Дело №2-1626/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 сентября 2017 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Валеевой Р.К.,

с участием ответчика (истца) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ПТБ (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банку ПТБ (ООО) о признании кредитного договора расторгнутым,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ПТБ (ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ... между ООО «ПромТрансБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования карточного счета №... с кредитным лимитом в соответствии с п.2.2. договора ... рублей. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме: посредством акцепта истцом заявления-анкеты ответчика от ... на получение международной пластиковой карты (открытия счета и предоставления расчетной карты банка с овердрафтом и ее обслуживания). В соответствии с ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета»: в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2). Положения указанной статьи нашли отражение в договоре, согласно п. 2.1. которого истец принял обязательство при отсутствии или недостатке денежных средств на карточном счете ответчика осуществлять зачисление кредита на указанный счет, а ответчик принял обязательство возвратить полученные денежные средства и начисленные на них проценты в порядке и на условиях, определенных договором. С тарифами для физических лиц «Обслуживание операций с использованием банковских карт международной платежной системы ..., эмитированных Банк ПТБ (ООО) (в российских рублях)» ФИО1 также был ознакомлен. Согласно п. 4.4. договора за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты с ... в размере ...% годовых. Пунктом 6.1. договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательства по возврату суммы кредита и/или уплаты процентов клиентом в виде пени ...% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. С ... ответчик совершил операций с использованием карты на общую сумму ... рублей. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Однако ответчик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно в нарушение положений п. 5 договора, внес в кассу банка платежи в размере ... рублей тем самым, допустив образования задолженности. Ответчик добровольно исполнить свои обязательства по договору отказывается. Досудебные предупреждения, отправленные в его адрес, остались без внимания. Срок возврата кредита истек. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору №... составляет 75552,02 рубля, в том числе: 47512,90 рублей - просроченный основной долг, 15550,27 рубль - просроченные проценты, 11488,85 рублей – пени. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПромТрансБанк» задолженность по договору кредитования карточного счета №... от ... в сумме 75552,02 рубля, в том числе: 47512,90 рублей - просроченный основной долг, 15550,27 рублей - просроченные проценты, 11488,85 рублей – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2498,18 рублей.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к Банку ПТБ (ООО) о признании кредитного договора расторгнутым, мотивируя тем, что ... между ним и Банком ПТБ (ООО) был заключен договор кредитования карточного счета №... с кредитным лимитом ... рублей. Согласно условиям кредитования карточного счета представленного банком в суд, а именно п. 2.3 указанного договора, срок окончания данного договора определен датой указанной в заявлении. Согласно заявления, на получение кредита №... в (ООО) «Промтрансбанк), срок окончания договора – .... С ..., ввиду стечения неблагоприятных обстоятельств, которые были вызваны годовой инфляцией в стране, уменьшением его заработка по месту работы и состояния здоровья, он утратил возможность производить обязательные ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, он вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке. Считает, что указанная ситуация является крайне существенным обстоятельством, и является основанием для расторжения заключенного договора. Просит признать договор кредитования карточного счета №..., заключенный между ним и Банком ПТБ (ООО) ..., расторгнутым с ....

Представитель истца (ответчика) Банк ПТБ (ООО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в отзыве на исковое заявление возражает против удовлетворения встречных исковых требований, поскольку каких-либо нарушений со стороны банка не имеется, ссылка ФИО1 на ст.450 ГК РФ является необоснованной, такие обстоятельства как инфляция, уменьшение заработка, состояние здоровья не являются существенными обстоятельствами, которые сторона не могла и не должна была предвидеть, заключая кредитный договор. Просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении, суду пояснил, что не согласен с суммой задолженности начисленной банком, так как перечисленные им денежные средства во исполнение договора, намного больше тех сумм, которые указывает банк в своих расчетах, однако чеки и квитанции ввиду продолжительности времени у него не сохранились, но сумма основного долга банком явно завышена и он с ней не согласен. Банк три года не обращался с требованием о взыскании задолженности, проценты должны быть в размере ...% годовых. Своего расчета задолженности и у него нет, согласен только с суммой основного долга, с начисленными процентами и пени не согласен. Сумма пени, которую истец просит взыскать с него, противоречит требованиям Федерального закона о «О потребительском кредите (займе)» от ..., №353-ФЗ. Считает, что банк пропустил срок исковой давности, кредитный договор должен быть расторгнут, чтобы дальше не начислялись пени. У него были другие кредиты в банках, сейчас зарплата около ... рублей, на иждивении ...-летний сын, он платит алименты. Просил встречные исковые требования о признании договора расторгнутым удовлетворить, в удовлетворении исковых требований банку отказать.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ... между ООО «ПромТрансБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования карточного счета №... с кредитным лимитом в соответствии с п.2.2. договора ... рублей с годовой процентной ставкой ...%. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме: посредством акцепта истцом заявления-анкеты ответчика от ... на получение международной пластиковой карты (открытия счета и предоставления расчетной карты банка с овердрафтом и ее обслуживания).

С тарифами для физических лиц «Обслуживание операций с использованием банковских карт международной платежной системы ..., эмитированных Банк ПТБ (ООО) (в российских рублях)» ФИО1 также был ознакомлен.

В силу положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, положения ст. 809 ГК РФ, учитывая, что в момент заключения договора ответчик ФИО1 имел право выбора кредитной организации, вида заключаемого договора с учетом условий кредитного договора, тарифов банка, размере процентной ставки по кредиту. Размер процентов за пользование кредитом предусмотрен кредитным договором, который подписан ответчиком, условие договора о размере процентов ответчиком не оспорено и недействительным не признано.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.4. договора за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в заявлении, в соответствии и в порядке, предусмотренном договором. Проценты уплачиваются исходя из фактического количества календарных дней пользования денежными средствами по кредиту. Базой для начисления процентов являются денежные средства, числящиеся на ссудном счете клиента на начало операционного дня. За пользование кредитом в льготный период кредитования проценты не начисляются и не уплачиваются при соблюдении льготных условий кредитования.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом,

Материалами дела подтверждается, что заемщиком принятые по кредитному договору обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за пользование заемными средствами надлежащим образом не исполняются, допущены неоднократные просрочки платежей, требования банка о погашении задолженности заемщиком не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в размере 75552,02 рубля, в том числе: 47512,90 рублей - просроченный основной долг, 15550,27 рублей - просроченные проценты, 1000 рублей – плата за годовое обслуживание операций по карте. Задолженность по просроченному основному долгу и просроченным процентам подтверждается расчетом, представленным истцом, подвергать сомнению который оснований не имеется, иного расчета задолженности и доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не предоставлено.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк ПТБ (ООО) направило ответчику претензию с предложением в срок до ... в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Однако в указанный срок задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика просроченный основной долг в размере 47512,90 рублей, просроченные проценты в размере 15550,27 рублей, плату за годовое обслуживание операций по карте в размере 1000 рублей, по договору кредитования карточного счета №... от ... и находит исковые требования в указанной части подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании пени в размере 11488,85 рублей.

Пунктом 6.1. договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательства по возврату суммы кредита и/или уплаты процентов клиентом в виде пени ...% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ... N 263-О положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом изложенного суд считает, что заявленная к взысканию начисленная неустойка в размере 11488,85 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Данные о причинении банку убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного соглашения в материалах дела отсутствуют.

При установлении несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает возможным снизить размер неустойки до 2000 рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

Доводы ФИО1 о том, что у него были другие кредиты в банках, сейчас зарплата около ... рублей, на иждивении ...летний сын, не являются установленным законом основанием для освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В судебном заседании установлено, что ... между ООО «ПромТрансБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования карточного счета №... с кредитным лимитом в соответствии с п.2.2. договора ... рублей с годовой процентной ставкой ...%.

С типовыми условиями кредитования карточного счета, графиком платежей, выпиской из тарифов ООО «ПромТрансБанк» для физических лиц ФИО1 был ознакомлен, в заявлении на получение кредита, типовых условиях кредитования карточного счета, графике платежей, анкете заемщика имеются его подписи, свидетельствующие о согласии с условиями заключенного договора.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которого граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

Суд считает, что при заключении кредитного договора, стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, истец против условий договора не возражал, с условиями кредитного договора был ознакомлен и согласен, в подтверждение чего имеется его собственноручно поставленная подпись.

Таким образом, оснований для признания договора расторгнутым не имеется, поскольку из представленных документов следует, что информация о полной стоимости кредита, размере кредитных средств, размере процентов, сроках погашения была указана.

Кроме того, суд учитывает, что при заключении договора истец добровольно принял решение о заключении договора на указанных условиях, при заключении договора не выражал несогласия с размером установленных ответчиком мер ответственности, подписал договор без каких-либо оговорок, при этом не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного суд считает требования истца о признании кредитного договора расторгнутым не подлежащими удовлетворению, так как отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные гражданским законодательством.

Доводы ФИО1 о том, что срок окончания договора ..., суд находит несостоятельными, поскольку порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему. Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора, поскольку обязательства по договору в полном объеме не исполнены.

Доводы ФИО1 о том, что банк пропустил срок исковой давности не основаны на законе, поскольку общий срок давности согласно ст. ст.196, 200 ГК РФ составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, тогда как срок окончания договора, заключенного между сторонами ..., то есть трехлетний срок исковой давности не нарушен.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 66063,17 рублей, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО «ПромТрансБанк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2181,90 рублей.

Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ПТБ (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ПТБ (ООО) задолженность по договору кредитования карточного счета №... от ... в сумме 66063,17 рубля, в том числе: 47512,90 рублей - просроченный основной долг, 15550,27 рублей - просроченные проценты, 2000 рублей – пени, 1000 рублей – плата за годовое обслуживание операций по карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2151,89 рублей.

В удовлетворении остальной части требований Банк ПТБ (ООО) отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ПТБ (ООО) о признании кредитного договора расторгнутым - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2017 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова