Дело № 2-2084/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составепредседательствующего судьи Николаевой Н.Д.,

при секретаре Галиуллиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 об обязании произвести перерасчет платежей, выдать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 об обязании произвести перерасчет платежей, выдать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указывая следующее.

31.10.2014 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на «приобретение готового жилья». Согласно п.п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита «при частичном досрочном погашении производится уменьшение аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества». 09.11.2016 на его расчетный счет поступили денежные средства материнского (семейного) капитала в общей сумме 453 026 руб., которые были в нарушение условий кредитного договора, в отсутствие его заявления, распределены ответчиком в следующем порядке: 225 198 руб. 36 коп. – направлены на погашение основного долга по кредиту, а часть средств в сумме 201 318 руб. 65 коп. на погашение отсроченных процентов.

24.06.2015 между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого с 24.06.2015 был изменен п. 4.2 кредитного договора, который был изложен в следующем виде: «порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей № 2. Созаемщикам предоставляется отсрочка в погашении начисляемых процентов в рамках льготного периода с 11.07.2015 по 10.07.2016 с долей к уплате 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования» - то есть, был определен порядок уплаты отложенных процентов. Таким образом, отложенные за время льготного периода проценты подлежали распределению равными частями на весь оставшийся период кредитования (в виде планового платежа п. 8 очередности платежей), а не как было исполнено банком – полное гашение отложенных процентов за счет целевых сумм материнского (семейного) капитала. 

Согласно уведомления УПФ РФ в Заволжском районе г. Ульяновска об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья были направлены денежные средства в сумме 453 026 руб., денежные средства перечислены на использование по целевому назначению: «погашение основного долга и уплата процентов», сведения о допустимости погашения отложенных процентов за счет средств материнского (семейного) капитала – вышеуказанное уведомление не содержит.

Также направление части средств материнского (семейного) капитала на погашение отложенных процентов – противоречит Постановлению Правительства РФ № 862 от 12.12.2017 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Не согласившись с распределением денежных средств, истец обращался к ответчику с претензией и требованием о зачете 201 318 руб. 65 коп. в погашение суммы основного долга, в удовлетворении претензии было отказано.

Действиями ответчика ему также причинен моральный вред, кроме того понесены расходы за оказание юридической помощи. 

Просит обязать ПАО «Сбербанк России» произвести по кредитному договору № от 31.10.2014 перерасчет платежей основного долга и процентов за пользование кредитом с 09 ноября 2016 года с учетом поступления средств материнского (семейного) капитала в счет частичного досрочного погашения кредита (основного долга) в размере 426 517 руб. 01 коп.; выдать новый график платежей по кредитному договору № от 31.10.2014; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в соответствие с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», расходы по составлению искового заявления и оплату услуг представителя в размере 16 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам иска.

Представитель истца – адвокат Фасхутдинов Р.Т. в судебном заседании позицию истца полностью поддержал, дополнив, что списание денежных средств банком было произведено без заявления заемщика, кроме того, в нарушение достигнутого между сторонами соглашения о предоставлении отсрочки уплаты платежей по кредитному договору, действие которого не прекращено, иного между сторонами не достигнуто. ФИО1 должен был продолжать осуществлять отложенные платежи согласно достигнутой с банком договоренности, а средства материнского капитала должны были быть направлены на погашение основного долга и на погашение просроченных процентов в случае их наличия. При этом, действия банка по такому списанию денежных средств противоречат положениям ст. 319 ГК РФ и Общим условиям предоставления кредитов. После поступления на счет кредита средств материнского капитала истцу был выдан новый график погашения платежей, с которым ФИО1 согласен не был, неоднократно обращался в банк с просьбой произвести перерасчет. На удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований ФИО1 возражала, указав, что списание средств материнского капитала на оплату отложенных в связи с предоставлением отсрочки уплаты платежей процентов не противоречит закону, а также условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Причем распределение данных денежных средств осуществляется вне заявления заемщика, поскольку они имеют целевое назначение и поступают из Управления Пенсионного фонда. Поступившие на счет истца денежные средства были распределены Банком следующим образом: отложенные проценты – 201 318,65 руб., срочные проценты – 26 508,99 руб., основной долг – 225 198,36 руб. При этом, 201 318,65 руб. были зачислены в счет погашения процентов, начисленных, но не уплаченных истцом с момента заключения дополнительного соглашения, сумма распределена с учетом очередности погашения при частичном досрочном погашении, при этом, штрафные санкции, неустойки со счета истца списаны не были. Просила в удовлетворении иска отказать, изложив более подробную позицию в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена судом надлежащим образом, представила заявление, в котором просила гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель третьего лица ГУ - Управление Пенсионного фонда РФ в Заволжском районе г. Ульяновска ФИО4 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Представила отзыв на иск, согласно которого просила гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие. Указала, что 14.09.2016 ФИО3 обратилась в УПРФ в Заволжском районе г. Ульяновска с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту на приобретение жилья. Средства материнского капитала в сумме 453 026 руб. ФИО3 были перечислены платежным поручением № 69098 от 09.11.2016 и использованы в полном объеме. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства в силу ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 7 Федерального закона РФ от 29.12.2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям по следующим направлениям: улучшение жилищных условий; получение образования ребенком (детьми); формирование накопительной части трудовой пенсии для женщин, перечисленных в пунктах 1 и 2 части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 6.1 ст. 7 Закона, заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, на приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов, на оплату платных образовательных услуг по реализации образовательных программ дошкольного образования, на оплату иных связанных с получением дошкольного образования расходов, а также на получение ежемесячной выплаты в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом "О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей".

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 10 Федерального закона РФ от 29.12.2006 г. N 256-ФЗ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 и ФИО3 состоят в зарегистрированном браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии I-ВА № от 30.01.2015. 

31.10.2014 между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 615 000 рублей, с уплатой 14,25 % годовых, на приобретение объекта недвижимости, на срок 180 месяцев, с уплатой 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, с содержанием которых заемщик ознакомлен и согласен. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из кредитного договора № от 31.10.2014 и Общих условий к нему следует, что стороны согласовали порядок очередности погашения задолженности средствами материнского (семейного) капитала, а именно, согласно 3.15 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, при поступлении в счет погашения задолженности по договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, указанные денежные средства направляются в счет погашения Задолженности по Договору вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1. на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2. на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 3. на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4. на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5. На погашение срочной задолженности по кредиту. 

Подписывая указанный кредитный договор, заемщик согласился с его условиями, о чем свидетельствуют подписи на каждой странице Договора. Каких- либо замечаний, в том числе при определении порядка погашения задолженности по кредиту, при его подписании не возникало, с Общими условиями кредитования заемщик был согласен.

24.06.2015 между сторонами заключено дополнительное соглашение, которым срок пользования заемными средствами увеличен до 192 месяцев, а также предоставлена отсрочка погашения основного долга сроком на 12 месяцев с 11.07.2015 по 10.07.2016 и отсрочка в погашении начисляемых процентов, и определен порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей № 2 заемщику предоставляется отсрочка в погашении начисляемых процентов в рамках льготного периода с 11.07.2015 по 10.07.2016, с долей к уплате 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. 

Как следует из заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала ФИО3 от 14.09.2016, поданного в ГУ - УПФ РФ в Заволжском районе г. Ульяновска, ФИО3 просила направить средства материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий – на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья в размере 453 026 рублей.

Решением ГУ - УПФ РФ в Заволжском районе г. Ульяновска от 11.10.2016 № 993, заявление ФИО3 от 14.09.2016 о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) на улучшении жилищных условий: на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья в размере 453 026 рублей удовлетворено, 09.11.2016 платежным поручением № денежные средства в указанном размере перечислены на счет ФИО1 в ПАО Сбербанк.

При получении средств материнского капитала Банк направил их на погашение в том числе отсроченных процентов. Поступившие на счет истца денежные средства были распределены Банком следующим образом: отложенные проценты – 201 318,65 руб., срочные проценты – 26 508,99 руб., основной долг – 225 198,36 руб.

Истец не соглашается с такими действиями Банка, полагает, что в силу предоставленной ему отсрочки платежей, у него не имелось просроченных процентов, все они перешли в статус накопленных, которые будут выплачиваться им после окончания отсрочки, соответственно вся сумма средств материнского капитала должна была пойти на погашение основной суммы долга. 

Разрешая спор, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик правомерно, с учетом требований законодательства, использовал средства материнского капитала на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 7 Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства материнского капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.15 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, средства материнского капитала вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются:

1. на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 

2. на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 

3. на погашение просроченной задолженности по кредиту; 

4. на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 

5. на погашение срочной задолженности по кредиту. 

При этом каких-либо изменений в указанные условия дополнительным соглашением не вносилось, отсрочка его действия не предусматривалась.

От выплаты просроченной задолженности истец также не освобождался, и она была распределена на весь оставшийся период действия договора.

Соответственно Банк вправе был направить средства материнского капитала на погашение просроченных (отложенных) процентов, и нарушения условий кредитного договора и дополнительного соглашения к нему Банком допущено не было.

Доводы истца об отсутствии у него просроченной задолженности являются несостоятельными, поскольку именно ее наличие явилось причиной реструктуризации долга, и погашена либо списана она не была.

Отсрочка, рассрочка уплаты просроченного долга, его распределение на оставшийся период действия договора кредита сами по себе не освобождают истца от его погашения, а соответственно не лишают Банк права на применение п. 3.15 Условий.

Из системного толкования приведенных правовых норм следует, что средства материнского капитала могут быть направлены не только на погашение основного долга, но и на уплату процентов по кредиту, но не могут направляться на погашение штрафных санкций. При этом, вопреки доводам истца, названное законодательство не устанавливает очередность списания денежных средств, в связи с чем при отсутствии специального заявления заемщика средства материнского капитала могут быть направлены кредитором в первоочередном порядке на погашение процентов по кредиту, а в оставшейся части – на уплату основного долга. Отложенные проценты являются срочными процентами и не носят характер штрафных санкций, соответственно подлежат оплате в порядке очередности и их погашение средствами материнского (семейного) капитала не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, в силу положений п. 3.19.2 Общих условий отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на Счете (ах) платежи, а также Просроченная задолженность и/или неустойка по Договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счет(а) денежных средств.

Таким образом, Банком были соблюдены требования ст. 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кроме того, указанный порядок погашения задолженности определен сторонами при заключении кредитного договора, таким образом, оснований для перерасчета поступивших платежей суд не усматривает.

Не обоснованны и доводы стороны истца относительно распределения поступивших денежных средств материнского капитала без заявления заемщика, поскольку заявление о распоряжении средствами материнского капитала было написано ФИО3, владельцем государственного сертификата на материнский (семейный капитал), денежные средства, имеющие целевое назначение поступили не от заемщика, а от ГУ-УПФ РФ в Заволжском районе г. Ульяновска, требования о дополнительном заявлении заемщика на распределении указанных средств условия заключенного между сторонами договора не содержат. 

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 об обязании произвести перерасчет платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору № от 31.10.2014 с 09.11.2016 с учетом поступления средств материнского (семейного) капитала в счет частичного досрочного погашения основного долга в размере 426 517 руб. 01 коп., выдать новый график платежей, удовлетворению не подлежат, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать, как в удовлетворении требований о взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как производных от основных. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 об обязании произвести перерасчет платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору № от 31.10.2014 с 09.11.2016 с учетом поступления средств материнского (семейного) капитала в счет частичного досрочного погашения основного долга в размере 426 517 руб. 01 коп., выдать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа и судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева