Дело №2-3401/17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 21 ноября 2017 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Золототрубовой М.В., 

при секретаре Охремчук Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя. 

Свои требования мотивировала тем, что 17.07.2015 года между истцом и КПК «СБЕРФОНД» (в настоящее время переименован в КПК «Меркурий») был заключен договор № передачи личных сбережений в сумме 50 000 руб., сроком на 8 месяцев. В соответствии с Дополнительным соглашением к указанному договору от 17.11.2015 года, кооперативу дополнительно передано 20 000 руб. В соответствии с Дополнительным соглашением от 23.06.2016 года кооперативу передана еще 21 000 руб. Всего КПК «СБЕРФОНД» передана 91 000 руб.. Дополнительным соглашением от 23.06.2016 года установлен срок действия договора № - 16 месяцев, с даты заключения основного договора, т.е. до 17.11.2016 года. В соответствии с п. 1.3.1 договора, на переданную сумму начисляются проценты в размере 22,62 % годовых. На дату окончания договора кооператив должен был выплатить истцу сумму в размере - 108 074 руб., в том числе 91 000 руб. основного долга и 17 074 руб. начисленных процентов. За период с 18.11.2016 года по 19.12.2016 года кооператив частично выплатил истице личные сбережения, на 03.05.2017 года задолженность кооператива перед истцом составила 55 275,64 руб. В выплате указанной суммы истцу отказано в связи с отсутствием денежных средств, 28.07.2016 года КПК «Меркурий» принято решение о начале ликвидации.

27.01.2016 года между КПК «СБЕРФОНД» и АО АСК «Инвестстрах» заключен договор страхования ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений. Риск неисполнения со стороны кооператива взятых на себя обязательств по вышеуказанному договору, застрахован на сумму 500 000 000 руб., что подтверждается копией полиса от 27.01.2016 года, в котором указано, что предметом данного договора страхования является риск ответственности КПК «СБЕРФОНД» за нарушение договоров передачи кооперативу личных сбережений. Срок действия договора страхования предусмотрен с 01.02.2016 года по 31.01.2017 года. В мае 2017 года истец направила ответчику претензию о выплате страхового возмещения за КПК «МЕРКУРИЙ» в связи с отказом последнего выплатить остаток долга. Данную претензию ответчик получил 01.06.2017 года и ответил отказом, поскольку, по мнению ответчика, не имеется страхового случая - банкротства кооператива. С указанным отказом истец не согласен, считает, что ответчик должен выплатить ей страховое возмещение.

В указанной связи, истец просила взыскать с АО АСК «Инвестстрах» сумму основного долга в размере 55 275,64 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 397 руб. 15 коп., а также в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, против вынесения заочного решения не возражала.

Представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что в соответствии с договором страхования, заключенным 27.01.2016 года между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Меркурий», страховым случаем является только банкротство Страхователя, признанное арбитражным судом в период действия договора. Поскольку в период действия договора страхования, страхователь не был признан несостоятельным (банкротом), то, следовательно, страховой случай, предусмотренный договором, не наступил, и у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика страхового возмещения. 

Представитель третьего лица КПК «Меркурий» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил, возражений не предоставил.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего истица не возражала.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст.932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

В силу п.3 данной статья, риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на оснований договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (п.п. 2 п. 1 ст. 4).

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона, для осуществления предусмотренной ч. 1 ст. 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Как следует из п.п. 8,9 ст.6 указанного Федерального закона, кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.07.2015г. между КПК «Сберфонд» (в настоящее время КПК «Меркурий») и ФИО1 был заключен договор № передачи личных сбережений, по условиям которого ФИО1 передала личные сбережения пайщика в пользовании кооператива, являющегося некоммерческой организацией, в размере 50 000 руб., на срок не менее чем 8 месяцев (п.1.1).

Согласно п. 1.3 договора размер, порядок и сроки выплаты кооперативом процентов за пользование денежными средствами, сроки возврата кооперативом полученных денежных средств, определяются сторонами на основании условий настоящего договора и доходной программы «Инвестор», условия которой указаны в п. 1.3.1 настоящего договора. 

Из п. 1.3.1 условий доходной программы «Инвестор» следует, что минимальная сумма взноса – от 10 000 руб., максимальная сумма взноса – не ограниченна, годовая ставка 22,62%, выплата процентов – в конце срока договора, срок договора от 4 до 12 месяцев, начисление процентов – ежемесячно. 

Согласно п. 2.2 договора кооператив обязуется начислить компенсацию на личные сбережения пайщика за пользование переданными личными сбережениями пайщика из расчета 22,62% годовых, таким образом, доходность за 8 месяцев составит 13,68%, что за вычетом подоходного налога в размере 1 160 руб., составляет 6 842,43 руб. за весь период действия договора. 

17.11.2015г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение по договору № передачи личных сбережений, по условиям которого ФИО1 передала личные сбережения пайщика в пользовании кооператива, являющегося некоммерческой организацией, в размере 20 000 руб. на срок действия договора № от 17.07.2015г. (п.1.1.).

В соответствии с п.1.3 дополнительного соглашения к договору № кооператив обязуется возвратить сумму личных сбережений, указанную в п.1.1. настоящего дополнительного соглашения к Договору и в пункте 1.1. договора № от 17.07.2015 года, а также начисленные на эти суммы проценты (компенсацию) в порядке и на условиях, предусмотренных договором № от 17.07.2015 года, т.е. из расчета 22,62% годовых, таким образом доходность за 8 месяцев составит 11,67%, что за вычетом подоходного налога в размере 1 386 рублей, составляет 8 166,12 рублей за весь период действия договора.

Кроме того, 23.06.2016г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение по договору № передачи личных сбережений, по условиям которого ФИО1 передала личные сбережения пайщика в пользовании кооператива, являющегося некоммерческой организацией, в размере 21 000 руб. на срок действия договора № от 17.07.2015г. (п.1.1.).

Согласно п.1.2. дополнительного соглашения от 23.06.2016г. срок возврата кооперативом личных сбережений пайщика наступает по истечении 16 месяцев с даты получения кооперативом денежных средств от пайщика по договору № от 17.07.2015 года.

В соответствии с п.1.3 дополнительного соглашения к договору № кооператив обязуется возвратить сумму личных сбережений, указанную в п.1.1. настоящего дополнительного соглашения к Договору и в пункте 1.1. договора № от 17.07.2015 года, а также начисленные на эти суммы проценты (компенсацию) в порядке и на условиях, предусмотренных договором № от 17.07.2015 года, т.е. из расчета 22,62% годовых, таким образом доходность за 16 месяцев составит 22,63%, что за вычетом подоходного налога в размере 3 493 рублей, составляет 20 597,53 рублей за весь период действия договора.

Истец свои обязательства по договору выполнила в полном объеме путем внесения личных денежных средств в общей сумме 91 000 рублей в КПК «Сберфонд», что подтверждается копиями квитанций от 17.07.2015г., 17.11.2015г. и от 23.06.2016г.

Согласно п. 1.5 указанного договора, кооператив самостоятельно в день заключения настоящего договора, заключает договор страхования риска ответственности кооператива за нарушение настоящего договора, и за свой счет оплачивает страховую премию по данному договору страхования. 

Во исполнение п. 1.5 договора от 17.07.2015 года, КПК «Сберфонд» застраховал в АО АСК «Инвестстрах» свою ответственность за нарушение договоров передачи кооперативу личных сбережений (договоров передачи добровольных паевых взносов), сроком с 01.02.2016 года по 31.01.2017 года, что подтверждается страховым полисом на страховую сумму 5 000 000 руб.

Согласно договору страхования ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений серии 49 №02/16 от 27.01.2016г., заключенному между КПК «Сберфонд» и АО АСК «Инвестстрах», общая сумма выплат по всем страховым случаям, произошедшим в период действия настоящего договора на одного выгодоприобретателя (члена (пайщика) Страхователя) не может превышать 700 000 руб. (п.3.2.). Франшиза по данному Договору страхования является безусловной и устанавливается в размере 30 000 руб. для каждого выгодоприобретателя по каждому страховому случаю (п. 3.3. договора). 

В нарушение договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива «Меркурий», последним не исполнена обязанность по выплате пайщику компенсации за пользование денежными средствами по договору № от 17.07.2015г. заключенному между КПК «Меркурий» (до реорганизации КПК «Сберфонд») и ФИО1, а также не возращены переданные кооперативу личные сбережения. 

Согласно выписке из единого государственного реестра юридических лиц Кредитный потребительский кооператив «Меркурий», осуществляющий деятельность по предоставлению потребительского кредита, с 28 июля 2016 года находится в стадии ликвидации.

Истец обратился с претензией в АСК «Инвестстрах» о выплате страхового возмещения по договору личных сбережений, однако страховая компания в ответе от 14.06.2017г. не признала данный случай страховым, указав, что страховой случай, предусмотренный договором страхования от 27.01.2016г., с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату, не наступил, у АО ОСК «Инвестстрах» отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что предусмотренное полисом страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с договором страхования (неисполнением (ненадлежащим исполнением) условий договора) наступило.

Согласно представленным КПК «Меркурий» сведениям, выплачено было истцу личных сбережений 20 287,61 руб., размер оставшейся выплаты по вкладу по состоянию на 03.05.2017 года составляет - 55 275,64 руб. 

Принимая во внимание, что по договору страховая лимит ответственности страховщика в пользу каждого выгодоприобретателя составляет 700 000 рублей с ответчика АО АСК «Инвестстрах» подлежит взысканию сумма страхового возмещения по договору страхования в размере 55 275 руб., что находится в пределах лимита ответственности.

Доводы ответчика АО АСК «Инвестстрах» о том, что в данном случае страховой случай не наступил, поскольку в период действия договора страхования, КПК «Меркурий» банкротом не признавался, суд находит несостоятельными, поскольку из буквального толкования условий страхового полиса серия 49 №02/16 от 27.01.2016 года следует, что предметом договора является риск ответственности КПК «Сберфонд» за нарушение договоров передачи кооперативу личных сбережений (договоров передачи добровольных паевых взносов) в результате событий, предусмотренных Договором №49 №02/16 от 27.01.2016г. Конкретные условия страховой защиты и размер страховой суммы в отношении каждого пайщика устанавливаются в соответствии с условиями Договора 49 №02/16 от 27.01.2016г. 

Как следует из п. 2.4 Договора страхования от 27.01.2016 года, риск ответственности за нарушение договора передачи Страхователю личных сбережений исполняется в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора Страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (пайщики страхователя).

Согласно пункту 1.5 договора, заключенного между пайщиком ФИО1 и КПК «Сберфонд» кооператив самостоятельно в день заключения данного договора заключает договор страхования риска ответственности Кооператива за нарушение Договора передачи личных сбережений № от 17.07.2015г.

Пунктами 1.2, 1,3, 3.3. Правил страхования ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, утвержденных президентом ЗАО АСК «Инвестстрах», предусмотрено, что риск ответственности кредитных кооперативов за нарушением договоров передачи личных сбережений считается застрахованным в пользу члена кредитного кооператива физического лица – пайщика (выгодоприобретателя), перед которым на основании договора передачи личных сбережений Страхователь должен нести имущественную ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. По договору страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений Страховщик обязуется за обусловленного договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки, связанные с нарушением Страхователем условий договора передачи личных сбережений (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В соответствии с данными правилами страхование осуществляется на случай нарушения страхователем договоров передачи личных сбережений по любым причинам, если они не отнесены Правилами и законодательством к событиям, на которые страхование не распространяется.

При этом каких-либо документов, подтверждающих факт ознакомления ФИО1 с договором страхования, предусматривающим единственным страховым случаем - банкротство потребительского кооператива, подтвержденное решением Арбитражного суда, ответчиками не представлено. 

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 941 ГК РФ в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 929 и пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом анализа имеющихся в деле доказательств в их совокупности, учитывая буквальное толкование условий, изложенных в страховом полисе, цели договора, суд приходит к выводу о том, что страховым полисом подтверждается, что КПК «Меркурий» (до реорганизации КПК «Сберфонд») застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора передачи кооперативу личных сбережений № от 17.07.2015г.. Таким образом, материалами дела достоверно подтверждено, что КПК «Меркурий» застраховал не только предпринимательский риск кооператива, но и риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом страховой компанией не отрицается факт того, что ФИО1 является застрахованным лицом, то есть является выгодоприобретателем.

Доказательства, бесспорно подтверждающие наличие оснований, исключающих наступление ответственности страховщика, его обязанность осуществить выплату страхового возмещения, в том числе совершение страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем, отсутствуют.

Изложенное свидетельствует о том, что имеет место неисполнение вышеназванного договора, риск ответственности по которому застрахован в АО АСК «Инвестстрах».

Таким образом, с АО АСК «Инвестстрах» надлежит взыскать сумму долга по договору № от 17.07.2015г. передачи личных сбережений в размере 55 275 руб. 64 коп. 

Разрешая требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование денежными средствами по ст.395 ГК РФ в сумме 397,15 руб., суд приходит к выводу, что они подлежат взысканию с АО АСК «Инвестстрах». При этом судом проверен представленный истцом расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, который является правильным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушений прав истца, действиями ответчика, который в добровольном порядке не выплатил истице страховое возмещение, принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушенного права, суд приходи к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым взыскать с АО АСК «Инвестстрах» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 30 336 руб. 40 коп. (55 275,64 + 397,15 + 5000) х 50% = 30 336,40 руб.).

В соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите прав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. 

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 103 ГПК РФ, с ответчика АО АСК «Инвестстрах» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 170,18 руб., из которых: 1 870,18 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу ФИО1 сумму долга 55275 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 397 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 30 336 руб. 40 коп., а всего 91 009 рублей 19 копеек.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 170 рублей 18 копеек.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.В. Золототрубова