Дело № 2-1361/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре судебного заседания Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с вышеназванным иском, просит взыскать с ответчика недоплаченную выкупную сумму в рамках договора страхования в размере 76 504,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000,00 рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Росгосстрах Жизнь Престиж» программа «Семья» 

<

данные изъяты>, вид страхования – накопительное, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На дату заключения договора страхования ежемесячный страховой взнос составлял 3 462,38 рублей, размер страховой суммы по дожитию до срока или возраста, установленного договором страхования – 300 000,00 рублей. В соответствии с заключенным дополнительным соглашением ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно уплатил страховые взносы в полном размере, общая сумма взносов составила 450 662,95 рублей. В мае 2018 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора, рассчитывая получить при расторжении договора 95 % от уплаченных страховых взносов, а также инвестиционный доход за период 

<

данные изъяты> год. ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца были перечислены денежные средства в размере 415 838,55 рублей, из которых 341 854,75 рублей – утвержденная сумма к выплате, 84 111,52 рублей – инвестиционный доход (бонусы), 9 771,00 рублей удержана сумма возврата НДФЛ по социальному налоговому вычету. Кроме того была удержана сумма страховой премии по вновь заключенному договору страхования в размере 356,72 рублей. В соответствии со справкой Дирекции по Республике Башкортостан ООО «СК «РГС-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ выкупная сумма должна была составить 437 193,65 рублей, из которых 341 854,75 – 95 % от суммы резерва (359 847,10 рублей), 95 338,90 рублей – инвестиционный доход (бонусы) на дату ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно сумма недоплаченного возмещения составила 97 502,44 рублей. Истцом в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» была направлена досудебная претензия с требованием произвести доплату, ДД.ММ.ГГГГ от страховщика истцу была перечислена денежная сумма в размере 20 998,38 рублей. Таким образом, ответчиком не доплачена выкупная сумма в размере 76 504,06 рублей.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседание исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. 

Истец ФИО1 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного заседания. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - ФИО3, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседание исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Согласно которым считают, что расчет страховой выплаты был произведен в соответствии с договором и с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Общая сумма выплаты составила 436 836,93 рублей. Также считают необоснованными требования истца о взыскании штрафа, просят в случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ, указывают, что требование о взыскании компенсации морального вреда не подтверждается ни одним доказательством со стороны истца. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Росгосстрах Жизнь Престиж» программа «Семья» №, вид страхования – накопительное, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Страхователем (застрахованным лицом) по договору является ФИО1 

<

данные изъяты>, выгодоприобретателем – ФИО1 

<

данные изъяты>. 

На дату заключения договора страхования ежемесячный страховой взнос составлял 3 462,38 рублей, размер страховой суммы по дожитию до срока или возраста, установленного договором страхования – 300 000,00 рублей. 

Согласно ч. IV договора страхования договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. 

В соответствии с заключенным дополнительным соглашением ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно уплатил страховые взносы в полном размере, общая сумма взносов составила 450 662,95 рублей. 

<

данные изъяты> года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора, рассчитывая получить при расторжении договора 95 % от уплаченных страховых взносов, а также инвестиционный доход за период с 2007 года по 2017 год. 

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца были перечислены денежные средства в размере 415 838,55 рублей, из которых 341 854,75 рублей – утвержденная сумма к выплате, 84 111,52 рублей – инвестиционный доход (бонусы), 9 771,00 рублей удержана сумма возврата НДФЛ по социальному налоговому вычету. Кроме того была удержана сумма страховой премии по вновь заключенному договору страхования в размере 356,72 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ от страховщика истцу была перечислена денежная сумма в размере 20 998,38 рублей за дополнительный инвестиционный доход по итогам 2017 года, а также удержанный налог за 2015 год.

В соответствии с частью 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

С ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", заменившее приказ Министерства финансов Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни".

Приказом Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N 32н был утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, которым страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Ответчиком предоставлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на дату расторжения договора резерва составила 341 854,75 рублей, дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 95 338,90 рублей, общая сумма выплаты составила 436 836,93 рублей (437 193,65 рублей – 356,72 рублей (в качестве взноса по договору страхования)).

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, Суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера 95% оплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

В связи с этим, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва.

При этом суд принимает во внимание, что истец был ознакомлен с программой страхования, из которой следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика недоплаченной выкупной суммы в рамках договора страхования в размере 76 504,06 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 2 000,00 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, а также расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000,00 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя – взыскании недоплаченной выкупной суммы по договору страхования 76 504,06 рублей, компенсации морального вреда 2 000,00 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000,00 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ф.М. Ибрагимова