Дело № 2-639/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года г. Анива

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Невидимовой Н.Д.

при секретаре Мишиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

18 сентября 2018 года ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, из которого следует, что 19 декабря 2017 года между заемщиком и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор. Сумма кредита 1 000 000 рублей, процентная ставка – 12,5% годовых, срок возврата – 48 месяцев. В рамках соглашения подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения задолженности от 19 декабря 2017 года. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 83 600 рублей. Срок страхования – 48 месяцев.

24 августа 2018 года истцом в адрес публичного акционерного общества «Сбербанк России» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19 декабря 2017 года по 24 августа 2018 года – 8 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования 69 666 рублей 67 копеек. 

Изложив указанные в заявлении обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 666 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2 860 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены, в исковом заявлении и ходатайстве просили дело рассматривать в их отсутствие.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО4, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала.

Из письменного отзыва следует, что 19 декабря 2017 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. 19 декабря 2017 года ФИО1 лично подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 83 600 рублей за весь срок страхования. ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом, в том числе за счет суммы предоставления потребительского кредита.

ФИО1 плата за подключение к программе страхования в размере 83 600 рублей была оплачена за счет денежных средств, находящихся на его счете самостоятельно по его волеизъявлению. 

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Учитывая, что банком услуга по подключению к Программе страхования оказана, то есть сумма страховой премии перечислена банком в страховую компанию, клиент застрахован, договор считается исполненным.

Нормы статей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательство по которому прекратились вследствие их исполнения.

Ссылка истца на положения статей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», по мнению представителя ответчика, является необоснованной, поскольку истец не является стороной договора страхования.

Страхование ФИО1 осуществлено в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В своем заявлении на страхование ФИО1 подтвердил ознакомление с условиями участия в программе добровольного страхования и согласился с ними. 

С целью повышения удовлетворенности клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен «период охлаждения» - срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, который составляет 14 календарных дней.

Истец не воспользовался своим право на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования в период «охлаждения», в связи с чем основания для взыскания страховой платы за подключение к данной программе у истца отсутствует.

Изложив в отзыве указанные обстоятельства, представитель ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО4 просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО4, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В судебном заседании установлено, что 19 декабря 2017 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 1 000 000 рублей сроком на 48 месяцев под 12,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано заявление от 19 декабря 2017 года на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни».

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, в заявлении указано, что истец уведомлен о том, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, за участие в программе клиент, то есть физическое лицо, которому страхователь предоставил один или несколько потребительских кредитов, уплачивает плату.

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования составляет 83 600 рублей, которая выплачена заемщиком из кредитных средств, страховая премия в указанном размере перечислена ответчиком страховщику обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, исходя из буквального толкования условий кредитного договора и заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение условия об уплате комиссии за подключение к Программе страхования не противоречит закону, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Услуга по подключению истца к Программе добровольного страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Собственноручные подписи истца в заявлении на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате платы за участие в Программе добровольного страхования.

Ссылаясь на положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истец заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе добровольного страхования пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 69 666 рублей 67 копеек.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней; в этом случае осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из заявления ФИО1 на добровольное страхование от 19 декабря 2017 года, истец уведомлен о возможности досрочного прекращения участия в программе страхования.

Таким образом, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что плата за подключение к программе страхования за оставшийся период не подлежит возврату ФИО1, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни условиями страхованиям.

Принимая во внимание, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части платы за подключением к Программе страхования в размере 69 666 рублей 67 копеек.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя услуги не установлено, суд приходит к выводу, что исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2018 года.

Председательствующий: судья Н.Д. Невидимова