УИД ...

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 07 июля 2020 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе

председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю., 

при секретаре Гуляевой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-677/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** года в размере 98754,60 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 3162,64 руб. В обоснование требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, в письменных возражениях просит в удовлетворении требований в части взыскания штрафных санкций (неустойки) в общем размере 13068,75 руб. отказать, пропорционально уменьшив размер взыскиваемой госпошлины. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №..., суд приходит к следующему выводу.

Положениями п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что 05.10.2018 года между ПАО «Совкомбанк» (истец, Банк) и ФИО1 (ответчик, Заемщик, Клиент) заключен договор потребительского кредита №... в соответствии с индивидуальными условиями которого Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере ... руб. на срок ... месяца с датой погашения кредита **.**.**.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка установлена в размере ... годовых. Подпунктом 2 указанного пункта установлено, что в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать пять процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере ... годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа определен в сумме ... руб.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – ... руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – ... руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Подписанием договора потребительского кредита Заемщик подтвердила ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита, их осознание и понимание, и согласие с ними, что нашло отражение в п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что Заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от **.**.** года ФИО1 включена в программу добровольного страхования. В заявлении Клиент своей подписью подтвердила изучение и согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, и оплаты Программы добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

Включение ФИО1 в Программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков на основании п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита свидетельствует о применении по договору потребительского кредита процентной ставки в размере ... годовых.

Обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме в день заключения договора потребительского кредита **.**.** года, что подтверждается выпиской по счету клиента с **.**.**.

Вместе с тем обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента и расчетами истца о задолженности ответчика, согласно которым последнее перечисление в погашение основного долга по кредиту произведено **.**.** года, последнее перечисление в погашение процентов по кредиту произведено **.**.** года.

**.**.** года на основании заявления ПАО «Совкомбанк», направленного **.**.** года, мировым судьей ... вынесен судебный приказ №... о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору от **.**.** года №... за период с **.**.** года в размере ... руб. и расходов по уплате госпошлины в размере ... руб.

Определением мирового судьи указанного судебного участка от **.**.** года судебный приказ отменен на основании поступившего от ФИО1 заявления об отмене судебного приказа.

**.**.** года истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которая была оставлена ФИО1 без исполнения.

Исковое заявление истец направил в суд **.**.**.

Согласно расчетам истца задолженность ответчика перед Банком по состоянию на **.**.** года составляет 98754,60 руб., в том числе: просроченная ссуда – 85685,85 руб., просроченные проценты – 7508,61 руб., проценты по просроченной ссуде – 694,55 руб., неустойка по ссудному договору – 4327,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 538,42 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности подтвержден имеющимися в материалах дела документами, судом проверен, правильность расчетов сомнений у суда не вызывает, поскольку задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, рассчитанных по ставке **.**.** годовых в соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и неустойка по ссудному договору и на просроченную ссуду, рассчитанная по ставке ... годовых (... % в день) в соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, рассчитаны с учетом сумм гашения основного долга и процентов, и количества просроченных дней по уплате причитающихся платежей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита, возврата суммы кредита, а также внесения платежей, не учтенных истцом при подаче настоящего иска, ответчик в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представила.

Указанное позволяет суду сделать вывод о правомерности заявленных истцом исковых требований и дает суду основание для их удовлетворения в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что сумма неустойки в размере 13068,75 руб. начислена истцом незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ, судом не принимаются, поскольку основаны на ошибочном толковании правовых норм и условий договора кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п.74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

В соответствии с п.75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Заявляя о незаконности неустойки в размере 13068,75 руб., истец включил в ее расчет просроченные проценты - 7508,61 руб., проценты по просроченной ссуде – 694,55 руб., а также неустойку по ссудному договору – 4327,17 руб. и неустойку на просроченную ссуду – 538,42 руб. 

Вместе с тем проценты в размере 7508,61 руб. и 694,55 руб. начислены истцом в соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по ставке ... годовых, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом и право на получение которых предоставлено истцу п.1 ст.809 ГК РФ. Правило снижения указанных процентов, предусмотренное ст.333 ГК РФ к неустойке (штрафу, пеням), начисленным за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, к процентам за пользование кредитными средствами, не применяется.

Начисление неустойки по ссудному договору в размере 4327,17 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 538,42 руб. также произведено в соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, устанавливающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

Подписанием договора ответчик подтвердила свое согласие с условиями договора потребительского кредита, в связи с чем законность начисления неустойки по ставке 20% годовых с учетом ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, нашедшего свое подтверждение в судебном заседании, сомнений у суда не вызывает.

Оснований для снижения неустойки в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, начисленной в общем размере 4865,59 руб. (4327,17 + 538,42), суд не усматривает, поскольку доказательств, свидетельствующих о тяжелом семейном и имущественном положении, позволяющих в силу своей исключительности снизить размер неустойки, и доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, ответчик не представила. Судом такие доказательства также не добыты. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежным поручениям № 308 от 23.10.2019 года и № 1119 от 24.04.2020 года истец при обращении с иском в суд произвел расходы по уплате госпошлины в общем размере 3162,64 руб. (1581,32 + 1581,32). С учетом полного удовлетворения исковых требований указанные расходы истца на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. 

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №... от **.**.** года по состоянию на **.**.** года в размере 98754 руб. 60 коп. (просроченная ссуда – 85685 руб.85 коп., просроченные проценты – 7508 руб. 61 коп., проценты по просроченной ссуде – 694 руб. 55 коп., неустойка по ссудному договору – 4327 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду – 538 руб. 42 коп.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3162 руб. 64 коп., всего 101917 руб. 24 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2020г.

Судья Т.Ю. Арефьева