Дело № 2-561/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2019 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Зайченко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 71 388,03 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 030 руб., штрафа. В обоснование требований указала, что Дата между ФИО1 и ПАО «ЛОКО Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 596 892,14 руб. на срок 84 мес., под 10,90 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия кредитного договора от Дата и полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с данным полисом страхования от Дата по страхованию жизни и здоровья страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 74 492,14 руб. Дата кредит был досрочно погашен. В связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с Дата по Дата – 2 месяца. В связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, т.е. в размере 71 388,03 руб. Также полежат взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия, на требованиях настаивают. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( п.1 ст. 432 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что Дата между АО «ЛОКО-Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита №), в соответствии с которым Банк принял обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 596 892 руб. 14 коп. сроком на 84 месяца, под 10,90 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В пункте 18 кредитного договора отражена информация о договоре страхования № от Дата, сумме страховой премии 74 492,14 руб. 

Дата между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, сроком действия 48 месяцев. Страховая премия установлена в размере 74 492,14 руб., уплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования и составляет 596 892,14 руб.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 дней с даты оформления полиса-оферты. 

При заключении договора страхования истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, также он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению; ознакомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон, что усматривается из Полиса-оферты, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Дата № (далее – Условия).

Согласно п. 7.6 Условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в этот период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Страховая премия в размере 74 492,14 руб. перечислена на счет АО «АльфаСтрахование-Жизнь» Дата, что подтверждается платежным поручением № от Дата. 

Дата истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате части уплаченной страховой премии в размере 71 388,03 руб.

Дата в адрес истца направлен ответ на претензию, в которой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Применительно к указанным нормам права, условиям договора добровольного страхования, исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Заявление истца о возврате части страховой премии было направлено в адрес ответчика Дата, т.е. за пределами 14-дневного срока, данное обстоятельство исключает обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии.

Учитывая изложенное, истец имел возможность в течение 14 календарных дней с Дата - даты перечисления денежных средств страховщику и, соответственно, заключения договора страхования, ознакомиться со всеми условиями договора страхования, проанализировать их и принять решение об отказе от договора страхования.

Истцом не представлено доказательств направления в адрес ответчика заявления о досрочном отказе от договора страхования в установленный законом и договором страхования срок, обжалования действий страховщика об отказе в выплате и расторжении договора страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, дал поручение о перечислении страховой премии, имел возможность отказаться от страхования, что, в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита и не являлось способом обеспечения кредитных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя ответчиком не установлено, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика штрафа удовлетворению также не подлежит, поскольку штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскивается при удовлетворении судом требований потребителя.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 030 руб. не подлежит удовлетворению согласно положениям ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, в соответствии с которыми судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - подпись.

Копия верна

Судья О.В.Хусаинова

Мотивированное решение изготовлено Дата.