Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 июля 2018 года г. Луховицы Московской области

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ступиной С.В.,

при секретаре Сигачёвой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

«Сетелем-Банк» ООО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

После уточнения требований (л.д.166-167) просит суд: взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в сумме 81181руб.63коп. (в том числе, основной долг - 74991руб.98коп., проценты за пользование кредитом - 1624руб.54коп., проценты на просроченную задолженность - 4565руб.11коп.); обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство ... идентификационный номер ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере215000руб., взыскать уплаченную по делу госпошлину в сумме 3629руб.09коп.

В обоснование требований истец указал, что ... года между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 378939руб.26коп. под процентную ставку ...% годовых сроком на ... месяцев. Ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленными кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля ... с указанным выше идентификационным номером ... и оплаты страховых премий по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от ... года и по договору страхования КАСКО от ... года.

Указанный выше автомобиль является предметом залога в качестве обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного договора.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в п. 3 кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору: предоставил ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №...

Ответчик свои обязательства перед банком не выполняет. ... года в связи с систематическим неисполнением ответчиком условий кредитного договора ему направлено требование о полном досрочном погашении всей суммы задолженности.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 807, 809,810,819, п.2 ст.811 ГК РФ, Главу IV Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов, истец просит обязать ответчика досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, взыскать с него сумму основного долга и начисленные проценты в указанном выше размере; в соответствии с положениями ст.ст. 334, 348 ГК РФ и условиями кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество - поименованный выше автомобиль - путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в 215000руб. согласно оценке текущей стоимости автомобиля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца. С учетом мнения ответчика в силу требований ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и показал, что за все время действия кредитного договора регулярно, исправно каждый месяц вносил платежи по кредитному договору в сумме, установленной в графике платежей. Пояснил, что договор КАСКО он оформил только в первый год кредитования, считая, что именно такие условия изложены в договоре кредитования. По этой причине два очередных платежа по кредиту банк направил на уплату страховой премии по поддержанию в силе договора страхования КАСКО, соответственно, образовалась задолженность по оплате кредита. ... года ответчик произвел платеж в сумме 28500руб. (эта сумма составляет три ежемесячных платежа по кредиту, тем самым ответчик оплатил очередной платеж по кредиту и погасил образовавшуюся ранее задолженность). Просил учесть, что в период кредитного договора на него было совершено нападение, причинен вред здоровью средней тяжести, установлена инвалидность, в связи с чем ответчик не работает, но исправно оплачивает кредит. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что ... года между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №..., в соответствии с п.1.1 которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 378939руб.26коп. на срок ... месяцев под процентную ставку ...% годовых, полная стоимость кредита ...% годовых. 

Ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором - погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно ... числа каждого месяца в размере 9476руб. согласно графику платежей (л.д. 19-24, 15-17).

Согласно информации о кредите, он состоит из: 299700руб. - кредит на приобретение автомобиля, 32112руб. - сумма на оплату страховой премии по КАСКО, 44187руб.26коп. - сумма платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков, 2940руб. - оплата стоимости SMS-информации за весь срок кредита.

Согласно п. 3 договора обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом транспортного средства, приобретаемым ответчиком в будущем с использованием кредита. В силу п.3.1.7 договора право залога на предмет залога возникает с момента перехода к ответчику права собственности на транспортное средство. Залоговая (оценочная) стоимость автомобиля равна общей сумме кредита, согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет 374000руб. В соответствии с п.3.1.1.залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения, включая проценты, неустойку, комиссии, убытки, причиненные просрочкой исполнения, расходы по обращению взыскания и другие (л.д. 21).

Согласно п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По изложенным выше основаниям суд считает, что договор, заключенный между банком и ответчиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

На основании договора купли - продажи автомобиля от ... года ответчик приобрел у ООО Автосалон «Канищево» автомобиль марки ... идентификационный номер ... на условиях, указанных в данном договоре (л.д.37).

Факт приобретения ответчиком указанного выше автомобиля подтверждается счетом №... от ... года (л.д.33), паспортом транспортного средства (л.д.35-36).

Следовательно, ответчик приобрел указанный выше автомобиль на денежные средства по кредитному договору, и договор залога вступил в силу с момента возникновения права собственности ответчика на автомашину.

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислил ответчику указанную в договоре сумму кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ... (л.д.11-14). Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком, суд считает его установленным. 

Как утверждает истец, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита.

Суд изучил представленные сторонами доказательства и приходит к следующему: как усматривается из выписок по указанному выше лицевому счету и из ответа истца на запрос суда (л.д.116), ответчик платежи по кредиту оплачивал ежемесячно в сумме, установленной договором и графиком платежей. Изначально просроченная задолженность у ответчика образовалась в связи с тем, что ... года ему был начислен штраф в размере 10000руб. за невыполнение условий договора по поддержанию в силе договора страхования по КАСКО. Поступившая ... года сумма платежа по кредиту 9500руб. была списана в погашение штрафа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. 

Суду представлено уведомление банка о полном досрочном погашении задолженности от ... года, из которого усматривается, что по состоянию на ... года у ответчика имелась просроченная задолженность в размере 46776руб., из них сумма просроченного основного долга 18880руб. Банк требовал погашения всей суммы задолженности по договору в сумме 154567руб.53коп., из которой сумма основного долга - 121454руб.43коп., сумма неустоек - 27896руб. в срок до ... года (л.д.18).

Сведения о направлении ответчику этого требования не представлено.

Обязанность ответчика поддерживать в силе договора страхования по КАСКО предусмотрены в п.4.2.4.кредитного договора (л.д.2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 2.1.1 раздела 1 главы IV «Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, утвержденных Председателем Правления 28.05.2014 года, установлено, что банк имеет право в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору. При этом, в случае погашения клиентом просроченной задолженности до даты полного досрочного погашения задолженности, указанной в п.2.1.2 раздела 1 главы IV Общих условий, или в иные сроки, указанные в направленном банком требовании о полном досрочном погашении задолженности, банк и клиент соглашаются с тем, что направленное банком требование о полном досрочном погашении задолженности признается отозванным и не подлежащим исполнению, а обязательства клиента по возврату оставшейся суммы кредита и уплате процентов подлежат исполнению в соответствии с графиком платежей, действовавшим до даты направления банком требования о полном досрочном погашении задолженности. Срок исполнения требования - 30 календарных дней с момента направления его банком (п.2.1.2 Общих условий) (л.д.57). 

Суд принял во внимание, что в период рассмотрения настоящего иска ответчик оплатил в счет погашения задолженности по кредиту: ... года - 9500руб., ... года - 539руб., ... года - 28500руб., ... года - 9500руб.

Данное обстоятельство истцом не оспаривается, следовательно, ответчик оплатил штраф за неисполнение условий кредитного договора по поддержанию договора КАСКО на весь период кредитования и оплачивает ежемесячные платежи.

По состоянию на ... года задолженность ответчика составляет 81181руб.63коп. (в том числе, основной долг - 74991руб.98коп., проценты за пользование кредитом - 1624руб.54коп., проценты на просроченную задолженность - 4565руб.11коп.).

Сопоставив сумму долга, указанную в требовании банка от ... года, с суммой долга по кредиту, указанному в уточненных исковых требованиях, суд считает, что ответчик погасил просроченную задолженность по кредиту.

Суд принял во внимание доводы ответчика о том, что он длительное время находился на лечении, ... года ему установлена ... группа инвалидности на срок до ... года, что ограничивает возможности трудоустроиться, при этом задолженность по кредиту погашается (л.д.131). 

По указанным выше основаниям суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о досрочном погашении всей суммы задолженности, суд считает, что с ответчика в пользу банка следует взыскать проценты за пользование денежными средствами в сумме 1624руб.54коп. и проценты, начисленные на имевшуюся просроченную задолженность в сумме 4565руб.11коп., удовлетворив тем самым требования истца частично. 

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля марки ... идентификационный номер ... и оплаты страховых премий по договору страхования физических лиц от несчастных случаев и по договору страхования КАСКО.

Указанный выше автомобиль является предметом залога в качестве обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного договора.

Суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (указанное выше транспортное средство) не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст.ст. 348, 349, 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено по решению суда, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда производится путем продажи с публичных торгов.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.340 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По смыслу приведенных выше норм права начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке и наличия между сторонами спора по данному факту. 

Изложенное согласуется и с положениями ст.348 ГК РФ, в соответствии с которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Кроме того, залог транспортного средства является обеспечением исполнения ответчиком основного обязательства, а, соответственно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены вытекают из требований об исполнении основного обязательства и являются взаимосвязанными. 

Истец представил суду заключение об оценке рыночной стоимости транспортного средства, согласно которой по состоянию на ... года рыночная стоимость транспортного средства составила 215000руб. (л.д. 49-50). 

Исходя из размера задолженности (процентов) по кредиту, подлежащей взысканию с ответчика, сопоставив ее со стоимостью автомашины, суд не усматривает оснований для обращения взыскания на предмет залога, считая указанные выше величины несоразмерными, в связи с чем обращение взыскания на предмет залога повлечет нарушение прав ответчика, не соответствующее степени нарушения им обязательств по кредитному договору. 

Судом установлено, что при подаче искового заявления в суд истец уплатил госпошлину в сумме 3629 руб. 09 коп. по платежному поручению №... от ... года (л.д.7); суд считает, что в силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать госпошлину в размере 400руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем-Банк» задолженность по состоянию на ... года по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... от ... года в размере 6189руб.65коп. (из которых сумма процентов за пользование денежными средствами - 1624руб.54коп., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, - 4565руб.11коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем-Банк» госпошлину в сумме 400руб. 

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем-Банк» в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании суммы основного долга в размере 74991руб98коп. по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... от ... года, обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство ... идентификационный номер (... путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 215000руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мособлсуд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ... года.

Председательствующий судья: С.В.Ступина