаца 1 части 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Исследовав доказательства, суд принимает признание ответчиком иска в соответствии с частью первой и частью второй статьи 39 ГПК РФ, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно части 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятия его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №) от 12.12.2020 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, умершим .._.._.. г., в размере 522 993 руб. 01 коп.

При разрешении заявленных требований суд также принимает во внимание представленные в материалы дела сведения о том, что 08.06.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник - ПАО «Совкомбанк») заключен Коллективный договор страхования держателей банковских карт №. В соответствии с пунктом 3.3 договора страхования Застрахованными лицами являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в Списке застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованным лицом путем подписания Заявления на страхование.

ФИО2 являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования с 14.12.2020 по 13.12.2023 на основании сведений, направленных страхователем страховщику в порядке, установленном пунктом 5.4 договора страхования. Договор страхования заключен в отношении застрахованного не в целях обеспечения кредитных обязательств застрахованного перед кредитным учреждением.

Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются наследники застрахованного.

Согласно п. 4.1 Договора страхования страховым риском, в том числе, является риск «смерть Застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3 вышеуказанного договора).

В соответствии с п. 4.3.16 «Исключения из страхового покрытия» условий коллективного страхования держателей банковских карт, которые были получены при заключении Договора страхования, «... не являются страховыми случаями события, произошедшие «в результате предшествовавших состояний или их последствий».

В соответствии с п. 1.8 Условий страхования «предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями».

Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 19.12.2024 (л.д. 176), ФИО2 скончался в результате 

<

данные изъяты> то есть до начала срока страхования. Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного, было диагностировано до заключения договора страхования, что освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты.

Страховщиком выгодоприобретатель проинформирован (письмо исх.№ от 09.07.2024) об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

В силу части первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 14 429 руб. 93 коп, что подтверждается платежными поручениями: № от 21.07.2023, № от 21.07.2023.

Подпункт 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации устанавливает, что при заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины, на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции - 50 процентов, на стадии рассмотрения дела судом кассационной инстанции, пересмотра судебных актов в порядке надзора - 30 процентов.

В связи с тем, что ответчик признал исковые требования, истцу на основании подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации следует возвратить 70% от уплаченной суммы государственной пошлины, то есть 10 100 руб. 95 коп. (14429,93*70%).

Невозвращенную часть государственной пошлины в размере 4 328 руб. 98 коп. (14429,93 - 10100,95) в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

принять признание исковых требований ответчиком ФИО1.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №) от 14 декабря 2020 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №) от 14 декабря 2020г. по состоянию на 18.07.2023 г. в размере 522 993 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 328 руб. 98 коп., а всего 527 321 (пятьсот двадцать семь тысяч триста двадцать один) рубль 99 копеек.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в размере 10 100 (десять тысяч сто) рублей 95 копеек, уплаченную по платежным поручениям № от 21.07.2023, № от 21.07.2023. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня вынесения, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья