Дело № 2-170/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

с. Белозерское 27 февраля 2018 года

Белозерский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А., 

при секретаре Яцук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании необоснованным начисления неустойки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет финансовых обязательств, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании необоснованным начисления неустойки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет финансовых обязательств, взыскании судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 09.10.2012 г. между истцом и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (в настоящее время ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») был заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 660 390 рублей сроком по 06.10.2017 г., а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование в размере 18,5% годовых. Порядок погашения долга по кредитному договору установлен в виде равномерного погашения долга по кредитному договора (п. 2 кредитного договора). Одновременно с заключением договора истцу был открыт Счет клиента №. Согласно п. 1.6 Общих условий кредитного договора, являющихся его неотъемлемой частью, в целях уплаты платежей по кредитному договору заемщик обязался вносить на Счет клиента денежные средства в сумме, необходимой для погашения кредита, в соответствии с установленным договором графиком. Истец свои обязанности по обеспечению наличия денежных средств в установленном размере на Счете клиента для уплаты платежей по кредитному договору исполнял надлежащим образом, заблаговременно вносил денежные средства на счет, а банк их списывал в период с 21 по 25 число каждого месяца. Так, 01.03.2017 г. истец внес на счет денежные средства в сумме 11 500 рублей для оплаты в марте 2017 г., однако банк списание денежных средств по независящим от него и неизвестным ему причинам не произвел. 30.03.2017 г. заемщик внес на счет денежные средства в сумме 12 500 рублей для оплаты в апреле 2017 г. Денежные средства в сумме 24 000 рублей банк списал в счет погашения кредита только 24.04.2017 г., при этом с марта 2017 г. и до настоящего времени банк незаконно начисляет истцу неустойку за просрочку процентов, якобы имевшую место в марте. Последний платеж по договору в соответствии с графиком заемщик внес в октябре 2017 г., однако в соответствии с выданной ответчиком справкой о полной задолженности по кредиту от 29.11.2017 г. имеется просроченная задолженность в размере 16 679 рублей 39 копеек, из которых просроченный основной долг 12 010 рублей 44 копейки, просроченные проценты 308 рублей 67 копеек, пени за просроченные проценты 300 рублей, пени за просроченный основной долг 4 060 рублей 28 копеек. С указанным размером задолженности истец не согласен, считает ее неправильно исчисленной и подлежащей перерасчету, поскольку он на настоящий момент все свои обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов и иных платежей исполнил. Поскольку принятые им обязательства по кредитному договору не нарушались, то основания для начисления штрафных санкций в виде неустойки отсутствуют, а неправильное исчисление ответчиком его финансовых обязательств по договору нарушает его права. Кроме того, основной долг по кредитному договору и предусмотренные им же проценты полностью и своевременно оплачены, ввиду указанного остаток задолженности по основному долгу в размере 12 010 рублей 44 копейки считает неправильно начисленным. Неоднократные претензии в адрес банка о производстве перерасчета остались без удовлетворения. Просит суд признать необоснованным начисление неустойки по кредитному договору №25-21/18588 от 09.10.2012 г. за период с марта 2017 года по настоящее время; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет финансовых обязательств по кредитному договору №25-21/18588 от 09.10.2012 г. с учетом наличия на счету клиента денежных средств для погашения очередного платежа по кредитному договору с 01.03.2017 г. в сумме 11 500 рублей; взыскать с ответчика судебные расходы в размере 1 000 рублей за оказание юридических услуг.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. При этом пояснил, что ранее он всегда совершал две операции по зачислению денежных средств на Счет клиента, сначала он ложил денежные средства на карту, а затем перечислял их на Счет клиента, открытый в банке с целью погашения кредита. Свой расчет заявленных требований предоставлять отказался, пояснив, что задолженности перед банком не имеет. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменном возражении на исковое заявление ФИО2, действующая по доверенности, просила в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указала, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> от 09.10.2012 г., в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 660 390 рублей, с обязательством уплаты процентов за пользование им в размере 18,5% годовых, сроком по 06.10.2017 г. Пунктом 1.4 Общих условий кредитного договора предусмотрен возврат кредита и уплата процентов в соответствии с графиком 20 числа каждого месяца. С даты выдачи кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Так, заемщиком с просрочкой произведены следующие платежи: за июнь 2014 г. – 24.06.2014 г. (по графику 20.06.2014 г.), за июль 2014 г. – 23.07.2014 г. (по графику – 21.07.2014 г.), с 20.07.2015 г. по 20.02.2017 г. с просрочкой от 1 до 5 дней, за март 2017 г. – 24.04.2017 г. (по графику 20.03.2017 г.), за апрель 2017 г. – 24.04.2017 г. (по графику 20.04.2017 г.), за май 2017 г. – 24.05.2017 г. (по графику 22.05.2017 г.), за июнь 2017 г. – 26.06.2017 г. (по графику 20.06.2017 г.), за июль 2017 г. – 24.07.2017 г. (по графику 20.07.2017 г.), за август 2017 г. – 23.08.2017 г. (по графику 21.08.2017 г.). Своевременно произведен только платеж за сентябрь 2017 г. – 20.09.2017 г. 

Учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 09.10.2012 г. между ОАО «Ханты-Мансийский банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией в форме присоединения - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит на сумму 660 390 рублей, с обязательством уплаты процентов за пользование им в размере 18,5% годовых, сроком по 06.10.2017 г., с равномерным погашением основного долга по кредитному договору (п. 2 заявления на предоставление потребительского кредита).

Согласно вышеуказанному пункту заявления отношения сторон по кредитному договору регулируются: настоящим заявлением на предоставление потребительского кредита; Общими условиями кредитного договора; графиком возврата кредита и информацией о полной стоимости кредита, прилагаемыми к настоящему заявлению. 

В соответствии с п. 3 заявления на предоставление потребительского кредита настоящая оферта акцептуется (принимается) банком путем зачисления банком суммы кредита на Счет клиента, и считается акцептованной (принятой) банком с момента такого зачисления. 

Своей подписью на настоящем заявлении ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: заключение кредитного договора зависит от принятия (акцепта) банком настоящей оферты, путем зачисления суммы кредита на Счет клиента; принятие (акцепт) банком настоящей оферты является основанием для открытия Счета клиента в соответствии с Общими условиями кредитного договора. 

В соответствии с п. 1.4 Общих условий кредитного договора возврат кредита в соответствии с графиком и уплата процентов осуществляются 20 числа каждого месяца, последний платеж в день возврата кредита, указанный в заявлении либо в день досрочного погашения (возврата) кредита.

Если дата исполнения обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов в соответствии с кредитным договором приходится на нерабочий день банка, дата исполнения обязательства по осуществлению платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день банка (п. 1.5 Общих условий кредитного договора).

Информация о датах и суммах платежей содержится в графике возврата кредита, являющемся приложением к кредитному договору, подписанным ФИО1 09.10.2012 г. 

Пунктом 1.6 Общих условий кредитного договора предусмотрено взыскание штрафной неустойки при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей в соответствии с кредитным договором. 

Согласно п. 1.7 Общих условий кредитного договора, являющихся его неотъемлемой частью, в целях уплаты платежей по кредитному договору заемщик обязался вносить на Счет клиента денежные средства в размере, необходимом для исполнения обязательств по кредитному договору за соответствующий период. 

В силу п. 1.8 Общих условий кредитного договора ежемесячные платежи (очередной платеж по графику, проценты) по кредитному договору будут списываться банком без распоряжения клиента в даты платежей, определенные п. 1.4 Условий, со Счета клиента. 

При недостаточности денежных средств на Счете клиента для полного погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и/или сумме кредита и/или иным платежам по кредитному договору денежные средства списываются банком в погашение задолженности по кредитному договору по мере их поступления на Счет клиента (п. 1.11 Общих условий кредитного договора).

По условиям кредитного договора в целях возврата кредита и уплаты процентов заемщику ФИО1 открыт Счет клиента №, на который он должен перечислять (вносить) денежные средства, с указанием назначения платежа «Исполнение обязательств по кредитному договору 

<

***>», а также счет неименной банковской карты №, что им в судебном заседании не оспаривалось. 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, исходя из принципа диспозитивности, суд принимает решение только по заявленным истцом исковым требованиям, поскольку выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. 

Согласно онлайн выписке по текущему счету для осуществления операций с использованием банковских карт, с учетом требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ФИО1 были осуществлены операции по приему наличных в банкомате: 01.03.2017 г. в сумме 11 500 рублей; 30.03.2017 г. в сумме 12 500 рублей; 24.05.2017 г. в сумме 12 500 рублей; 26.06.2017 г. в сумме 12 000 рублей; 24.07.2017 г. в сумме 11 200 рублей и 700 рублей; 05.09.2017 г. в сумме 22 650 рублей; а также оплате товаров/услуг – кредиты: 24.04.2017 г. в сумме 24 700 рублей; 24.05.2017 г. в сумме 12 500 рублей; 26.06.2017 г. в сумме 12 000 рублей; 24.07.2017 г. в сумме 11 200 рублей и 700 рублей; 05.09.2017 г. в сумме 22 600 рублей.

Согласно выпискам из лицевого Счета клиента следует, что за указанный в иске период (с 01.03.2017 г.) в нарушение Общих условий кредитного договора обязанность по внесению на Счет клиента денежных средств в соответствии с графиком и в размере, необходимом для исполнения обязательств по кредитному договору за соответствующий период, заемщиком не исполнялась.

Так за март и апрель 2017 г. денежные средства на Счет клиента были перечислены истцом лишь 24.04.2017 г. в общей сумме 24 700 рублей (по графику 20.03.2017 г. в сумме 12 368,64 рублей и 20.04.2017 г. в сумме 12 329,26 рублей), что также подтверждается представленной им же квитанцией от 24.04.2017 г. о списании денежных средств с карты в счет текущего погашения кредита. 

При этом осуществленная ФИО3 операция по приему наличных денежных средств на банковскую карту 01 и 30 марта 2017 г. в общей сумме 24 700 рублей не свидетельствует о перечислении данных денежных средств в счет погашения кредита на Счет клиента. 

За май 2017 г. денежные средства в сумме 12 500 рублей зачислены истцом на банковскую карту, переведены им же на Счет клиента 24.05.2017 г. и в этот же день списаны банком в счет погашения кредита, в то время как по графику дата погашения кредита 22.05.2017 г. в сумме 12 122,89 рублей.

За июнь 2017 г. денежные средства в сумме 12 000 рублей зачислены истцом на банковскую карту, переведены им же на Счет клиента 26.06.2017 г. и в этот же день списаны банком в счет погашения кредита, в то время как по графику дата погашения кредита 20.06.2017 г. в сумме 11 994,43 рублей.

За июль 2017 г. денежные средства в сумме 11 200 рублей и 700 рублей зачислены истцом на банковскую карту, переведены им же на Счет клиента 24.07.2017 г. и в этот же день списаны банком в счет погашения кредита, в то время как по графику дата погашения кредита 20.07.2017 г. в сумме 11 788,06 рублей.

За август 2017 г. оплата произведена 23.08.2017 г. (по графику 21.08.2017 г. в сумме 11 637,29 рублей); за сентябрь 2017 г. платеж внесен своевременно.

Таким образом, судом установлено, что обязанность по внесению на Счет клиента денежных средств в установленные графиком числа, а также в размере, необходимом для исполнения обязательств по кредитному договору за соответствующий период, в указанный в исковом заявлении период с 01.03.2017 г., заемщиком не исполнялась, что также подтверждается представленной истцом справкой банка от 14.12.2017 г. по просроченной задолженности по возврату основного долга и уплате процентов, которая допускалась им за период обслуживания кредитного договора, а также ответом ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на обращение ФИО1

Из материалов дела следует, что и до 01.03.2017 г. вопреки п. 1.7 Общих условий кредитного договора обязательство по внесению денежных средств в размере, необходимом для исполнения по кредитному договору за соответствующий период, на Счет клиента ФИО1 исполнялось ненадлежащим образом. Так, заемщиком с просрочкой произведены платежи: за июнь 2014 г. – 24.06.2014 г. (по графику 20.06.2014 г.), за июль 2014 г. – 23.07.2014 г. (по графику – 21.07.2014 г.), а также в период с 20.07.2015 г. по 20.02.2017 г.

Представленная истцом квитанция от 12.06.2014 г. о приеме наличных на карту в сумме 36 000 рублей не содержит информации о списании данных денежных средств с карты на Счет клиента в счет погашения кредита, в связи с чем не свидетельствует об их перечислении на Счет клиента. 

Неисполнение ФИО1 обязанности по внесению на Счет клиента денежных средств в счет погашения кредита, в соответствии с п. 1.6 Общих условий кредитного договора послужило основанием для начисления штрафных санкций.

Согласно справке о полной задолженности по кредиту по состоянию на 11.12.2017 г. ФИО3 имеет задолженность перед ответчиком в размере 16 679,39 рублей, из которых 12 010,44 рублей – просроченный основной долг, 308,67 рублей – просроченные проценты, 300,00 рублей – пени за просроченные проценты, 4 060,28 – пени за просроченный основной долг. 

Из ответа ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на обращение ФИО1 следует, что в банке отсутствует заявление на автоматическое списание средств с карточного счета № в счет погашения очередного платежа по договору. 

При этом пунктом 5.16 Общих условий кредитного договора предусмотрено право банка без распоряжения клиента списывать с банковских счетов клиента, открытых в банке, суммы денежных обязательств клиента перед банком, вытекающих из кредитного договора лишь в случае неисполнения своих обязательств по уплате начисленных процентов, и/или по уплате санкций за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, и/или возврату суммы кредита, а также иных денежных обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствуют операции по карточному счету за период с 21.07.2015 г. по 22.02.2017 г., когда банк списывал денежные средства с карточного счета ФИО1 

В связи с чем доводы истца о своевременном обеспечении наличия денежных средств в установленном размере и в установленные графиком числа именно на Счете клиента для уплаты платежей по кредитному договору судом во внимание не принимаются, поскольку опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами. 

Доказательств, свидетельствующих о внесении заемщиком денежных средств в установленном размере и в установленные графиком числа именно на Счет клиента для уплаты платежей по кредитному договору в указанный в исковом заявлении период в соответствии с п. 1.7 Общих условий кредитного договора, а также нарушении ответчиком прав и законных интересов истца вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК и, учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании необоснованным начисления неустойки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет финансовых обязательств, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 5 марта 2018 года)