Дело № 2-1971/2021 (УИД № 74RS0017-01-2021-002532-17)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2021 года г. Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по договору, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,в размере 615 156,10 руб., в том числе: 266 141,85 руб. – основной долг, 204 790,32 руб. – проценты за пользование кредитом, 144 223,93 руб. – неустойка, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 15 352,00 руб. (л.д.5-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключён кредитный договор №. Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счёту и предоставлении кредитов в 

<

данные изъяты> С указанными документами заемщик был ознакомлен. Рассмотрев заявление ответчика, кредитор принял положительное решение о предоставлении денежных средств в размере 296 000,00 руб., на срок 60 месяцев, под 22,9% годовых. Кредитные средства перечислены на банковский счёт заёмщика в полном объёме. Заёмщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняются, в связи, с чем Банком в адрес заёмщика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. В соответствии с Общими условиями, при ненадлежащем исполнении своих обязательств, заемщик обязан уплатить проценты, а также неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 615 156,10 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.70,72-73). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом (л.д.85).

В силу ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст.118 ГПК РФ участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.п.63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзаце первом настоящего пункта. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно адресной справке, ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> (л.д.65), который совпадает с адресом, указанным в исковом заявлении (л.д.5). Данных об ином месте жительства или регистрации ответчика материалы дела не содержат.

По вышеуказанному адресу ответчику направлялись судебные повестки с указанием места и времени рассмотрения дела, согласно почтовым уведомлениям письма не были доставлены, адресат на почтовое отделение связи по извещению не являлся, конверты возвращены с отметками «Истек срок хранения» (л.д.66,85).

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признается, что в силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.1,2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты>» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) без обеспечения №, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д.24-25). 

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) заёмщику был предоставлен кредит по программе «Кредит наличными» в размере 296 000,00 руб. (п.1), срок действия договора – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита 60 месяцев с момента выдачи кредита (п.2), в рублях (п.3), под 22,9% годовых (п.4), кредит предоставляется на неотложные нужды (п.11). Полная стоимость кредита составляет 25,269% годовых. 

Погашение кредита производится ежемесячными платежами, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита (п.6.1), общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по Кредитному договору, указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заёмщику в день выдачи кредита (п.6.5).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 (п.12 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги 

<

данные изъяты> физическим лицам (далее - Тарифы) и соглашается их неукоснительно соблюдать (п.14).

Согласно Графику погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-27), погашение кредита производится равными ежемесячными платежами, в сумме 8 327,38руб., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 116,95 руб.

Решением единственного акционера 

<

данные изъяты> наименование Банка определено, как АО «Банк ДОМ.РФ», о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.54). 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита 296 000,00 руб. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46-47 – выписка по счету).

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счёту и предоставлении кредитов в 

<

данные изъяты> (далее по тексту – Общие условия) (л.д.28-45), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, заёмщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока его возврата, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты и исполнить все денежные обязательства по кредитному договору (п.п.3.6.1,3.6.1.1 Общих условий).

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнял, денежные средства в размере, сроки, установленные Индивидуальными условиями, не вносил, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.48), в соответствии с которым Банк потребовал возвратить кредит и уплатить проценты, неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 605 149,36 руб., в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования. До настоящего времени требование не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному расчёту, сумма задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 615 156,10 руб., в том числе: основной долг 266 141,85 руб. (просроченная ссуда), проценты – 204 790,32 руб. (93 841,38 руб. – срочные на просроченную ссуду, 110 948,94 руб. – просроченные), неустойка – 144 223,93 руб. (94 249,49 руб. – на просроченную ссуду, 49 974,44 руб. – на просроченные проценты) (л.д.19-20 – расчет задолженности).

Расчет судом проверен, является арифметически верным. Ответчик расчет задолженности в установленном порядке не оспорил, свой расчет задолженности не представил. 

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право Банка предъявить такое требование предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15.01.2015 года № 6-0 указал, что в соответствии со ст.55 (ч.3) Конституции Российской Федерации, именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с п.п.69-75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая размер задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору, период нарушения ответчиком обязательств, суд полагает, что начисленная неустойка 144 223,93 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению до 50 000,00 руб.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 520 932,17 руб., в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 266 141,85 руб., проценты – 204 790,32 руб., неустойка – 50 000,00 руб.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Учитывая изложенное, в силу ст.450 ГК РФ требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 15 352,00 руб. (л.д.4), которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Несмотря на уменьшение судом неустойки, уплаченная истцом государственная пошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333ГК РФ не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки. Согласно п.2 ч.1 ст.333.22 Налогового кодекса РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст.333ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между 

<

данные изъяты> и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размере 520 932 (пятьсот двадцать тысяч девятьсот тридцать два) рубля 17 копеек, в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 266 141 рубль 85 копеек, срочные проценты на просроченную ссуду – 93 841 рубль 38 копеек, просроченные проценты – 110 948 рублей 94 копейки, неустойка – 50 000 рублей 00 копеек, в возмещение расходов по оплате госпошлины 15 352 (пятнадцать тысяч триста пятьдесят два) рубля 00 копеек, а всего 536 284 (пятьсот тридцать шесть тысяч двести восемьдесят четыре) рублей 17 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Ю.С. Кумина