Дело № 2-1299/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.02.2018 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре Девяшиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» (далее МОО «Комитет по защите прав потребителей»), действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора, заемщик была включена в Программу страхования через подписание типовой формы заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», то есть между ФИО1, и Банком был заключен возмездный договор присоединения к программе страхования по договору коллективного страховании, заключенному между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв». Подписанное ФИО1, заявление содержит явно обременительные условия в виде уплаты Банку платы за обеспечение страхования ФИО1, по программе страхования за весь срок страхования в размере 107 901 руб., в том числе вознаграждение Банка за оказание услуги в размере 21 580 руб. 20 коп. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 86 320 руб. 80 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 107 901 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в Банк с заявлением и направила в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором отказалась от участия в программе коллективного страхования и услуг Банка по обеспечению страхования, просила расторгнуть договор страхования и прекратить действие программы страхования в отношении нее, исключить из реестра застрахованных лиц и вернуть уплаченные ранее денежные средства. Страховая компания на заявление ФИО1, не ответила, а Банк отказал в возврате страховой платы. Процессуальный истец полагает отказ незаконным, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просил взыскать в пользу ФИО1, с Банка удержанную страховую премию, денежную компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф.

Определением судьи Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель процессуального истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» - ФИО2, действующий на основании доверенности, требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Истец ФИО1, представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>., сроком на 60 мес. под 17 % годовых. 

В тот же день ФИО1 обратилась к Банку с заявлением, которым просила Банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Срок страхования предусмотрен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора, и на основании заявления ФИО1, на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО), Банком в счет оплаты страховой премии со счета ФИО1, списаны денежные средства в размере 107 901 руб. в качестве страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», при этом вознаграждение Банка составило 21 580 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 86 320 руб. 80 коп.

Плата за включение в число участников программы страхования в общей сумме 107 901 руб. включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением, в котором отказалась быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, просила вернуть уплаченную страховую премию в размере 107 901 руб. на счет действующего кредита. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила повторное заявление в Банк об отказе от страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором просила расторгнуть в отношении нее договор страхования и вернуть ей страховую премию в размере 107 901 руб. Согласно сведениям сайта Почты России адресат получил заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом Банк ВТБ 24 (ПАО) отказал в удовлетворении заявленного требования, указав, что Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание Центрального Банка РФ в данном случае применению не подлежит. В письме Банка указано, что ФИО1 была присоединена к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении заявленного требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком, со ссылкой на то, что страхование в отношении ФИО1 осуществляется в рамках заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) договора коллективного страхования, страховая премия уплачена Банком, соответственно, возврат уплаченной страховой премии при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Поскольку непосредственно между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 договор страхования не заключался, заявителю рекомендовано обратиться с заявленными требованиями в Банк.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Общие правила добровольного страхования финансовых рисков физических лиц, приложение № 1 к Приказу от 01.02.2017 № 32-од, утвержденные Генеральным директором ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017, размещенные в свободном доступе на сайте страховой компании, также содержат условия о периоде охлаждения в разделе «общие положения. Субъекты страхования» п. 1.8 - период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично, либо в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Условия осуществления возврата страховой премии (части страховой премии) устанавливаются договором страхования. 

Пунктом 7.7.1 указанных Правил от 01.02.2017 установлено, что в течение действия периода охлаждения - уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату в полном или частичном объеме, в зависимости от начала действия страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенных в свободном доступе в сети Интернет, в п. 6 предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, в том числе и в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), страхователь (Банк ВТБ 24 (ПАО)) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. 

Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврате платы за страхование

Договор страхования в отношении истца ФИО1 вступил в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 дней с даты ее присоединения к программе страхования. Таким образом, договор коллективного страхования в части отношений с истцом прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО1 была присоединена Банком к программе страхования заемщиков, то есть кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной, размер платы ФИО1 за подключение к программе страхования составил 107 901 руб.

Учитывая, что ФИО1 отказалась от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, но после даты начала действия договора страхования, следовательно, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. 

ФИО1 являлась участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 1 дня.

Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть 1 826 дней.

Расчет подлежащей возврату страховой премии:

107 901 руб. – (107 901 руб. : 1 826 дней х 1 день) = 107 841 руб. 91 коп. 

При таких обстоятельствах, с Банка в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в число участников программы страхования в размере 107 841 руб. 91 коп. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 500 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд 

взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Наделяя положениями пункта 2 статьи 45 Закона «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей для осуществления их уставных целей правом обращаться в суды с заявлениями в защиту прав и законных интересов потребителей, законодатель закрепил в абзаце 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» правило, согласно которому, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца и процессуального подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 54 170 руб. 96 коп. (107 841 руб. 91 коп + 500 руб.) х 50%, по 27 085 руб. 48 коп. в пользу каждого.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3 657 руб. 00 коп. (3 357 руб. 00 коп. - материальное требование; 300 руб. - требование о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 107 841 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 27 085 руб. 48 коп., всего 135 427 руб. 39 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 27 085 руб. 48 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 657 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Дата составления мотивированного решения 05.03.2018.