Дело № 2-2276/2024

(УИД: 27RS0001-01-2024-000828-22)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Хабаровск 26 апреля 2024 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Голиковой А.В.,

при секретаре Сидоренко Д.К.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании денежной компенсации морального вреда

установил:

истец обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании денежной компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере 1 003 700 рублей под 9,9 % годовых сроком на 84 месяца, с датой возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Пунктом 4.2 индивидуальных условий договора установлена базовая процентная ставка в размере 14,2% годовых. Из п. 23 индивидуальных условий кредитного договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требованиям Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (

<

адрес>), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № Программа «Оптима» (далее - Договор страхования - 1). Посредников в заключении данного договора явился тот же представитель банка, который оформлял кредит. В соответствии с указанным полисом страховыми рисками по договору страхования являются основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия по основному риску составляет 69 464 рубля 64 копейки, по дополнительному риску - 99 235 рублей 36 копеек, общая сумма страховой премии составляет 168 700 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Договором индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования - 2). Согласно данному договору выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Банк ВТБ (ПАО) в размере фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору, а также ФИО1 в части, превышающей задолженность перед финансовой организацией. По Договору страхования - 2 страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет 1 033 700 рублей, страховая премия - 41 926 рублей 88 копеек, которая оплачивается единовременно в день заключения Договора страхования - 2. Срок действия Договора страхования-2 установлен 24 месяца с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении Договора страхования - 1 и о заключении Договора страхования - 2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий, предоставив Договор страхования - 2. Его заявление получено Банком в этот же день, что подтверждается отметкой Банка. Договор страхования - 1 расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 168 700 рублей возвращена. Следующий платёж (ДД.ММ.ГГГГ) остался с применением дисконта и составил 17 107,28 руб. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ, направленным ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи, Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в принятии Договора страхования - 2, сославшись на несоответствие его требованиям Банка в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 требований к полисам/договорам страхования), исключений из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 требований к полисам/договорам страхования). Указанный ответ истцом не получен в связи с тем, что Банк ВТБ (ПАО) указал неверный почтовый адрес и о существовании данного письма истец узнал только ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору произвел увеличение процентной ставки до 14,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «чат» истец обратился в Банк с заявлением, в котором выразил несогласие с повышением процентной ставки и потребовал предоставить основания ее повышения. Ответ на данное обращение Банк направил истцу ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты, указав в нем о прекращении применения дисконта к процентной ставке в связи с прекращением договора страхования и установлении процентной ставки в размере 14, 9 % годовых. Считает, что Банк действовал недобросовестно, неправомерно не принял от истца Договор страхования - 2 действуя исключительно в интересах Банка, тем самым обязав его переплачивать проценты по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требования о применении дисконта в размере 5 % годовых, предусмотренного п.4.1 Индивидуальных условий, и возврате излишне уплаченных процентов в размере 8 135 рублей 97 копеек, а также о компенсации морального вреда. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал истцу в удовлетворении заявленных требований по основаниям, аналогичным указанным в ответе на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит признать незаконным изменение в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части отмены дисконта и соответствующего увеличения процентной ставки с 9,9% до 14,9% годовых; возложить на Банк обязанности произвести перерасчёт платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки в размере 9,9%; взыскать переплату по процентам в размере 79 132 рубля 07 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по Кредитному договору до обращения в суд); взыскать переплату по процентам с ДД.ММ.ГГГГ до даты осуществления перерасчёта платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки в размере 9,9%; компенсировать причинённый моральный вред в размере 40 000 рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ требования истца в части взыскания переплаты по процентам в размере 79 132 рубля 07 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по Кредитному договору до обращения в суд), переплаты по процентам с ДД.ММ.ГГГГ до даты осуществления перерасчёта платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки в размере 9,9% оставлены без рассмотрения.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям указанным в иске, просил требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В этой связи гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными, в данном случае, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с анкетой-заявлением на получение кредита, с указанием запрашиваемой суммы кредита в размере 1 033 700 рублей и срока возврата кредита – 84 месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 1 033 700 рублей; срок действия договора – 84 месяца; дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка на дату заключения договора – 9,9 % годовых, базовая процентная ставка – 14,9 % годовых; количество платежей – 84, размер платежа (кроме первого и последнего) – 17 107,28 рублей, размер первого платежа – 17 107,28 рублей, размер последнего платежа – 12 833,16 рублей, дата ежемесячного платежа – 20 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно; цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды; банковский счет № для предоставления кредита – № (п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 17 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №/ счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Кредитный договор, в силу п. 19 названных Индивидуальных условий, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2. Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. 

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения кредитного договора с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 Кредитного договора №. При этом письменная форма договора соблюдена, что истцом и ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было. 

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны по согласованию между собой в пункте 4 его Индивидуальных условий предусмотрели размер процентной ставки на дату заключения договора – 9,9 % годовых (подп. 4.1.) и размер базовой процентной ставки – 14,9 % годовых (подп. 4.2.).

Как следует из п. 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта при истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 

Исходя из п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. 

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются га официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При обращении в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, приобретение которых влияло на размер процентной ставки по Кредитному договору. 

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, заемщик был ознакомлен и согласен. В качестве страховой компании, предоставляющей услугу по страхованию жизни и здоровья, ФИО1 было выбрано АО «СОГАЗ», с суммой страховой премии 168 700 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «СОГАЗ» и ФИО1 заключен Договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима»).

Застрахованным лицом на основании полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. 

Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве основного страхового риска (случая) при заключении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, стороны предусмотрели «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (НС и Б) (п. 4.2.1. Условий страхования), в качестве дополнительных: инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); травма (п. 4.2.4. Условий страхования); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). Страховая сумма составляет 1 033 700 рублей.

Общая страховая премия по перечисленным рискам составила 168 700 рублей и подлежала уплате не позднее даты выдачи полиса. 

ДД.ММ.ГГГГ истец заключен с ПАО СК «Росгосстрах» Договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №, объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая и болезни. 

Как следует из Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; выгодоприобретателями по всем страховым рискам по настоящему договору являются: выгодоприобреталь № ВТБ банк, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату страхового случая; выгодоприобреталь № ФИО1, в размере оставшейся части страховой выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» после выплаты выгодоприобретателю №. По риску «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» получателем оставшейся части страховой выплаты является застрахованное лицо. Если задолженность застрахованного лица перед выгодоприобретателем № по Договора кредита погашена, то право получения страховой выплаты по настоящего договору переходит к застрахованному лицу, в случае его смерти к выгодоприобретателю №. 

Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Страховая премия по перечисленным рискам составила 41 926,88 рублей и подлежала уплате единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Единая страховая сумма составляет 1 033 700 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес Банка с заявлением, в котором уведомил Банк о расторжении Договора страхования с АО «Согаз» и о заключении Договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» с целью сохранения дисконта к процентной ставке. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой о принятии Банком. 

Договора страхования АО «Согаз» с ФИО1 расторгнут, и ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 168 700 рублей возвращена истцу, что сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу Банком сообщено об отказе в принятии Договора страхования ПАО СК «Росгосстрах», поскольку Договор не соответствует требованиям Банка в части, а именно: обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 требований к полисам/договорам страхования); исключений из страховой ответственности страховщика (пункт 2.3.7 требований к полисам/договорам страхования).

В этой связи, на основании п. 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по договору установлена процентная ставка в размере 14,9 % годовых.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 9,9 % до 17,9 % годовых и возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по договору с учетом применения процентной ставки в размере 9,9 % годовых, указывая в обоснование заявленных требований на нарушение кредитором его прав как потребителя при отсутствии оснований для повышения процентной ставки.

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствуется следующим.

В части 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия о процентной ставке – порядке ее определения, соответствующем требованиям настоящего Федерального закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Помимо условия о процентной ставке, индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать также указания на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), либо на необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

При этом условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5). 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 10 ст. 7 названного Федерального закона, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. 

Таким образом, кредитор не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. 

При этом из содержания Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем. 

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В пункте 2.11.3. Правил кредитования (Общих условий), являющихся составной частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. 

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Как было установлено судом, отказывая заемщику в сохранении дисконта, Банк ВТБ (ПАО) в качестве оснований для принятия такого решения указал на несоответствие представленного договора страхования Перечню требований к Полисам/ Договорам страхования, в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6. Перечня); исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7. Перечня). 

Так, в пункте 1.2.6. Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования установлено, что Полис/ Договор страхования должен четко определять обязанности страховщика (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования;

рассмотрение заявления от страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования. 

Кроме того, Полис/ Договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при его наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/ Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Однако из анализа содержания полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «СОГАЗ», и полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», усматривается несоответствие пункту 1.2.6. Перечня не только полиса №, но и полиса №, в том числе в части сроков рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, оформления страхового акта, принятия решения о выплате страхового возмещения, так и в части исключений из страхового покрытия, в том числе вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода забастовок.

Существенные условия договора страхования, без достижения согласия по которым договор не может считаться заключенным, определены в статье 942 ГК РФ.

В частности, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку закрепленные в пункте 1.2.6. Перечня требования к Полисам/ Договорам страхования не являются существенными, при том, что заключенный одновременно с заключением Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима») с АО «СОГАЗ» также не соответствует указанному пункту, суд не может признать законным отказ Банка ВТБ (ПАО) в сохранении дисконта по процентной ставке по данным основаниям. 

На основании пункта 2.3.6.1. названного Перечня, при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по ипотечному кредитованию страхованию подлежат следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 2.3.7 Перечня, допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Поскольку характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, является одним из существенных условий договора личного страхования, страховой риск должен быть определен сторонами в договоре таким образом, чтобы исключить его двоякое понимание.

По общему правилу, содержащемуся в п. 2.3.6.1. Перечня требования к Полисам/ Договорам страхования, при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по ипотечному кредитованию страхованию подлежит, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

По полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основного риска застрахована «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0).

«Смерть НСиБ» - событие, указанное в п. 4.1.1. Правил – является застрахованным риском и по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из буквального толкования приведенных положений договоров страхования, полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ, и полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключены истцом с АО «СОГАЗ» и с ПАО СК «Росгосстрах» соответственно на идентичных условиях.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что у Банка ВТБ (ПАО) не имелось правовых оснований для прекращения применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и установления с ДД.ММ.ГГГГ базовой процентной ставки в размере 14,9 % годовых в связи с расторжением ФИО1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, программа «Оптима»), заключенного с АО «СОГАЗ», и заключением ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (полис №). 

Заключая договор страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Данная позиция согласуется с правовой позицией Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, заявленные истцом требования о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части отмены дисконта и увеличения процентной ставки с 9,9 % до 14,9 % годовых и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по договору с учетом применения процентной ставки в размере 9,9 % годовых являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий. 

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45).

В силу положений п. 1 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает требование о компенсации причиненного ему морального вреда обоснованным. 

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать в пользу ФИО1 в счет компенсации причиненного ему действиями ответчика морального вреда 10 000 рублей. Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которого при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивается с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 5 000 рублей (10 000/2).

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителей, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части требований. 

Таким образом, учитывая положения ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса Российской Федерации, согласно которым государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, зачисляется в доход местных бюджетов, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета городского округа «

<

адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей (300 рублей – требования о признании действий незаконными и возложении обязанности, 300 рублей – взыскание компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, в части отмены дисконта и увеличения процентной ставки с 9,9 % годовых до 14,9 % годовых.

Возложить на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 9,9 % годовых.

Взыскать в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) в доход бюджета городского округа «

<

адрес>» государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес> суд через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 27 мая 2024 года. 

Судья А.В. Голикова