Дело № 2-1023/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2021 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Морозовой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг.

Обосновывая требования иска, ООО «ХКФ Банк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - сумма к выдаче

<

данные изъяты> руб. - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по договору составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка по распоряжению заемщика. Также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 

<

данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей, ежемесячный размер которых был определен сторонами в сумме 

<

данные изъяты> а с ДД.ММ.ГГГГг. - в сумме 8 

<

данные изъяты>. Требование истца о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГг., ответчиком оставлено без удовлетворения.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 309-3310, 319, 408, 434, 809-810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 680 720 руб. 07 коп., включая сумму основного долга - 383 422 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом - 24 564 руб. 62 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 217 347 руб. 71 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 385 руб. 02 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 007 руб. 20 коп. (л. д. 2-5).

Представитель истца, ООО «ХКФ Банк», ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив при предъявлении иска в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 5).

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайства об отложении судебного разбирательства, а равно и возражений по существу заявленных истцом требований суду не представила. На основании положений части 4 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ФИО1

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л. д. 8-9).

Индивидуальные условия названного договора предусматривают:

- сумму кредита 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумму к выдаче/к перечислению 

<

данные изъяты> руб., сумму для оплаты страхового взноса на личное страхование 

<

данные изъяты>. (пункт 1);

- срок возврата кредита - 

<

данные изъяты> месяца (пункт 2);

- процентную ставку - 

<

данные изъяты>% годовых (пункт 3);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ежемесячно, равными платежами в размере 

<

данные изъяты> в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей - 

<

данные изъяты>, дата ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты> число каждого месяца (пункт 6);

- способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: внесение на счет через кассы и информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов (пункт 8);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12);

- согласие заемщика с общими условиями договора - подпись заемщика в разделе «Подпись» означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка (пункт 14).

В разделе договора «Распоряжение заемщика» содержатся следующие распоряжения заемщика ФИО1: для выдачи суммы кредита, указанной в пункте 1.1 Индивидуальных условий, использовать следующий способ: касса - выдать сумму наличными в кассе Банка; сумму страхового взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> руб. перечислить для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Кроме того, заемщиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 

<

данные изъяты> руб., оплата которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, а также договор № подписан лично ФИО1 в день заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 9).

Также ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании; согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории, а также заявление на добровольное страхование по программе страхования «

<

данные изъяты> (л. д. 10-12).

Общими условиями договора, являющимися составной частью договора наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенным между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, предусмотрены следующие положения:

- по договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.2);

- по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора (пункт 1.2.1);

- проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых) (пункт II.1);

- размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом с течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт II.1.2);

- погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент обязан обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.5).

Разделом III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» предусмотрено, что обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (пункт III.1).

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону (пункт III.4).

В пункте V.1.2 указано, что после согласования Индивидуальных условий и до заключения договора Банк предоставляет Клиенту график погашения по кредиту (в том числе в Информационном сервисе, посредством которого заключается договор). Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по кредиту. Подписывая Индивидуальные условия договора Клиент присоединяется к Общим условиям договора в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (л. д. 22-25).

Из выписки по счету №, открытому в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 усматривается, что ДД.ММ.ГГГГг. Банком была произведена выдача ответчику денежных средств по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб., а также произведено перечисление денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>. для оплаты страхового взноса на личное страхование по распоряжению заемщика (л. д. 14).

Перечисленные доказательства позволяют суду прийти к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами в установленной законом форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик в свою очередь обязалась производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование им, путем внесения ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты>. Названный договор содержит все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Из содержания иска, выписки по счету, расчета задолженности усматривается, что в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности, уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности на общую сумму 680 720 руб. 07 коп., включая: сумму основного долга - 383 422 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. - 24 564 руб. 62 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), рассчитанные с ДД.ММ.ГГГГг., - 271 347 руб. 71 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 385 руб. 02 коп. (л. д. 14-21).

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по заключенному кредитному договору, Банк на основании Условий кредитования направил в ее адрес требование о досрочном возврате задолженности по кредиту не позднее 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Обстоятельств, указывающих на добровольное исполнение ответчиком требований Банка, не установлено, соответствующих доказательств в указанной части ответчиком суду не представлено.

В рамках рассмотрения судом настоящего гражданского дела ответчиком ФИО1 каких-либо возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, обоснованного контррасчета задолженности, а равно и доказательств в их обоснование, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности в размере суммы основного долга, составляющей 383 422 руб. 72 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 24 564 руб. 62 коп., а также штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 385 руб. 02 коп., правомерными и подлежащими удовлетворению. Правовые основания для применения статьи 333 ГК РФ к начисленным истцом штрафным санкциям отсутствуют, поскольку заявленная неустойка соответствует принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ею нарушения обязательства.

Разрешая требования ООО «ХКФ Банк» в части взыскания с ФИО1 убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 271 347 руб. 71 коп., начисленных истцом с ДД.ММ.ГГГГг., суд отмечает следующее.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займ а, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В пункте 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. от 24 декабря 2020г.) разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу приведенных положений закона, по своей правовой природе проценты за просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренным статьей 809 ГК РФ, не являются мерой гражданско - правовой ответственности и выплачиваются в порядке, предусмотренном договором, независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено денежное обязательство, по день фактического исполнения обязательств.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом до момента фактического исполнения ФИО1 своих обязательств.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимся процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как усматривается из представленного расчета, истцом заявлен к взысканию фиксированный размер процентов за пользование кредитом (убытков), начисленный за период с ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 271 347 руб. 71 коп., что составляет сумму обязательств заемщика, которую он бы выплатил Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности (л. д. 19). 

На основании пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этой займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в указанном случае займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Исходя из приведенных положений гражданского законодательства, применяемых к спорным правоотношениям сторон на основании пункта 1 статьи 6 ГК РФ по аналогии закона, кредитор не вправе требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период, установленный договором в качестве для возврата займа, то есть процентов на будущее время.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать с ФИО1 уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата суммы основного долга (383 422 руб. 72 коп.) из расчета 

<

данные изъяты>% годовых.

Оснований для взыскания фиксированной суммы процентов за пользование кредитными средствами за весь срок действия кредитного договора, согласованный сторонами сделки при ее заключении, не имеется. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих несение убытков в виде неполученных доходов, которые Банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, при досрочном истребовании кредита от ответчика, суд отказывает в удовлетворении этой части заявленных требований.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 293 руб. 72 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., включая:

- сумму основного долга в размере 383 422 (триста восемьдесят три тысячи четыреста двадцать два) рубля 72 коп.;

- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 24 564 (двадцать четыре тысячи пятьсот шестьдесят четыре) рубля 62 коп.;

- проценты на остаток суммы основного долга за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата суммы основного долга (383 422 руб. 72 коп.), из расчета 

<

данные изъяты>% годовых;

- штраф в размере 1 385 (одна тысяча триста восемьдесят пять) рублей 02 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 293 (семь тысяч двести девяносто три) рубля 72 коп. 

В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 15 июня 2021г.