86RS0021-01-2023-001075-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Югорск 8 февраля 2024 года 

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., при секретаре Нахошкиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-156/2024 по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, 12.04.2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №6949, согласно которому последним был выдан кредит на сумму 3368526 на срок 360 месяцев под 10% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: жилой дом, площадью 126,6 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1026 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения кредита. Указанные объекты недвижимости, в соответствии с Законом об ипотеке, находятся в залоге, залогодержателем является Банк. Соответчикам было направлено требование о досрочном погашении кредита, а также о расторжении договора. Требование до настоящего времени не исполнено. 

Просил расторгнуть кредитный договор №6949 от 12.04.2018 г.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.04.2018 г. в размере 3147368,91 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 35936,84 рубля; проценты по ставке 10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, предоставленному по кредитному договору №6949 от 12.04.2018 г., в размере 2845485,57 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу, а при отказе в расторжении данного договора по день фактического возврата кредита; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадью 126,6 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1026 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере 3111300 рублей, из них 2577600 – начальная стоимость жилого дома, 533700 рублей – начальная продажная стоимость земельного участка. 

ПАО Сбербанк своего представителя в суд не направил, будучи извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены, возражений на иск не представили. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 12.04.2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №6949, согласно которому последним был выдан кредит на сумму 3368526 на срок 360 месяцев под 9% годовых. 

В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 4 Договора).

Во исполнение заключенного кредитного договора ПАО Сбербанк выдал кредит в сумме 3368526 рублей, путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской с лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей к Договору №6949 от 12.04.2018 г. ежемесячный платеж по кредиту составляет 27103,92 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №6949 от 12.04.2018 г., согласно которому Банк предоставил Созаемщикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор предоставляет Созаемщикам отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2 Дополнительного соглашения).

В соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ДД.ММ.ГГГГ – 2489,09 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2568,83 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2645,10 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2641,83 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2482,77 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2641,83 рублей, затем с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока по 26409,52 рубля.

Созаемщики ФИО1, ФИО2 были ознакомлены с индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями, графиками платежей, что подтверждается наличием подписи созаемщиков в указанных документах.

Из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Как следует из искового заявления, выплаты в счет погашения задолженности производились должниками не своевременно и не в полном объеме, чем были нарушены условия, установленные договором для возврата очередной части кредита и уплаты процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес соответчиков были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора, однако данное требование было оставлено без ответа. 

Согласно представленному истцом расчету на 31.10.2023г. общая сумма задолженности соответчиков перед Банком составляет 3147368,91 рубль, в том числе 2845485,57 руб. – просроченный основной долг, 301883,34 руб. – просроченные проценты.

Ответчики утверждения истца не опровергли, указанный расчет задолженности не оспорили, свой расчет суду не представил, суд, проверив расчет истца, находит его верным и подлежащим применению. 

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания с соответчиков суммы кредита, поскольку ими нарушены обязательства по кредитному договору в период его действия и указанные нарушения являются для банка существенными.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 11 Договора предусмотрено, что цель использования потребительского кредита: приобретение объекта недвижимости – земельный участок и жилой дом, находящийся по адресу: ХМАО-Югра, 

<

адрес>. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Созаемщики предоставляют Кредитору (после выдачи кредита) залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 Договора, залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 Договора).

Согласно представленному договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел жилой дом и земельный участок по адресу 

<

адрес>, стоимостью 3430000 рублей, из которых 2930000 рублей – стоимость жилого дома, 500000 рублей – стоимость земельного участка. 

Часть стоимости в размере 61474 рубля оплачивается за счет собственных денежных средств Покупателя. Оставшаяся часть стоимости в размере 3368526 рублей оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств ПАО Сбербанк, предоставленных ФИО1 и ФИО2 в соответствии с кредитным договором №6949 от 12.04.2018 г. (п. 2.1 Договора купли-продажи). 

На основании ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное ответчиками с использованием кредитных средств Банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как следует из представленных истцом выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 02.10.2023г. вышеуказанное жилое помещение с земельным участком принадлежит ответчику ФИО1 на основании вышеупомянутого договора купли-продажи с использованием кредитных средств.

К этому залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2 ст. 77 Закона об ипотеке).

Как установлено материалами дела обременение (ипотека) не прекращено, о чем свидетельствует выписка из ЕГРН от 02.10.2023г., доказательств обратного ответчиками не представлено.

В силу ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

Часть 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, этой же статьей презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Сущность указанных условий, предусмотренных также и ч.2 ст. 348 ГК РФ, позволяющая не обращать взыскание на заложенное имущество, в рассматриваемом случае отсутствует. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев, вследствие чего суд находит размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества.

Частью 3 ст. 348 ГК РФ также установлено: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом случае Ответчик также нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Как видно из дела, с апреля 2023 года платежи по кредитному договору не осуществлялись.

В силу ст. 54 Закона об ипотеке суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 3111300 рублей, из которых 2577600 рублей – начальная продажная стоимость жилого дома, 533700 – начальная продажная стоимость земельного участка, что составляет 90% от стоимости, указанной в отчете об оценке рыночной стоимости жилого дома с участком от 19.03.2018 г. (п. 10 Договора, п. 5 Закладной).

Согласно ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие просрочки исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке суд в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. В частности, для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Поскольку в нарушение требований ст. 309 ГК РФ ФИО1, ФИО2 не исполнили своих обязательств по Договору, суд при установленных обстоятельствах считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – на принадлежащие Ответчику ФИО1 на праве собственности жилой дом, площадью 126,6 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1026 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. При этом определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3111300 рублей, из которых 2577600 рублей – начальная продажная стоимость жилого дома, 533700 – начальная продажная стоимость земельного участка.

На основании ст. 56 Закона об ипотеке суд определяет способом реализации указанной недвижимости публичные торги.

Кроме того, истец просил взыскать солидарно с соответчиков проценты по ставке 10% годовых, начисляемые на остаток долг по кредиту, предоставленному по кредитному договору №6949 от 12.04.2018, в размере 2845485,57 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу. 

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты заключения суммы кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В этой связи, суд находит требования истца в этой части подлежащими частичному удовлетворению, поскольку проценты могут быть начислены на остаток основного долга, который может измениться в случае внесения платежей по кредиту соответчиками, и не может быть фиксированным в определенной сумме. 

Поэтому с соответчиков в пользу истца следует солидарно взыскать проценты по ставке 10% годовых, начисляемые на остаток долг по кредиту, предоставленному по кредитному договору №6949 от 12.04.2018 г., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с соответчиков подлежат взысканию солидарно расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 35936,84 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор №6949 от 12 апреля 2018 года, заключенный между ФИО1 (паспорт РФ №), ФИО2 (паспорт РФ №) и ПАО Сбербанк (ИНН №).

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт РФ №), ФИО2 (паспорт РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору №6949 от 12 апреля 2018 года в сумме 3147368 рублей 91 копейку, в том числе 2845485 рублей 57 копеек – просроченный основной долг, 301883 рубля 34 копейки – просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 35936 рублей 84 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт РФ №), ФИО2 (паспорт РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН № проценты по ставке 10% годовых, начисляемые на остаток долг по кредиту, предоставленному по кредитному договору №6949 от 12.04.2018, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 (паспорт №) недвижимость: жилой дом, площадью 126,6 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1026 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

Способом реализации жилого дома с земельным участком - определить публичные торги.

Определить начальную продажную цену жилого дома 2577600 рублей 00 копеек, земельного участка – 533700 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15 февраля 2024 года.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда ФИО6

Подлинный документ находится 

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле № 2-156/2024 

УИД: 86RS0021-01-2023-001075-28

Секретарь суда __________________